Los abusos de las casas de cobranza: ¿Cómo defenderse?

Los abusos de las casas de cobranza y de los acreedores

Actualizado el 1 de mayo de 2020

NOTA: Este artículo se complementa el de Los abusos de las casas de cobranza: ¿cómo defenderse? (recargado)

Quienes hayan tenido deudas con el sector financiero o con alguna empresa prestadora de servicios las conoce. Las casas de cobranza son aquellas cosas tan cotidianas como la Luna o las vacas. Nos hemos acostumbrado a ellas, hasta el punto en que un mundo sin estas empresas es inimaginable. Sin embargo, eso no es una excusa para aguantarnos sus abusos.

Para empezar, las casas de cobranza son empresas formadas por particulares que son autorizadas por entidades financieras o por empresas prestadoras de servicios para que en su nombre se encarguen del recaudo de la cartera morosa. En algunos casos estas empresas compran la cartera de las entidades financieras a precios muy económicos para ellas y su recaudo exitoso le genera ganancias económicas muy buenas (ej: su deuda de 10 pesos al banco xxx ellos la compran en 5 pesos y le cobran a usted los mismos 10 pesos).

Actualmente, y como consecuencia del aumento de los créditos de consumo, las casas de cobranza pululan mas que nunca en Colombia, y maneja toda una gama de servicios de recuperación de cartera, que van desde las llamadas a deudores hasta el cobro jurídico de las deudas, ya que algunas cuentan con abogados que se encargan de los procesos ejecutivos.

Personalmente, no tengo nada en contra de estas empresas, de hecho su existencia es benéfica para el país en cierto modo porque están creando empleo, pero eso no significa que ningún colombiano deba aguantarse los abusos que a diario suelen cometer y que son el común denominador cuando hablas con un deudor del sector financiero.

En efecto, sus posibles buenas intenciones no son pretexto para cometer actos de hostigamiento contra los deudores (como llamarlos a horas y en días incomodos), ni para tratarlos de manera despectiva, ni mucho menos para cobrarle las deudas a los familiares o vecinos del deudor.

Así lo ha establecido la Ley 1328 2009 art 7 literal H, que establece lo siguiente:

h) Abstenerse de realizar cobro alguno por concepto de gastos de cobranza prejudicial sin haberse desplegado una actividad real encaminada efectivamente a dicha gestión, y sin haber informado previamente al consumidor financiero el valor de los mismos. Las gestiones de cobro deben efectuarse de manera respetuosa y en horarios adecuados.

Lo único malo de esta ley es que no define qué es un horario adecuado, ni hasta qué punto es licito para una casa de cobranza llamar a los familiares del deudor para exigir el pago de la deuda.

Aun así querido lector, el Código Civil es muy claro al afirmar que toda obligación sólo está en cabeza de una persona y es a esta a quien se le exige su cumplimiento, salvo que esta sea una obligación solidaria. De este modo, si usted es familiar de un deudor, y lo llaman a su celular para cobrarle la deuda de dicho deudor, usted puede exigir que no lo sigan llamando porque usted no es el titular de la deuda, por mas hijo o [email protected] que sea de deudor. No olvide que esto se complementa con su derecho al buen nombre y al habeas data consagrado en el art. 15 de nuestra Constitución.

¿pero, cómo me defiendo de las casas de cobranza, si persisten en el abuso a mis derechos y en los malos tratos?

Frente a esto, le sugiero seguir las siguientes recomendaciones:

1. No se rebaje a pelear con el cobrador: muchas veces se trata de un simple empleado que está en una situación más precaria que la suya y que debe cumplir unas altas exigencias en un empleo mal pago, monotono y poco estimulante (porque, la verdad sea dicha, eso es trabajar en una casa de cobranzas). Insultar a alguien en esas condiciones sólo perpetuaría el circulo de malos tratos y no sería mas que un triunfo moral que no cambiará en nada su posición de deudor.

2. Exija siempre el nombre y la cédula de quien lo llama a cobrar: usted está en todo su derecho al exigir esta información. No le de pena ejercerlo. Si la persona se niega entonces no le de mayor importancia a esta llamada y cuelgue.

3. De ser posible, grabe la llamada. O hagale saber a su cobrador que la está grabando

4. Nunca se deje atemorizar con amenazas de cobro jurídico ni embargos judiciales. si a usted no le ha llegado alguna citación para la notificación personal de una demanda ejecutiva, es muy probable que a usted no lo hayan demandado. Incluso, en muchos casos estas empresas de cobranza sólo dicen esto para atemorizar porque, por el monto de la obligación, no adelantarán ningún proceso judicial en su contra.

5. Si usted no es el titular de la deuda, solicite que dejen de cobrarle a usted. En este punto, se recomienda que le envíe un derecho de petición a la casa de cobranzas solicitando que le den copia del pagaré, la radicación de la demanda y el número del juzgado (si ya iniciaron las acciones civiles correspondientes) indicándoles que usted solicita esta información para iniciar acciones penales por el posible delito de falsedad de documento.

6. Si el cobrador se está poniendo muy grosero, pídale respeto, recuérdele que está grabando la llamada y que de no calmarse procederá a interponer la queja directamente con el Banco. Así mismo, recuérdele que lo que está haciendo es ilegal. Además, tenga en cuenta que si usted llega a padecer problemas psicológicos por esta causa EL BANCO O LA CASA DE COBRANZAS SERÁN LAS ÚNICAS RESPONSABLES de los perjuicios que usted sufra por esto, por lo cual usted podrá demandarlos civilmente para exigir su responsabilidad extracontractual en este caso.

7. Si los abusos persisten, tenga en cuenta que las casas de cobranza son entidades vigiladas por la Superintendencia de Industria y Comercio y usted puede proceder a denunciarlas ante este organismo. La razón de esto se debe a que la Superintendencia de Industria y comercio es la entidad encargada de velar por la protección del derecho al Habeas Data, y estas entidades se convierten en sujetos de su vigilancia por manejar información confidencial protegida por el derecho fundamental al habeas data, por prestar un servicio y por atender público . (nota: si es una cooperativa la que le está cobrando de manera indebida, debe acudir a la Superintendencia de Economía Solidaria)

En realidad, la Superintendencia financiera de Colombia ha indicado que esta entidad no vigila a estas casas debido a que ellas en ningún momento recaudan dinero del público. No obstante, en mi concepto legal a estas empresas quien las vigila es la Superintendencia de Industria y Comercio, dado que están prestando un servicio y, al fin de cuentas, atienden público. Eso sí, tenga en cuenta que estas empresas serán responsables civil y penalmente de cualquier situación que le suceda a usted por culpa de sus abusos.

ATENCIÓN: SI usted no encuentra la solución a su inquietud, o si tiene alguna duda, o bien, desea una atención personalizada y saber cómo librarse de estos cobradores definitivamente (o en su defecto, librarse de sus deudas o declararse insolvente), lo invito a seguir las siguientes instrucciones. Estaré gustoso de atenderlo.

Lea además: Así se le responde a una Casa de Cobranza

Y también: ¿Las deudas lo están matando? aprenda a cuidar su salud emocional en tiempos de crisis.

Autor: Abogado Juan Carlos Muñoz

Abogado tributarista. Egresado de la Pontificia Universidad Javeriana, con más de 7 años de experiencia en insolvencia económica, divorcios y eliminación de reportes negativos. Es también Conciliador en en Insolvencia de la Persona Natural No Comerciante. Le gusta escribir sobre el dinámico mundo del derecho colombiano. Antes lo hacía en el Diario Occidente en el año 2011 y ahora lo hace en este blog. Ha colaborado con la página Finanzas Personales y con Las2Orillas.

659 thoughts

  1. Doc hace un año adquiri una deuda de 1600.000con una clinica y pague 2 cuotas , me quede sin empleo, hace mas o menos 3 meses consegui un empleo pero gano un poco mas del minimo, pago alquiler y soy madre soltera, no se como me ubicaron en mi nuevo trabajo y me ofrecieron un descuento de 300.000 si paga antes del 29 de mayo, me acerque y realice un abono, mas no firme ningun acuerdo le manifeste a la niña que no podia pagar si no de manera mensual, sin embargo ella me dijo que debia hacer otro pago inmediato de 300.000 plazo hasta el 17 de junio, pero me es imposible ya que mi sueldo es mensual y no me alcanza por este monto ya que significaria casi la mitad de mi sueldo,me ponen mensajes , llamadas dia y noche, y esta semana recibi la llamad de una abogada haciendo el cobro de la obligacion, y le dije que todavia no era 17 y que no entendia por que el acoso, entonces ella muy grosera me dijo que tranquila que no me volveria a llamr y que de inmediato iniciaria un proceso juridico, me comunique de manera inmediata con la niña que me atendio el dia que fuia realizar mi abono y ella me contesto que eso estaba en manos de la abogada que si ella queria iniciaba el proceso por que estaba en todo su derecho comercial,yo le dije que en ningun momento he dicho que no voy a pagar por el contrario me he comunicado y tengo voluntad de pago, pero si inicia un proceso suspendo, quiero saber cual o como seria el proceso juridico y si me pueden embargar mi sueldo que me consignan desde una empresa en bogota a cali a una cuenta de ahorros???
    mil gracias por su atencion….

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    1. Andrea, recuérdele a esa abogada que los tratos despectivos hacia sus clientes y contrapartes son causal de sanción disciplinaria. Además, dudo mucho que ella inicie un proceso ejecutivo en su contra por trescientos mil pesos.

      Mi consejo es que siga abonando lo que pueda, que poco a poco podrá usted pagar eso. Además, vuélvase ilocalizable, ya que usted no está obligada a aguantarse la grosería de nadie.

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  2. hola mira mi pregunta es esta resulta que hace como 8 años x ser buena gente saque un prestamo a bancolombia x un millon de pesos y pues yo no tenia idea q esa persona me iba a quedar mal yo no tenia empleo fijo y pues esa persona se fue dejandome con la deuda y sin como pagarla , yo tengo q responder x mi hija de 15 y pues pago arriendo a mis papas en su casa apenas si me alcanzan para mantenerme a mi y a mi hija para completar estoy embarazada .. no tengo nada a mi nombre ni la cama donde duermo ..hace como 8 meses quize saber el estado de mi deuda para ver si la podia pagar poco a poco pero surgieron problemas me tuve q retirar de ese trabajo y no pude concretar lo q queria en fin me han estado llamando desde hace al rededor de 2 meses x q esa deuda la compro covinoc y me ostigan diciendome que tengo q pagar todo o empezar a pagar y me hablan muy feo .. ya me siento es ostigada la ultima llamada fue hoy y me dijo q me daba 8 dias para saber que habpia pasado con su plata me siento atemorizada aunq se q no pueden hacer nada x q no tengo nada a mi nombre pero me hacen entender q si pueden y me da miedo q le puedan quitar algo a mis papas aunq ellos jamas han firmado nada ni son responsables de mi x favior aconsejenme esto es legal lo que hacen debo preocuparme yo no digo q no vaya a pagar si no q no tengo con que pagar esto me ha estresado mucho y se q a mi bb le hace daño

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    1. Diana, esas empresas siempre hacen eso, por eso siempre les recomiendo a todos en su misma situación que si no pueden pagar vuélvanse ilocalizables. Ya es problema de ellos si quieren iniciar un proceso ejecutivo contra una persona ilocalizable, por una cuantía tan pequeña, y encima sin garantía de que puedan recuperar lo adeudado.

      Mejor dicho, si no tiene nada, no se preocupe por esa deuda, porque lo único malo que le pasará a usted en su situación es que durará 14 años en Datacrédito. Mejor ahorre y espere un tiempo para pagar la deuda en condiciones más favorables.

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  3. Doctor Buena Noche,

    Adquirí un crédito educativo con fincomercio, siempre pague puntual pero en el mes de Mayo me atrase, no he podido pagar la deuda va en 490.000, me dicen que mañana pasara a una casa de cobranza que cobrara el 20% SOBRE LA DEUDA y ya que use codeudor nose si para el va el reporte, desde que fecha se hace un reporte en centrales y si es posible que me cobren un porcentaje tan alto?

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    1. Diana, la verdad estoy desconcertado con su consulta. Primero porque no se cuál es la cuota mensual que usted siempre ha pagado (son esos 490 mil?) y segundo porque el 20% de la deuda no se en qué se justifica.

      En cuanto a los reportes en centrales de riesgos, todo depende de la entidad con la cual usted entre en mora (algunas reportan al primer mes me mora, otros mucho después)

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  4. Hola doctor muñoz quisiera saber como puedo conciliar con los señores de fenalco que me estan llamando a qie me presente pues tengo una mora desde el 2008 y apenas me ubicaron

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  5. Buenos dias, Dr Juan Carlos, actualmente tengo una deuda por 3500000 con Citibank, la cual tengo en mora por el monto de 1700000 durante 180 dias, por diversas razones ando atrasado en los pagos. El dia de hoy 28/05/2013 me llego un correo con el siguiente asunto “CITIBANK NOTIFICACI​ON ACCION JUDICIAL R07” que dice lo siguiente
    “APRECIADO CLIENTE CITIBANK Colombia, le informa que a partir de hoy cuenta con 3 días para el pago de sus obligaciones, de lo contrario radicaremos demanda ejecutiva. Comuníquese en Bogotá al 4174xxx o a la línea gratuita 018000517xxx.”.
    quisiera saber que tan grave es esto?, un par de meses atras hable con la casa e cobranzas (Hevaran Abogados) y elllos me exijen para estar al dia dos pagos en menos de un mes de al menos la mitad de la deuda cada uno, lo cual me es imposible.
    que debo hacer? esperar? llamar?
    de antemano muchas gracias por su ayuda y orientacion.

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    1. Daniel, ellos siempre envían ese tipo de documentos como mecanismo persuasorio para que usted se ponga al día, pero en muchos casos sólo los cumplen en determinadas circunstancias.

      Mi recomendación es que sólo se lo tome en serio si usted tiene bienes que el Banco le pueda embargar rápidamente (carros, casas, etc). En caso contrario, recomiendo que en lugar de pagarle al Banco, o a la casa de cobranzas, usted abra una cuenta de ahorros (de ahorros, ojo. Y en otro banco que no sea CityBank) , ahorre lo que usted pueda en dicha cuenta, y luego intente negociar con la Entidad.

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