Los abusos de las casas de cobranza: ¿Cómo defenderse?

Los abusos de las casas de cobranza y de los acreedores

Actualizado el 1 de mayo de 2020

NOTA: Este artículo se complementa el de Los abusos de las casas de cobranza: ¿cómo defenderse? (recargado)

Quienes hayan tenido deudas con el sector financiero o con alguna empresa prestadora de servicios las conoce. Las casas de cobranza son aquellas cosas tan cotidianas como la Luna o las vacas. Nos hemos acostumbrado a ellas, hasta el punto en que un mundo sin estas empresas es inimaginable. Sin embargo, eso no es una excusa para aguantarnos sus abusos.

Para empezar, las casas de cobranza son empresas formadas por particulares que son autorizadas por entidades financieras o por empresas prestadoras de servicios para que en su nombre se encarguen del recaudo de la cartera morosa. En algunos casos estas empresas compran la cartera de las entidades financieras a precios muy económicos para ellas y su recaudo exitoso le genera ganancias económicas muy buenas (ej: su deuda de 10 pesos al banco xxx ellos la compran en 5 pesos y le cobran a usted los mismos 10 pesos).

Actualmente, y como consecuencia del aumento de los créditos de consumo, las casas de cobranza pululan mas que nunca en Colombia, y maneja toda una gama de servicios de recuperación de cartera, que van desde las llamadas a deudores hasta el cobro jurídico de las deudas, ya que algunas cuentan con abogados que se encargan de los procesos ejecutivos.

Personalmente, no tengo nada en contra de estas empresas, de hecho su existencia es benéfica para el país en cierto modo porque están creando empleo, pero eso no significa que ningún colombiano deba aguantarse los abusos que a diario suelen cometer y que son el común denominador cuando hablas con un deudor del sector financiero.

En efecto, sus posibles buenas intenciones no son pretexto para cometer actos de hostigamiento contra los deudores (como llamarlos a horas y en días incomodos), ni para tratarlos de manera despectiva, ni mucho menos para cobrarle las deudas a los familiares o vecinos del deudor.

Así lo ha establecido la Ley 1328 2009 art 7 literal H, que establece lo siguiente:

h) Abstenerse de realizar cobro alguno por concepto de gastos de cobranza prejudicial sin haberse desplegado una actividad real encaminada efectivamente a dicha gestión, y sin haber informado previamente al consumidor financiero el valor de los mismos. Las gestiones de cobro deben efectuarse de manera respetuosa y en horarios adecuados.

Lo único malo de esta ley es que no define qué es un horario adecuado, ni hasta qué punto es licito para una casa de cobranza llamar a los familiares del deudor para exigir el pago de la deuda.

Aun así querido lector, el Código Civil es muy claro al afirmar que toda obligación sólo está en cabeza de una persona y es a esta a quien se le exige su cumplimiento, salvo que esta sea una obligación solidaria. De este modo, si usted es familiar de un deudor, y lo llaman a su celular para cobrarle la deuda de dicho deudor, usted puede exigir que no lo sigan llamando porque usted no es el titular de la deuda, por mas hijo o [email protected] que sea de deudor. No olvide que esto se complementa con su derecho al buen nombre y al habeas data consagrado en el art. 15 de nuestra Constitución.

¿pero, cómo me defiendo de las casas de cobranza, si persisten en el abuso a mis derechos y en los malos tratos?

Frente a esto, le sugiero seguir las siguientes recomendaciones:

1. No se rebaje a pelear con el cobrador: muchas veces se trata de un simple empleado que está en una situación más precaria que la suya y que debe cumplir unas altas exigencias en un empleo mal pago, monotono y poco estimulante (porque, la verdad sea dicha, eso es trabajar en una casa de cobranzas). Insultar a alguien en esas condiciones sólo perpetuaría el circulo de malos tratos y no sería mas que un triunfo moral que no cambiará en nada su posición de deudor.

2. Exija siempre el nombre y la cédula de quien lo llama a cobrar: usted está en todo su derecho al exigir esta información. No le de pena ejercerlo. Si la persona se niega entonces no le de mayor importancia a esta llamada y cuelgue.

3. De ser posible, grabe la llamada. O hagale saber a su cobrador que la está grabando

4. Nunca se deje atemorizar con amenazas de cobro jurídico ni embargos judiciales. si a usted no le ha llegado alguna citación para la notificación personal de una demanda ejecutiva, es muy probable que a usted no lo hayan demandado. Incluso, en muchos casos estas empresas de cobranza sólo dicen esto para atemorizar porque, por el monto de la obligación, no adelantarán ningún proceso judicial en su contra.

5. Si usted no es el titular de la deuda, solicite que dejen de cobrarle a usted. En este punto, se recomienda que le envíe un derecho de petición a la casa de cobranzas solicitando que le den copia del pagaré, la radicación de la demanda y el número del juzgado (si ya iniciaron las acciones civiles correspondientes) indicándoles que usted solicita esta información para iniciar acciones penales por el posible delito de falsedad de documento.

6. Si el cobrador se está poniendo muy grosero, pídale respeto, recuérdele que está grabando la llamada y que de no calmarse procederá a interponer la queja directamente con el Banco. Así mismo, recuérdele que lo que está haciendo es ilegal. Además, tenga en cuenta que si usted llega a padecer problemas psicológicos por esta causa EL BANCO O LA CASA DE COBRANZAS SERÁN LAS ÚNICAS RESPONSABLES de los perjuicios que usted sufra por esto, por lo cual usted podrá demandarlos civilmente para exigir su responsabilidad extracontractual en este caso.

7. Si los abusos persisten, tenga en cuenta que las casas de cobranza son entidades vigiladas por la Superintendencia de Industria y Comercio y usted puede proceder a denunciarlas ante este organismo. La razón de esto se debe a que la Superintendencia de Industria y comercio es la entidad encargada de velar por la protección del derecho al Habeas Data, y estas entidades se convierten en sujetos de su vigilancia por manejar información confidencial protegida por el derecho fundamental al habeas data, por prestar un servicio y por atender público . (nota: si es una cooperativa la que le está cobrando de manera indebida, debe acudir a la Superintendencia de Economía Solidaria)

En realidad, la Superintendencia financiera de Colombia ha indicado que esta entidad no vigila a estas casas debido a que ellas en ningún momento recaudan dinero del público. No obstante, en mi concepto legal a estas empresas quien las vigila es la Superintendencia de Industria y Comercio, dado que están prestando un servicio y, al fin de cuentas, atienden público. Eso sí, tenga en cuenta que estas empresas serán responsables civil y penalmente de cualquier situación que le suceda a usted por culpa de sus abusos.

ATENCIÓN: SI usted no encuentra la solución a su inquietud, o si tiene alguna duda, o bien, desea una atención personalizada y saber cómo librarse de estos cobradores definitivamente (o en su defecto, librarse de sus deudas o declararse insolvente), lo invito a seguir las siguientes instrucciones. Estaré gustoso de atenderlo.

Lea además: Así se le responde a una Casa de Cobranza

Y también: ¿Las deudas lo están matando? aprenda a cuidar su salud emocional en tiempos de crisis.

Autor: Abogado Juan Carlos Muñoz

Abogado tributarista. Egresado de la Pontificia Universidad Javeriana, con más de 7 años de experiencia en insolvencia económica, divorcios y eliminación de reportes negativos. Es también Conciliador en en Insolvencia de la Persona Natural No Comerciante. Le gusta escribir sobre el dinámico mundo del derecho colombiano. Antes lo hacía en el Diario Occidente en el año 2011 y ahora lo hace en este blog. Ha colaborado con la página Finanzas Personales y con Las2Orillas.

659 thoughts

  1. Doctor Juan Carlos requiero su valiosa ayuda para tener una visión clara de lo que puedo hacer:

    A mediados del año 2013 me entregaron una Tarjeta Crédito Citibank con un cupo de $10 millones de pesos, de los cuales llegué a consumir sólo $2.600.000 pesos, luego en el 2014 quedé sin empleo y me atrasé en aproximadamente 6 cuotas, obviamente ya estoy reportado en Data Crédito y comencé a recibir infinidad de llamadas de varias personas con distintos nombres de empresas en nombre de Citi. El caso es que ayer recibo una carta de una empresa ASSO Jurídica en la que me indican que adeudo a Citibank DIEZ MILLONES DE PESOS? si el consumo de esa tarjeta no llegó ni al 50%???, al momento de responder la carta no se me suministró ninguna información adicional, salvo que me acercara a unas oficinas en Bogotá y por ser nuevo en la compañía aún no me autorizan permisos para laborar en este lugar.

    Acabé de enviar un fax con toda esta información a la Superintendencia Financiera con copia de la comunicación…esperar a ver qué sucede….

    PDTA. Lo más raro es que cada que Citi me enviaba cartas solicitando pagar, el monto variaba mucho de un mes a otro, es decir, en Abril cobraban $2.600.000, luego en Mayo $2.800.000 y así sucesivamente…

    Disculpe lo extenso de mi comentario.

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  2. Vivo con mi esposa, en unión libre, desde hace 5 años.
    Hace tres años adquirí una deuda que no he podido cancelar.
    Durante la convivencia compramos una casa y esta a nombre de mi esposa.
    ¿Pueden embargar la casa que esta a nombre de mi esposa por la deuda que yo adquirí?

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  3. BUENOS DÍAS: TENGO UNA HIPOTECA QUE ME HA LLEVADO A LA QUIEBRA Y ESTOY A PUNTO DE SALDAR PERO TAMBIÉN CON EL MISMO BANCO TENGO DEUDAS DE TARJETAS Y ME DICEN QUE SI NO CANCELO LAS TARJETAS NO ME DAN PAZ Y SALVO , ADEMAS ESTOY PIDIENDO UNA REBAJA EN LOS INTERESES Y GASTOS DE COBRANZA POR QUE YA LES HE DADO MUCHO HA GANAR DE MI TRABAJO Y ME LO NIEGAN PORQUE DEBO LO DE LAS TARJETAS.ELLOS PUEDEN NEGARMEN PAZ Y SALVO??? LIGAN LAS DEUDAS??? HASTA DONDE PUEDEN ABUSAR??

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  4. buenas noches, mi consulta es la siguiente tengo una deuda con el banco por cosas de la vida me quede sin empleo y desde junio del 2007 deje de pagar y hace un mes me llamaron de una casa de cobranza que de 6 millones de la deuda me la dejaban en 700.000 pesos les dije que me mandaran la información al correo, mandaron unos formularios en los cuales me pedían mucha información personal adicional a esto en ninguna parte dice que consignando este dinero quedo a paz y salvo con ellos, no se que hacer por favor me pueden orientar.
    mil gracias.

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