que pasa si no pago mis deudasInsolvencia

Lo que le puede pasar (y lo que no) por tener deudas sin pagar.

Última actualización: 25 de julio de 2019.

ATENCIÓN: SI usted no encuentra la solución a su inquietud, o si tiene alguna duda, o bien, desea una atención personalizada y saber cómo librarse de sus deudas definitivamente (o declararse insolvente), lo invito a seguir las siguientes instrucciones que encontrará en este enlace. Estaré gustoso de atenderlo.

He quedado tan, pero tan impresionado con las historias que me cuentan los comentaristas que consultan por insolvencia, que esta entrada se hace necesaria. Mas cuando queda demostrado por dichos comentarios que las casa de cobranza hablan muchas bobadas, por no decir otra palabra más fuerte.

Por ello, les traigo en esta ocasión dos listas: Una lista sobre las cosas que le pueden pasar por tener deudas sin pagar, y otra sobre las cosas que no le van a pasar por este concepto.

Espero que estas listas les aclare todas sus dudas de una vez por todas y les ayude a enfrentar a sus acreedores con sabiduría.

deudasLo que le puede pasar si tiene deudas que no puede (o no quiere pagar):

1. Enfrentará demandas con el consecuente embargo de todos sus bienes, cuentas corrientes y de ahorros y naturalmente, el salario: normalmente los bancos suelen embargar sólo inmuebles y vehículos. Pero si encuentran algo más valioso, lo embargarán, no lo dude, ya que los bienes del deudor son prenda general de sus obligaciones. OJO: no todos los bienes son embargables, así que tenga muy presente cuáles son los bienes inembargables.

En cuanto a las cuentas que usted tenga en un Banco, si son cuentas corrientes se embarga todo el dinero que haya en esas cuentas más lo que siga entrando. Pero si son de ahorros, según el artículo 126 numeral 4 del Estatuto Orgánico del Sistema Financiero, sólo serán embargables si pasan de la cantidad que determine la Superfinanciera cada año conforme al IPC (al año 2014, esa suma estaba en $29.748.348, según la circular 88 de octubre de 2014 de la Superfinanciera)

Y finalmente, en cuanto al salario, el embargo del mismo depende de a quién le deba: Si le debe a una entidad financiera (o cualquier acreedor persona natural), le embargarán sólo el 25% de lo que exceda el salario mínimo de su sueldo. Si le debe a una cooperativa, o alimentos a un menor de edad, le embargarán el 50% del sueldo.

2. La imposibilidad de abrir cuentas corrientes, ya que la forma en que funcionan este tipo de cuentas hacen que sean embargables.

3. Imposibilidad de mantener cuentas de ahorros con un monto por encima de los 29 millones de pesos, ya que si se pasa de esa suma embargarán el excedente, y SÓLO EL EXCEDENTE. Recuerde que ese monto se actualiza cada año, y que para el 2014 la suma de inembargabilidad estaba en $29.748.348, según la circular 88 de octubre de 2014 de la Superfinanciera.

4. La imposibilidad de tener cualquier portafolio de servicios con las entidades a las cuales les debe: Por ejemplo, si usted le debe a el Banco Av Villians una suma X por un préstamo de dinero y no lo paga, entonces el Banco Av Villians está autorizado para retirar todo el dinero que usted tiene en su cuenta de ahorros para abonarlo a la obligación, así como abonar a la misma cualquier consignación que hagan a su cuenta. LEA: Lo que debe hacer si su banco le está descontando dinero de su cuenta de ahorros

5. Imposibilidad de adquirir bienes a su nombre
: pero ojo, aquí hablo de bienes sujetos a registro (carros, casas, botes, aviones, y recientemente celulares) porque con estos bienes sus acreedores se enterarán mucho más rápido que los tiene, y no durarán en embargarlos.


6. si las deudas se suscribieron con codeudores o fiadores, se comprometerá el patrimonio de estas personas
. Lógico, porque ellos se convertirán, eventualmente, en titulares de esa deuda.

7. Si usted fallece, sus herederos pagarán sus deudas: ya que estas hacen parte integral de su patrimonio. Claro, su acreedor deberá hacer fila esperando a que le paguen. LEA ¿Se heredan las deudas en Colombia?

8. La más obvia: reporte negativo en las centrales de riesgo, lo cual le impedirá sacar más créditos o solicitar servicios de telefonía fija y móvil e internet.

9. (agregado el 19 de diciembre de 2014) La ejecución de las garantías mobiliarias: Si usted constituyó una garantía mobiliaria sobre un bien mueble y cae en mora en el pago de su obligación, su acreedor podrá ejecutar dicha garantía sin tener que pasar por un juzgado, lo cual haría que el pago se haga de manera inmediata. Si desea mayor información sobre la Ley de Garantías Mobiliarias, lo invito a leer este artículo y este otro. LEA: Las garantías mobiliarias y usted: Todo lo que debe saber.

Lo que NO le va a pasar por tener deudas a su nombre:

1. Ir a la cárcel: tenga esto en mente: deber dinero no es robar, aun si usted no quiere pagar. Además, ir a la cárcel por deudas está prohibido constitucionalmente, ya que el artículo 28 de la Constitución deja muy claro que “(…)En ningún caso podrá haber detención, prisión ni arresto por deudas, ni penas y medidas de seguridad imprescriptibles.”

Las únicas deudas que en Colombia dan cárcel (y eso que no es porque sean deudas) son estas:

  • las producidas por inasistencia alimentaria en favor de un menor de edad.
  • Las producidas por haber emitido un cheque sin fondos, a sabiendas que no los tenía.
  • Cuando usted haya aportado información falsa a su acreedor, o bien, haya incurrido a maniobras engañosas para que le dieran un crédito (como una carta laboral falsa, por ejemplo)
  • Cuando sean producto de una estafa.
  • Cuando usted le deba a la DIAN dineros que estaban en su poder por concepto de IVA o Rete Fuente. Y esto ocurre porque esos dineros nunca fueron suyos, por lo cual al malgastarlos usted básicamente le robó al Estado.

Lea además: ¿Hay en Colombia cárcel por deudas?

2. Prohibición de salida del país: Los únicos jueces que pueden prohibir la salida del país son los jueces Penales y los Jueces de Familia, en caso de alimentos en favor de menores de edad (pero no es por la deuda, es por haber dejado a un niño en una situación de vulnerabilidad). En los demás casos, y sobre todo en caso de deudas, a nadie le pueden prohibir salir del país. La prueba de ello es que muchos deudores del sistema UPAC hoy viven en España y se fueron a finales de los 90 del país, cuando los reportes negativos estaban tan recientes que se podía oler el teclado con el cual fueron digitados. Además, sus acreedores cuentan con varios mecanismo jurídicos para cobrar esas deudas así usted esté en el exterior (dependiendo de si Colombia tiene algún tratado de Cooperación judicial con el país donde se encuentre, o de lo contrario no pasará nada).

3. Derechos al acreedor a quitarle sus cosas: OJO con esto, una cosa es que un acreedor pueda embargar sus bienes, y otra es que pueda llegar campante a llevarse sus cosas. Para que un embargo sea efectivo debe haber de por medio una orden judicial, y se debe pagar una caución para evitar cualquier perjuicio por culpa de dicho embargo.

Pero si su acreedor, sin iniciar un proceso ejecutivo, se lleva sus cosas campantemente, entonces, y aunque no lo crea, su acreedor está cometiendo varios delito (desde hurto agravado hasta suplantación de funciones públicas, que está Art. 425 del código Penal)

4. Derechos al acreedor para insultarlo: el que usted deba dinero no significa que su acreedor lo deba tratar mal. Aunque aquí debo decir que algunos acreedores que no pagan por pasarse de listos se merecen uno que otro insulto.

5. embargo de los bienes o salarios de miembros de su familia o a su conyuge: En Colombia, las deudas son personales, y por tanto los únicos bienes que pueden embargar sus acreedores son los suyos. De ahí a que las amenazas de ciertos retardados mentales que trabajan en casas de cobranzas sobre, por ejemplo, el embargo de la pensión de su abuelo porque usted no pagó sus tarjetas de crédito, o de llevarse las cosas de una casa donde viven 4 adultos, no son mas que puras habladurías y sólo merecen risa y desprecio

Además, tenga en cuenta que los bienes de una persona NO SON EMBARGABLES por las deudas de su cónyuge, así estos hayan beneficiado a la sociedad conyugal. Lo anterior, en virtud de la Ley 28 de 1932. LEA: Tres mitos sobre la sociedad conyugal.

6. Embargar pensiones o el salario mínimo: recuerde que en Colombia las pensiones sólo se embargan por deudas a favor de cooperativas o por alimentos en favor de un menor de edad. Por lo cual, si un acreedor diferente amenaza con embargar su pensión si no le paga, lo autorizo a reírse de él en su cara, preferiblemente acompañada de alguna melodía que lo ridiculice (como un wawa de trompeta).

En cuanto al Salario Mínimo, este jamás puede embargarse conforme al artículo 154 del Código Sustantivo de Trabajo.

7. Quitarle la totalidad de lo que usted tiene, o embargar la totalidad de su salario, dejándolo sin absolutamente nada: esta es la más común y la más estúpida. A usted sólo le pueden embargar sus cosas hasta el monto de sus obligaciones. De tal suerte que si a usted le embargaran su casa por una deuda de una tarjeta de crédito de poco monto, el día del remate su acreedor le debe restituir el excedente (claro, descontando los gastos incurridos y las costas).

En cuanto al salario, una vez más le recuerdo este sólo es embargable en un 25%, y hasta un 50% en el caso de alimentos en favor de un menor de edad o de deudas con cooperativas. El resto se entiende que es mínimo vital y no puede ser tocado.

Además, no olvide que las cuentas de ahorros sólo son embargables si se pasan de $36.050.085 al 2019, ya que por orden del Decreto 2349 de 1965, cada año la Superintendencia Financiera de Colombia debe actualizar ese valor (en 2019, este valor fue actualizado por la Circular 64 de octubre 9 de 2018 de la Superfinanciera.

762 replies »

  1. Doctor Tenga usted un feliz día tengo una pregunta estaba trabajando en el 2016 y saque en un almacén de ropa unos productos los estaba pagando…. pero termine sin trabajo y pues quede debiendo algo de mi deuda …no lo volví a pagar por que no tenia ya trabajo ……en este año me están enviando cartas de embargar mi sueldo ,en los bancos ,embargo domiciliario congelación de cuentas …..igual tampoco laboro en este momento me están llamando a mi celular que no se como lo obtubieron y me están cada rato llamando para pagarles cuantos millones y que debe ser el monto que ellos dicen y que sino me enbargan que no hay tiempo que debo hacer

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  2. le congelaron las cuentas a mi pareja no estamos casados, yo tengo una deuda con un banco, se las pueden cobrar a ella? la anote como concubina.

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  3. Buenas tardes doctor. Mi consulta es la siguiente. Hace 3 años adquirí un crédito con el banco, pague las primeras cuotas pero luego me quede sin trabajo por lo que no he podido pagar. me han estado llamando de la casa de cobranza pidiéndome que pague 20 millones de los 28 que registran a la fecha por los intereses. Yo les indique que no cuento con el dinero para pagarles pero les ofrecí un carro de un familiar que muy amablemente me lo cedio; ellos no me aceptaron la oferta. luego ofrecí pagarles el 60% de la deuda en un solo pago (valor de la venta del carro de mi familiar) y me piden que redacte una carta con esta propuesta. Por lo que pregunto si se puede hacer o me afecta. Si se puede hacer, ¿que debo aclarar en la carta para que esta no me afecte?

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  4. Dr hizo un crédito por libranza con un banco, otra empresa me compro la cartera y le giro a esa empresa la deuda que se pago en 2014 después de tantos años, ahora me hicieron un descuento automático de mi cuenta por que se quedaron debiendo unos intereses, tengo otros créditos y me quedo sin sueldo. Que puedo hacer. Mil gracias.

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  5. Buenas tardes, una empresa llamada aecsa me ha llamado, no estoy empleada hace màs de tres años. Vivo de lo que vendo (alimentos, galletas, frutas) de forma independiente he tratado de salir adelante formalizandome pero no es facil. Me llaman a las seis de la mañana y en la noche tarde, todos los dìas, he dicho que en este momento no tengo manera de hacer un acuerdo, lo que gano es mi diario sustento. Es legal que me exijan el pago, que me digan que vaya donde mi familia a que me junten el dinero, que me digan que van a venir a la casa a ver si es cierto que no trabajo, que me digan que me van a judicializar, que me digan que vaya y haga un prestamo, que me pregunten lo mismo todos los días de por què no he pagado si todos los días les informo que en este momento no tengo cómom les explique cuando me dijeron que mi familia no tiene dinero que mi papa es un pensionado que gana el minimo y que mi mama es ama de casa y nunca ha trabajado, que lo q me trato de ganar es para el sustento diario y me exigen el pago, es desesperante, si uno no puede en el momento Incluso me dijeron que yo miento cuando todos los días me llaman y respondo las llamadas. Gracias.

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  6. Hola tengo crédito hipotecario bancolombia al día pero tarjeta de crédito en mora, me enviaron del banco un mandamiento de pago con garantía real. Q puedo hacer porfa

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  7. Hola.
    Si hay una casa y esta es de varios dueños, pero uno de estos dueños debe y el acreedor le dice que le pignorara esa casa, eso es posible?

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  8. Acostumbro cada mañana buscar posts para pasar un buen rato leyendo y de esta forma he encontrado vuestra web. La verdad me ha gustado el articulo y pienso volver para seguir pasando buenos momentos.
    Saludos

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  9. Buenas tardes.

    Yo tengo una deuda con una Universidad que no r podido pagar por falta de empleo pero el monto no supera los 700 mil pesos ese monto es causal para realizar un embargo.??

    Gracias

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  10. doctor adquiri un credito con banco de bogota los cuales pagaba puntual, pero por circunstancias ajenas a mi voluntad no pude realizar mas los pagos y ahora me llega una notificacion del juzgado donde se libra mandamiento de pago, pero sinceramente perdi ya todos mis bienes y lo que gano no me alcanza para pagar que debo hacer o que procede.

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  11. Hize un prestamo de dos millones ..pero no e podido csncelar la couta .debido a que mi esposo estuvo muy enfermo ..y solo tengo un atraso de treinta dias .y diario me llaman con amenazas … les e explicado los motivos y solo me tratan mal . Y las amenazas son que me van a quitar todos los enseres de la casa tengo 65 años

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    • buenos días lo q pasa es q tengo una deuda con una caja de compensación familiar el. monto ya d la deuda es de 800000 y m llaman q van a raricar una carta a la empresa donde trabajo para q m descuebten el 50%de mi salario, si no consigo 400mil para hoy a als 11am q puedo hacer e
      n estos casos gracias

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  12. Buenas tardes tengo algunas dudas, tengo una deuda con un banco citibank me quede sin empleo y no pude pagar a tiempo ahora ellos dicen q citibank ya no existe q ellos le compraron a ese banco y q son los encargados de cobrar esa deuda q yo no e pagado, pero me parece raro porq no se quien es esa entidad y yo no hice negocio con ellos y tengo un bebe de tres años q también me ha generado gasto por ser tan enfermo ya van casi de tres años y ellos me llaman muy seguido a decirme sobre la deuda q si no pago se van a proceso juridico y me da susto q me hagan embargo en mi empleo ya q puedo perder mi trabajo ya q en la empresa no aceptan estos tipos de dificultades. Q podria hacer en ese caso ya q no me alcanza para pagar esa deuda porq tengo mas deudas pendientes y soy madre cabeza de hogar. Gracias

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  13. Buen dia, tengo deudas con varias entidades que definitivamente no puedo pagar, hoy me notificaron del juzgado que tengo un mandatorio de pago por una de estas deudas y la orden de secuestre de mi vehiculo. Que debo hacer?, estoy adportas de conseguir un buen empleo pero por la magnitud de las deudas no podre pagarlas, me afectara en el futuro estas deudas en mi empleo?. LLevo tres años sin empleo y no puedo pagar asesoria juridica.

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    • Si debo a varias entidades financieras puedo abrir una cuenta de ahorros en un banco distinto a los q debo sin miedo a q algún día me debiten la plata q tenga en mi cuenta los bancos a los cuales le debo?

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      • Hola, solo te pueden debitar de las cuentas distintas al banco donde tengas las deudas, debes procurar abrir esa cuenta en un banco distinto.. a mi me pasó , por desconocimiento lo abri en el mismo banco en que debia y el primer salario me debitaron el 80% aproximadamete, fue horrible pero aprendí la leccion … me siguieron consignando alli pero logre descubrir que los debitos se hacxen al final del dia, tipo 3 am, asi que yo sacaba todo el valor consignado para evitar problemas.

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  14. Buenas tardes. Si tengo varias deudas . Y una de ellas es xvun crédito en línea y x la renta vencidad del celular. Eso me traería graves consecuente. Ya q en ningun momento me e negado a cancelar

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  15. Doctor buenas tardes quisiera que me orientaras en una deuda que tengo hace 12años lo cual no fui notificada y ahora me envian x mensaje que si no canceló la mitad de la deuda me embarga el sueldo esto se puede hacer todavía o que tengo que hacer para librar está deuda agradezco tu colaboración

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  16. Buenas tardes…me encanto este articulo…me podria decir al cuanto tiempo de no estar pagando una deuda con un banco pueden entrar a embargar…gracias

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  17. Buenas tardes doctor mi ex me dijo Ke me valiera de 2000 millones de pesos y el kedo debiendo como 580000 mil pesos y el no quiso pagar esa plata y eso hace mas de 10 años ahí Ke puedo hacer como hago yo para esa deuda y es Ke yo soy una persona de recursos bajos

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  18. BUENOS DÍAS DOCTOR ME HA LLEGADO ESTE MENSAJE “NOTIFICAMOS INICIO ETAPA PROCESAL AECSA BBVA LLAME Y DEFINA ACUERDO DE PAGO OBTENGA BENEFICIOS DE CONCILIACION EVITE COBRO TOTAL”

    NO SÉ QUÉ DEBO HACER PUES ACTUALMENTE ESTOY DESEMPLEADO Y NO CUENTO CON BIENES DE NINGÚN TIPO.

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  19. Doctor yo tengo deuda con dos bancos vivo en una casa familiar no tengo nada a mi nombre ya hace tres meses no pagó vivo con 4 adultos ha ellos les pueden embarga algún bien o no pasaría nada.muchas gracias

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  20. mi consulta es :cuando fui ponal adquirí una deuda con el banco popular pero tuve problemas en el año 2005 y me retiraron de la institución .ellas me descontaron dinero y pensé q ya había pagado eso.en este año 2018 me llama una asociación q me dice q si no pago me van a embargar mi sueldo ,yo gano el mínimo q puedo hacer dr

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  21. buenas tardes mi nombre es ana maria mendoza de la ciudad de santa marta tengo una deuda con una persona natural, solo de palabra resulta que la persona me ha demandado con un pagare que es porsuuesto falso porque nunca le firme nada.
    y quiere embargarme mi salario que el cual es el basico en colombia.

    gracias por la atencion prestada.

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  22. Buenas tardes doctor mi situacion es que yo vendo ropa por catalogo y yo no pague una factura resulta y pasa que me llego una tercera carta diciendome que si no pago la suma de 142.632 pesos me pueden embargar o secuestrar los bienes muebles inmueble de mi casa y tambien decretar el embargo o retencion de dineros si en caso yo llegara a tener una cuenta corriente o de ahorros mi duda es que si ellos pueden hacer legar ese prosedimiento? muchas gracias


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