que pasa si no pago una deudaInsolvencia

Lo que le puede pasar (y lo que no) por tener deudas sin pagar.

Última actualización: 25 de julio de 2019.

ATENCIÓN: SI usted no encuentra la solución a su inquietud, o si tiene alguna duda, o bien, desea una atención personalizada y saber cómo librarse de sus deudas definitivamente (o declararse insolvente), lo invito a seguir las siguientes instrucciones que encontrará en este enlace. Estaré gustoso de atenderlo.

He quedado tan, pero tan impresionado con las historias que me cuentan los comentaristas que consultan por insolvencia, que esta entrada se hace necesaria. Mas cuando queda demostrado por dichos comentarios que las casa de cobranza hablan muchas bobadas, por no decir otra palabra más fuerte.

Por ello, les traigo en esta ocasión dos listas: Una lista sobre las cosas que le pueden pasar por tener deudas sin pagar, y otra sobre las cosas que no le van a pasar por este concepto.

Espero que estas listas les aclare todas sus dudas de una vez por todas y les ayude a enfrentar a sus acreedores con sabiduría.

deudasLo que le puede pasar si tiene deudas que no puede (o no quiere pagar):

1. Enfrentará demandas con el consecuente embargo de todos sus bienes, cuentas corrientes y de ahorros y naturalmente, el salario: normalmente los bancos suelen embargar sólo inmuebles y vehículos. Pero si encuentran algo más valioso, lo embargarán, no lo dude, ya que los bienes del deudor son prenda general de sus obligaciones. OJO: no todos los bienes son embargables, así que tenga muy presente cuáles son los bienes inembargables.

En cuanto a las cuentas que usted tenga en un Banco, si son cuentas corrientes se embarga todo el dinero que haya en esas cuentas más lo que siga entrando. Pero si son de ahorros, según el artículo 126 numeral 4 del Estatuto Orgánico del Sistema Financiero, sólo serán embargables si pasan de la cantidad que determine la Superfinanciera cada año conforme al IPC (al año 2014, esa suma estaba en $29.748.348, según la circular 88 de octubre de 2014 de la Superfinanciera)

Y finalmente, en cuanto al salario, el embargo del mismo depende de a quién le deba: Si le debe a una entidad financiera (o cualquier acreedor persona natural), le embargarán sólo el 25% de lo que exceda el salario mínimo de su sueldo. Si le debe a una cooperativa, o alimentos a un menor de edad, le embargarán el 50% del sueldo.

2. La imposibilidad de abrir cuentas corrientes, ya que la forma en que funcionan este tipo de cuentas hacen que sean embargables.

3. Imposibilidad de mantener cuentas de ahorros con un monto por encima de los 29 millones de pesos, ya que si se pasa de esa suma embargarán el excedente, y SÓLO EL EXCEDENTE. Recuerde que ese monto se actualiza cada año, y que para el 2014 la suma de inembargabilidad estaba en $29.748.348, según la circular 88 de octubre de 2014 de la Superfinanciera.

4. La imposibilidad de tener cualquier portafolio de servicios con las entidades a las cuales les debe: Por ejemplo, si usted le debe a el Banco Av Villians una suma X por un préstamo de dinero y no lo paga, entonces el Banco Av Villians está autorizado para retirar todo el dinero que usted tiene en su cuenta de ahorros para abonarlo a la obligación, así como abonar a la misma cualquier consignación que hagan a su cuenta. LEA: Lo que debe hacer si su banco le está descontando dinero de su cuenta de ahorros

5. Imposibilidad de adquirir bienes a su nombre
: pero ojo, aquí hablo de bienes sujetos a registro (carros, casas, botes, aviones, y recientemente celulares) porque con estos bienes sus acreedores se enterarán mucho más rápido que los tiene, y no durarán en embargarlos.


6. si las deudas se suscribieron con codeudores o fiadores, se comprometerá el patrimonio de estas personas
. Lógico, porque ellos se convertirán, eventualmente, en titulares de esa deuda.

7. Si usted fallece, sus herederos pagarán sus deudas: ya que estas hacen parte integral de su patrimonio. Claro, su acreedor deberá hacer fila esperando a que le paguen. LEA ¿Se heredan las deudas en Colombia?

8. La más obvia: reporte negativo en las centrales de riesgo, lo cual le impedirá sacar más créditos o solicitar servicios de telefonía fija y móvil e internet.

9. (agregado el 19 de diciembre de 2014) La ejecución de las garantías mobiliarias: Si usted constituyó una garantía mobiliaria sobre un bien mueble y cae en mora en el pago de su obligación, su acreedor podrá ejecutar dicha garantía sin tener que pasar por un juzgado, lo cual haría que el pago se haga de manera inmediata. Si desea mayor información sobre la Ley de Garantías Mobiliarias, lo invito a leer este artículo y este otro. LEA: Las garantías mobiliarias y usted: Todo lo que debe saber.

Lo que NO le va a pasar por tener deudas a su nombre:

1. Ir a la cárcel: tenga esto en mente: deber dinero no es robar, aun si usted no quiere pagar. Además, ir a la cárcel por deudas está prohibido constitucionalmente, ya que el artículo 28 de la Constitución deja muy claro que “(…)En ningún caso podrá haber detención, prisión ni arresto por deudas, ni penas y medidas de seguridad imprescriptibles.”

Las únicas deudas que en Colombia dan cárcel (y eso que no es porque sean deudas) son estas:

  • las producidas por inasistencia alimentaria en favor de un menor de edad.
  • Las producidas por haber emitido un cheque sin fondos, a sabiendas que no los tenía.
  • Cuando usted haya aportado información falsa a su acreedor, o bien, haya incurrido a maniobras engañosas para que le dieran un crédito (como una carta laboral falsa, por ejemplo)
  • Cuando sean producto de una estafa.
  • Cuando usted le deba a la DIAN dineros que estaban en su poder por concepto de IVA o Rete Fuente. Y esto ocurre porque esos dineros nunca fueron suyos, por lo cual al malgastarlos usted básicamente le robó al Estado.

Lea además: ¿Hay en Colombia cárcel por deudas?

2. Prohibición de salida del país: Los únicos jueces que pueden prohibir la salida del país son los jueces Penales y los Jueces de Familia, en caso de alimentos en favor de menores de edad (pero no es por la deuda, es por haber dejado a un niño en una situación de vulnerabilidad). En los demás casos, y sobre todo en caso de deudas, a nadie le pueden prohibir salir del país. La prueba de ello es que muchos deudores del sistema UPAC hoy viven en España y se fueron a finales de los 90 del país, cuando los reportes negativos estaban tan recientes que se podía oler el teclado con el cual fueron digitados. Además, sus acreedores cuentan con varios mecanismo jurídicos para cobrar esas deudas así usted esté en el exterior (dependiendo de si Colombia tiene algún tratado de Cooperación judicial con el país donde se encuentre, o de lo contrario no pasará nada).

3. Derechos al acreedor a quitarle sus cosas: OJO con esto, una cosa es que un acreedor pueda embargar sus bienes, y otra es que pueda llegar campante a llevarse sus cosas. Para que un embargo sea efectivo debe haber de por medio una orden judicial, y se debe pagar una caución para evitar cualquier perjuicio por culpa de dicho embargo.

Pero si su acreedor, sin iniciar un proceso ejecutivo, se lleva sus cosas campantemente, entonces, y aunque no lo crea, su acreedor está cometiendo varios delito (desde hurto agravado hasta suplantación de funciones públicas, que está Art. 425 del código Penal)

4. Derechos al acreedor para insultarlo: el que usted deba dinero no significa que su acreedor lo deba tratar mal. Aunque aquí debo decir que algunos acreedores que no pagan por pasarse de listos se merecen uno que otro insulto.

5. embargo de los bienes o salarios de miembros de su familia o a su conyuge: En Colombia, las deudas son personales, y por tanto los únicos bienes que pueden embargar sus acreedores son los suyos. De ahí a que las amenazas de ciertos retardados mentales que trabajan en casas de cobranzas sobre, por ejemplo, el embargo de la pensión de su abuelo porque usted no pagó sus tarjetas de crédito, o de llevarse las cosas de una casa donde viven 4 adultos, no son mas que puras habladurías y sólo merecen risa y desprecio

Además, tenga en cuenta que los bienes de una persona NO SON EMBARGABLES por las deudas de su cónyuge, así estos hayan beneficiado a la sociedad conyugal. Lo anterior, en virtud de la Ley 28 de 1932. LEA: Tres mitos sobre la sociedad conyugal.

6. Embargar pensiones o el salario mínimo: recuerde que en Colombia las pensiones sólo se embargan por deudas a favor de cooperativas o por alimentos en favor de un menor de edad. Por lo cual, si un acreedor diferente amenaza con embargar su pensión si no le paga, lo autorizo a reírse de él en su cara, preferiblemente acompañada de alguna melodía que lo ridiculice (como un wawa de trompeta).

En cuanto al Salario Mínimo, este jamás puede embargarse conforme al artículo 154 del Código Sustantivo de Trabajo.

7. Quitarle la totalidad de lo que usted tiene, o embargar la totalidad de su salario, dejándolo sin absolutamente nada: esta es la más común y la más estúpida. A usted sólo le pueden embargar sus cosas hasta el monto de sus obligaciones. De tal suerte que si a usted le embargaran su casa por una deuda de una tarjeta de crédito de poco monto, el día del remate su acreedor le debe restituir el excedente (claro, descontando los gastos incurridos y las costas).

En cuanto al salario, una vez más le recuerdo este sólo es embargable en un 25%, y hasta un 50% en el caso de alimentos en favor de un menor de edad o de deudas con cooperativas. El resto se entiende que es mínimo vital y no puede ser tocado.

Además, no olvide que las cuentas de ahorros sólo son embargables si se pasan de $36.050.085 al 2019, ya que por orden del Decreto 2349 de 1965, cada año la Superintendencia Financiera de Colombia debe actualizar ese valor (en 2019, este valor fue actualizado por la Circular 64 de octubre 9 de 2018 de la Superfinanciera.

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762 replies »

  1. Yo le debo a la empresa donde trabajaba, un fondo de Empleados, aprox treinta millones, que son producto de un credito que pedi para remodelar la casa de mis padres. Ahora me dicen que debo pagar a una empresa de cobranzas que me propone pagar cuotas millonarias y yo aun estoy sin trabajo.. me pueden embargar mi apartamento que es lo unico que tengo? o me puedo quedar sin casa? o le pueden afectar la casa de mis padres?, yo propuse que aun sin trabajo quiero pagar algun dinero mensual porque no desconozco la deuda, pero sin trabajo no es mucho lo que puedo aportar.. que hago?

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  2. Buenos días: de la lectura de su artículo Capitular o Disolver ? Que pasa sí previo a contraer matrimonio por lo civil los futuros contrayentes pactan por escritura pública capitulación en las que se indica que es voluntad de los futuros contrayentes que no surja entre ellos a la vías jurídica la sociedad conyugal. Pactar esto es legal ? Pueden ellos tomarse la atribución de derogar las normas legales, y decir que tales disposiciones no les son aplicables? O sea que al contraer matrimonio civil no surja la sociedad conyugal ? En el caso de que uno de los dos fallezca, el sobreviviente puede iniciar un proceso de nulidad ?

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  3. Buenas tardes Dr.

    Mi caso es el siguiente: Mi padre fallecio hace ya casi 4 años. Al momento de su muerto el tenia tres creditos bancarios, de los cuales 2 los seguros aceptaron y pagaron al banco el excedente del dinero sin ninguninconveniente, sin embargo uno de los seguros del tercer credito no acepto argumentando que mi padre al momento de tomar el credito no informo que era hipertenso y en la historia clinica dice que si lo era. El fallecio de una trombosis cerebral. El punto es que el seguro me vinculo al proceso e informa que debo responder. Yo estoy obligado a responder con mi dinero y bienes esta deuda?

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    • Doctor buenos días

      tuve un apartamento en arriendo, al entregarlo tenia una deuda de administración cometí el error de girar un cheque para cubrir dicha deuda y así pude sacar mis cosas. Cuando me puse a revisar la deuda me di cuenta que se me cobraba también interés de lo que debia el propietario; pues el estaba atrasado en el pago de la administración. hable varias veces con el administrador y como es natural a él lo único que le interesaba era el pago, así que me puso abogado y me embargaron mis cuentas bancarias como medida cautelar. Este embargo incluyo mi cuenta de ahorros donde se consigna mi salario por lo que no he podido retirar ni un peso de dicho salario. Aclaro que se esta descontando un porcentaje para el pago de dicha deuda y nunca el juez me sito para llegar a una conciliación. Que debo hacer para que se respete el mínimo vital. y poder retirar algo de mi salario ya que me encuentro incapacitada y recientemente me practicaron una cirugía de manguito rotador.
      gracias por su colaboración.

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  4. Doctor buenas tardes de antemano se que que no hay como pagarle tanto esfuerzo por la población desampara de este país. Agradecería si usted me asesora para definir que hacer pues cuando fui a solicitar de situación financiera en data crédito me informaron que solo tenia dos deudas de las cuales ya pague una y la otra no tiene fecha pero se que es del 2002 la cual pensaba negociar, pero fui a Cifin me mostraron que tenia 5 empresas mas que me están reportando casi todas por el mismo valor de 7.000.000. y yo solo saque un crédito con el citi bank desde el 2002 el cual refinancie en el 2006 pero por motivos económicos no pude pagar esa deuda era impagable. pero que debo hacer para saber realmente a quien le debo pagar. no se si se han vendido mi deuda tantas veces que todas me quieren cobrar. y lo gracioso es que la ubicación de estas oficinas son en la misma dirección o cercana dentro el la misma cuadra.

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  5. Buenos dias doctor resulta que yo tengo una deuda de mas omenos 900.000 con la fundacion de la mujer cuando yo fuy a reglar para bajar las cuotas me dijeron que no que solo podia pagar de a 300.000 Ya que estaba a trazada no me refinanciaron el credito pague los ptimetos 300000 pero como soy independiente y mis ingresos son pocos no se que hacer aparte de eso el que era mi esposo me sirvio de codeudor o fiador y ahora me llama y me dice que le van a embargar el sueldo ya que llego un papel al juzgado del pueblo donde el vive que puedo hacer ya que yo no vivo con el y no quiero que tenga problemas por mi culpa yo vivo en la ciudad de bogota y soy consiente de mi deuda y yo nunca les dije que no iba a pagar sino que me colaboraran con disminuir la cuota ya que tengo de igual manera que responder por mis 3 hijos por que el me ayuda pero no es que gane mucho gracias doctor.

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  6. Tengo dos trajetas con citi y ya tengo 6 meses sin pagar me dicen q una ya esta totalizada y q debo pagar la totalidad al banco y la otra tengo q seguir pagandola y seguir abonando que pasa si no tengo trabajo y no puedo pagar ya la deuda Esta en 8 millones ayuda ya estoy enferma de Tanta llamar era y mi familia al borde del colapso.

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  7. Saludos… Tengo una duda y es sobre la pensión de mi abuelo ya q el esta reportado hace poco en datacredio pero recién le avisaron q la pensión ya esta por liquudar , queremos saber si el reporte de data crédito puede afecta el procedimiento…. Gracias y espero respuesta en el correo

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  8. Quisiera saber tengo un carro y me llega una citación del juzgado por demanda por que tengo 6 cuotas atrasadas . Puedo con ellos conciliar para q no me quiten el carro?

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