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Derecho financiero

Lo que debe hacer si su banco le está descontando dinero de su cuenta de ahorros

Actualizado el 30 de julio de 2018

Ya me había referido a este tema hace un par de años, pero de manera muy sucinta. En su momento, había dicho que una de las consecuencias por tener deudas sin pagar con una entidad financiera era la imposibilidad de tener un portafolio de servicios con ellos, ya que estaban autorizados a debitarle dinero de dichos portafolios (como por ejemplo, una cuenta de ahorros) para abonarlo a la obligación atrasada.

Pero, ¿Qué pasa si ya le están debitando dinero de su cuenta de ahorros; Qué sucede cuando la cuenta de ahorros de la cual están debitando es una cuenta de nómina; Existe una forma de librarse de esta situación? Esa son algunas de las preguntas que hoy me propongo resolver.

Lo primero: ¿Por qué pasa esto?

Estas situaciones se presentan por cuenta de unas cláusulas abusivas que las entidades financieras incluyen en sus contratos de cuentas de ahorros, y que los usuarios no leen, que facultan a la entidad a descontar cualquier suma de dinero a fin de buscar el pago de cualquier obligación en mora que usted tenga con ellos.

¿Esto es legal?

En teoría, si, y sólo queda aprender a vivir con eso mientras como ciudadanos no ejerzamos nuestros derechos como es debido.

¿Ese dinero debitado se utiliza realmente para el pago de la obligación?

En teoría, sí. Pero usted debe entender que cuando una obligación financiera está en mora, cualquier pago que se realice se irá primeramente a cubrir intereses moratorios, luego los corrientes, y por último al capital.

La consecuencia de esto es que, a menos que a usted le descuenten una suma de dinero muy considerable, esos descuentos no harán que la deuda disminuya en el corto plazo.

¿Pero cómo evito que eso me pase a mí?

Aplicando un poco de sentido común y no metiendo los huevos en una misma canasta: Si usted necesita préstamos de una entidad financiera entonces NO LOS SOLICITE EN LA MISMA ENTIDAD EN DONDE TIENE CUENTAS ABIERTAS.

Yo sé mejor que nadie que en muchos casos es más rentable pedirle prestado al Banco en donde tiene guardado su dinero, pero es que nadie está exento de una quiebra y por ello no está de más tomar precauciones de cara a evitar situaciones incómodas.

¿Y si ya me está descontando, qué debo hacer?

Entonces las acciones a iniciar dependen del tipo de cuenta de la cual le estén debitando automáticamente:

1. Si es una cuenta corriente: A usted sólo le queda demandar civilmente al Banco, mediante un proceso declarativo verbal en el cual va a pedir que condenen al Banco al pago de perjuicios y a la devolución de ese dinero. Ese proceso es larguito, aunque puede que con el Código General del Proceso se demore menos.

Según la Corte Constitucional, usted también podría iniciar una de las acciones establecidas en el estatuto del Consumidor, para exigir la defensa de sus derechos como cliente del Banco. Especialmente, por la violación de los artículos 37 y 42 del Estatuto del Consumidor (Ley 1480 de 2011). Estos procesos se tramitan mediante un proceso verbal sumario, según el artículo 57 y 58 de la Ley 1480 de 2011.

2. Si es una cuenta de ahorros que usted utiliza de vez en cuando: Lo mismo del punto uno.

3. Si es una cuenta de nómina: Usted deberá hacer dos cosas:

  • Inicie inmediatamente una acción de tutela en contra del Banco, por la violación al derecho fundamental al mínimo vital y por violación al debido proceso. Esto, según lo establecido por la Corte Constitucional en Sentencia T-602 de 1998.
  • Además, abra otra cuenta de ahorros en otro Banco y pídale a su empleador que le siga consignando en esa cuenta. Como veremos más adelante, él está en la obligación de hacerlo.

4. Si la cuenta es de pensión: Aquí con mayor razón debe entutelar al Banco, por lo mismo del punto 3, y adicionalmente le recomiendo que inicie una acción penal en contra de quien haya autorizado ese descuento, ya que en este caso dicha persona podría haber usurpado funciones públicas.

Eso sí, en las cuentas de pensiones  los descuentos son completamente legales si el pensionado los autoriza en la modalidad de “descuentos por libranza”, en cuyo caso no hay nada para hacer distinto al pago total de la obligación.

Ya fui donde mi empleador a que me cambie la cuenta de nómina, pero él no quiere ¿Qué puedo hacer?

En este caso, debe entender que NINGÚN empleador puede obligar a sus empleados a abrir una cuenta de nómina en un banco X, ni puede sugerirle el nombre de una entidad financiera para eso, ya que la forma de pago es algo que se decide de manera BILATERAL con el empleador. Esto, tal y como lo establece la Corte Constitucional en Sentencia C-041 de 2000, cuando dijo que “en lo relativo a pagos que tengan origen en vínculos laborales, no puede el patrono obligar a los trabajadores a abrir cuentas para recibir su salario o las prestaciones que le corresponden, y mucho menos indicarle el nombre de la institución financiera en que lo haga, pues en tales eventos lesiona sus derechos y condiciona ilegítimamente el ejercicio de su libertad”.

Así las cosas, si su empleador insiste en continuar con esa práctica ilegal y abusiva, lo mejor será que lo demande laboralmente, o en su defecto, reportar dicha situación a los inspectores de Trabajo del Ministerio de Trabajo.

Abogado tributarista. Egresado de la Pontificia Universidad Javeriana, con más de 7 años de experiencia en insolvencia económica, divorcios y eliminación de reportes negativos. Es también Conciliador en en Insolvencia de la Persona Natural No Comerciante.Le gusta escribir sobre el dinámico mundo del derecho colombiano. Antes lo hacía en el Diario Occidente en el año 2011 y ahora lo hace en este blog. Ha colaborado con la página Finanzas Personales y con Las2Orillas.

58 Comments

  • José García

    Buenas tardes tengo una deuda con un particular la cual está amparada con una letra de cambio, yo era comerciante debido a que me robaron no pude dar cumplimiento con el pago de esta obligación, debido a esto me tuve que emplear en una empresa, el señor a quien le debo el dinero $10.000.000 demando y me llegó orden de embargo al salario yo me gano un poco más del mínimo por lo tanto me están descontando lo que manda la ley, pero no conforme el señor o el juzgado ordenó el embargó de mi cuenta de ahorros dónde me depositan el salario, me gustaría saber si es permitido esto y que puedo hacer ya que me están están violando el derecho al mínimo vital de sostenibilidad, gracias

  • Alexandra

    buenas tardes.para la siguiente consulta.
    resulta que mi mama esta pagando un préstamo de una casa.
    el caso es que hace un año mi mama consigno un dinero a la cuenta y el banco se lo descontó pensamos que había sido para pagar la cuota que estaba en mora. resulta que cuando fuimos el banco nos dijo que debíamos la cuota le dijimos de la consignación pero nada respondió. en pocas palabras nos robo la plata. y a mi mama le toco pagar su cuota. nos quejamos ante el banco pero ninguna solución nos dieron.
    le agradezco que me oriente en lo que debemos hacer. o la acción que debemos interponer.

  • Diego valencia

    Buenas noche Abogado.
    Tengo una deuda con un banco por libranza donde no tengo ningún problema. Pero me atrae en la deuda de una tarjeta de crédito con el mismo banco. Y me descontaron todo el dinero de mi cuenta de nómina. No me dejaron ni un peso.
    Que debo hacer… puedo cambiar de banco para que me consignen
    Les agradezco su repuesta, que Dios los Bendiga.

  • Gabriel

    Hola que tal tengo un problema en mi caja de ahorro que me descuentan de una empresa ficticia de hace meses y como no pueden detectar al causante me sigue descontando hice que me hagan un stop debito de mi cuenta pero igual me descuentan ,que puedo hacer?

  • Maria del Carmen Vergara Cantillo

    Buenas tardes, doctor Juan Carlos Muñoz: deseo se encuentre bien. Mi. Papá es pensionado por colpensiones, a él le consigna la Alcaldía de Cali. El día de hoy le consignan su mesada por $1.083.307, es lo que le queda luego de los descuentos por salud y una libranza con Banco Popular, pero le han descontado el valor de $940.909, dejándole sólo $142.413 para subsistir. Mi papá paga arriendo por $320.000, desde el año 2017 presenta enfermedad de demencia senil acercándose al alzahimer, y ahora lo dejan sólo con $142.413 para sobrevivir.. Es esto legal? Que le descuenten todo eso? Además no se sabe quién lo embargó, yo sé que tiene una deuda con Tarjeta Éxito la cual el no ha podido seguir pagando pero a él no le han dicho nada.. Gracias por su respuesta.

  • Anibal

    Hola, tengo una pregunta yo debo un préstamo en un Banco la cual pasó a datacredito o asuntos legales puede el banco debitar dinero de mi cuenta de nómina después que mi deuda pasa a manos de oficinas de cobro

  • Ana

    Buenas noches quisiera saber qué significa estás siglas que apareció en la lista de movimiento en mi cuenta.N/D DBAUPGSER
    -6.285,58 y como lo ven en negativo.

  • jorge luis gutierrez ortega

    Fui a la sucursal y el cajero me dijo 2 mil pesos de más, entregué el dinero y me di cuenta ya tarde, es legalmente posible que el banco me retengan ese dinero en mi próxima quincena? Gracias.

  • Luz marina cristancho

    Buena noche tengo una deuda con el banco bancolombia abri mi cuenta de nomina en otro banco BBVA pero Aun asi me descontaron mi quincena me dejaron mal soy Madre cabeza de hogar tengo un hijo y no me dejaron nada nose que hacer por favor ayudeme gracias

  • Fabiana restrepo

    Para el gremio cafetero existe algo que se llama la cédula cafetera, en ella consignan subsidios y dineros por venta de cafe, esta cédula es un tarjeta débito del Banco de Bogotá, yo tengo un crédito con esta entidad, estaba atrazado y débito el monto total de la deuda de la cédula, que puedo hacer para recuperar el dinero?

  • Federico R

    hola:

    Tengo una situación muy complicada, tengo adeudos en targetas de credito y un credito hipotecario en el mismo banco. el banco me obliga a pagar el credito hipotecario depositando dinero en una cuenta eje. sin embargo debido a las deudas con las targetas de credito comenzaron a cobrar el dinero que deposito para pagar mi casa.

    Hablé a la condusef y me informaron que si es legarl pero que el banco no puede realizar esos cargos sino hasta haber pasado 180 días abiles desde el imomento que deje de pagar, me pidieron comunicarme al banco para solicitar una aclaración y lebantar la queja.

    Al hablar al banco me dijeron que quitarían la clausula sin embargo no le perimitió quitar la clausula y se levantó una queja solicitando la eliminación de la clausula. me dijeron que el día 25 de septiembre me darían respuesta de la situación.

    Me gustaría saber que puedo hacer. las deudas de las 2 targetas fueron turnadas a diferentes despachos por lo cual ni siquiera puedo llegar a un acuerdo por la totalidad de la deuda. y no me quieren permitir pagar la casa por otro medio.

    Agradesco su apoyo

  • Rosita

    Bns dias Dr. que procedimiento debo realizar para reclamar al banco BBVA el mal procedimiento de descontar cuota de manjeo y un descuento que realizan cada vez que retiro dinero, de mi cuenta como pensionada?? le agradezco su respuesta.

  • Edixon Alejando Ninco

    buenas noches tengo un caso yo tengo dos cuentas en un mismo banco una de crédito y otra cuenta de ahorros
    la tarjeta de crédito esta en mora.
    actualmente estoy desempleado y soy estudiante del sena por lo que tengo un contrato con una empresa contrato de aprendiz sena devengando el 50% del smlv como un apoyo de sostenimiento para ayuda de estudios el banco automaticamente me esta descontando de esa cuenta corriente
    que proceso debo iniciar una tutela o una demanda civil al banco por perjuicios ?
    Gracias buena noche

    • ALEXA MATEUS

      BENAS TARDES EN EL CASO DE MI ESPOSO LE EMPEZARON A DESCONTAR CUOTAS DE UN CREDITO QUE TRAIA EN MORA HACE DOS AÑOS, PERO EL VALOR DE LA CUOTA ES MUY ALTO PUESTO QUE LA EMPRESA COBRADORA TIENE EN CUENTA LA COMISION. MI PREGUNTA ES COMO HAGO UN DERECHO DE PETICION PARA QUE EL DESCUENTO SE REALICE BAJO EL SALARIO LEGHAL SIN COMISIONES ESTO PORQUE EN TAL MOMENTO QUE SALGA DE DICHA EMPRESA VUELVE A QUEDAR EN MORA PUESTO QUE LAS CUOTAS QUEDAN MUY ALTAS.

      AGRADEZCO SU GENTIL Y PRONTA COLABORACION. ESTOY EN PROVESO DE SACAR MI CASA Y LOS INGRESOS QUEDAN MUY BAJOS CON LOS DE MI ESPOSO TAMBIEN,.

  • carina

    por q yo cobro del banco entre rios (santa fe) i a mi todos los meses me estan descontado 549$ q no se de q es i yo jamas le di me cbu a nadie en mas tampoco venia cobrando nada i ahora todos los meses me descuenta i tengo q ir hacer el reclamo los del banco me dicen q son los de anses i los del anses me dicen q son los del banco ..se echan la culpa uno a otro alguien me puede ayudar por favor me estan sacando plata todos los meses q son 549$

    • Abogado Juan Carlos Muñoz

      Cuenta de ahorros: donde solo depositas tu dinero como si fuera una alcancía.

      Cuenta corriente: una cuenta donde se puede disponer de todo el dinero de forma inmediata, y adicionalmente, te dan una chequera. Es una cuenta usada principalmente por empresas o comerciantes para hacer funcionar sus negocios más fácilmente.

      La diferencia entre ambas es que la cuenta corriente tiene un cupo de sobregiro y una chequera, lo que no pasa con la cuenta de ahorros.

  • meml64

    Buenos dias, tengo una deuda de un prestamo de $25.100.000 con una tasa efectiva del 14.0266% por libranza en febrero de 2012 se pago la primera cuota, es pactado a 72 cuotas de $506.513, me descontaron 17 cuotas hasta junio de 2013, pero por servir de fiador me cayo un embargo y solo me volvieron a descontar en agosto de 2015 hasta la fecha 25 cuotas de $506.513,mas 20 cuotas del embargo a $250.000 y este año 5 cuotas del embargo a $390.000. el banco me dice que le debo $40.000.000. Mi pregunta es si yo puedo pagar casi $900.000 mensuales cual seria la forma de poder poner este credito al dia y que no me descuente mas del embargo.

    Gracias
    [email protected]

  • Edixon leonardo

    Doctor tengo una duda tengo varias deudas con diferentes tarjetas de crédito que no e podido abonar y actualmente tengo cuenta de nómina con Banco de Bogotá la pregunta es si los demás bancos pueden devitar de mk cuenta por derecha

  • susana pardo

    Hola Dr buenas noches. Mi caso es el siguiente: Estoy pagando dos creditos con una mensualidad de 250 mil pesos. La verdad me atrace en dos cuotas y me hicieron cobro prejuridico y me lo estan descontando de mi sueldo, 175 mil. Fuera de eso tengo que pagar 200 MIL MENSUALES. No entiendo si me estan descontando directamente de mi sueldo porque debo pagar esos 200 mil. Le agradezco me pueda sacar de dudas. Muchas gracias

  • Daniel Armando Lopez Ruiz

    Buenos dias tengo una cuenta de ahorros en bancolombia y tengo tarjeta de credito con este mismo banco y estando en mi anterior trabajo cuando me atrazaba en el pago me debitaban de mi cuenta la cuota y pues al otro dia liberaba cupo, cuando me cambie de trabajo tambien pagaban en bancolombia y quedo con la misma cuenta de ahorros pero no me volvieron a debitar hasta el momento. Tengo una pregunta me hicieron un debito automatico que nada tiene que ver con la tarjeta credito de bancolombia por un valor de $300.000 en mi cuenta de ahorros con bancolombia me debitaron el dinero y se me hace extraño porque es otro trabajo no fue el mismo contrato ni empresa con el que hice el prestamo con linerux que puedo hacer o estuvo bien hecho? gracias por la ayuda

  • Lucia

    Buenas noches .
    Tengo un problema con Bancolombia la entidad me débito toda mi liquidación por una deuda que tenia pendiente con ellos de una tarjeta de crédito por motivos económicos me atrase con los pagos , soy madre soltera de dos hijos y ellos me dejaron sin con que responder hasta conseguir un trabajo la respuesta de la entidad es que cogieron el dinero como abono a la deuda y no me quieren devolver nada , pienso q es una canallada ya q no tengo el mínimo vital para subsistir hasta poder conseguir un nuevo trabajo , agradezco una asesoría por parte de ustedes ya q no se q hacer en esta situación.

  • Jhonathan Sanchez

    Buenos dias doctor..
    Tengo una pregunta lo que pasa es que tengo una deuda con B. BOGOTA realmente no e podido pagar. Apenas consegui empleo despues de 1 año y tengo otras deudas menores q estoy pagando Primero.
    Lo que pasa es q me llego al correo de la empresa un correo donde hay una factura con un valor a descontar digo a DEBITAR pero hasta ahora no me han descontado nada.. Que pasa en ese caso Doctor..
    Tengo una gran duda.
    Porque tengo una moto q es el medio se trabajo mio me la pueden quitar. No ne han llamado que dia abri un correo q tenia y habian varios mensajes de ellos,que realmente no conocia, pueden hacer algo sabiendo q nunca me llamaron a notificar nada.

  • hector

    hola buen dia queria consultar lo siguiente estoy tratando de cancelar una cuenta la cual ya no necesito y en el banco me dicen que no es posible porque no hay excusa valedera par esto a lo cual yo argumente que mas excusa de que no la quiera mas? y no me fue posible cancelarla hasta que punto es legal esto me pregunto yo?

  • Edgar Rafael Guzmán Lurssen

    Licenciado disculpe que lo moleste mi pregunta es si el banco puede quitarme todo mi dinero que queda en mi cuenta cada ves que me pagan por ser fiador de un compañero de trabajo, y me entere que este señor le dijo a su mujer que lo embargara la idea de el es no pagar su deuda al banco, mi pregunta es que puedo hacer en este caso gracias y disculpe, mi nombre es Edgar Lurssen

  • Carol Morales

    buenas tardes, estuve tratando de buscar información, mi poseo cuenta de ahorros con un banco, no poseo prestamos y el contrato con el banco dice que cobran cuota de manejo, mas si me descuentan por cada transacción que haga en los cajeros, pero al dejar dinero en mi cuenta por un determinado tiempo, me retira dinero en el ultimo me quitaron 11.000 y al mirar los movimientos dice «saldos negativos» qué puedo hacer con ese caso, a veces veo necesario dejar mi dinero en los bancos porque hago pagos con mi tarjeta débito. muchas gracias

  • juan sebastian rojas

    Juan carlos una pregunta , si es parte del contrato de adhesion esa clausula, no podriamos estar frente a un abuso de posicion dominante, por que es bien sabido que la cuenta de ahorros tiene una proteccion especial, como podriamos soluionarlo? , quedo pendiente.

  • YESID DE JESUS CALLE GONZALEZ

    Buenas, Dr Juan, en estos momentos estos pasando muchos problemas económicos, después de 24 años de trabajo, el problema es que tengo con varios bancos crédito, pero ya se me hace imposible pagarlas todas, si pago una no puedo pagar otras, el problemas es que ya llevo mas de 120 días de moras en al menos 2 de ellos, esta vez si no puedo hacer el pago del banco citibank, no se que hacer, la empresa no acepta embargos, me pueden retirar de la compañía, y perdería mis 10 años de trabajo que llevo en esa empresa. Necesito un consejo pronto. Me mencionaron la ley de insolvencia, pero lo desconozco. yo he hablado con los bancos, e incluso con la agencias de cobranzas me he mantenido un año cumpliendo, y siempre me dicen que me refinanciaran y nunca lo hacen y les digo que si no tuviera volunta de pago, no estaria 1 año en ese desespero de pago. ¿que puedo hacer?

  • Armando Rubio (@stampedville)

    debo un parte en la secretaria de transito por solo 661mil pesos ahora resulta que me llega una carta diciendo que me van a embargar lo q tenga incluyendo cuenta bancaria que lo único que tengo es una cuenta de nomina es posible que puedan meter mano en mi cuenta y dejarme sin mi salario hay mucha gente que debe mucho mas dinero y andan campantes como si nada a lo menos puedo acercarme a transito para que me dejen el pago en cuotas ??

  • Anderson

    un cordial saludo, mi consulta es la siguiente o bueno mejor le comento lo que me sucedió con el banco de Bogotá directamente yo tenia una deuda por una tarjeta de cerdito con ellos y la cual quede en mora. hace poco tuve un empleo temporal en donde mi cuenta de nomina fue en esta misma entidad bancaria en mi primera mesada me descontaron el 100% de lo que me llego dejándome sin nada de plata, después hicieron lo mismo con la siguiente quincena, se me termina el contrato y lo poco que me llego de liquidación igual, me lo quitaron. en pocas palabras trabaje para ellos. esta autorizado o si es posible que este cobro lo hubieran echo de esta forma o puedo colocar una queja legal frente a esto o que puedo hacer, por otro lado empece un nuevo trabajo el cual la cuenta es en el banco av villas el cual pertenece al grupo aval ¿me pueden seguir haciendo este tipo de descuentos no siendo del mismo banco directamente pero si del famoso grupo aval?

    • Katherin

      Hola que has sabido al respecto mi esposo tiene el mismo problema y quiero saber si ahora le descontarán en av villas por la deuda de banco de Bogotá

  • Fausto Almendrales

    hola, quiero me ayuden estoy pasando una situación exactamente igual con el banco donde tengo mi cuenta, me descuentan sin que yo los autorice.

  • Fausto Almendrales

    Buen día, tengo un inconveniente con el banco donde me consignan mi nomina ya que tengo un credito con el mismo pero estuve sin trabajo 2 meses al momento que empece a trabajar estos me descontaron el valor de las cuotas atrasadas y de los intereses de mi cuenta de nomina. yo le solicite al banco la cancelación del débito automático y ellos me enviaron un correo de confirmación donde me dice que ya la cuenta esta desasociada mas sin embargo ellos me siguen debitando de mi cuenta lo que cae ala cuenta ellos lo descuentan, ellos me han llamado y nunca les negado la deuda pero dinero que cae a esa cuenta dinero que se quedan. me siento como si me estuvieran robando ya que la plata que me consignan ahí en esa cuenta es para alimentación y arriendo de mi familia. le iba a cuotas pero ellos me debitaron todo. les agradezco su ayuda y que puedo hacer en mi caso. Muchas gracias por su ayuda

  • Yrka De Jesús

    Es política de las instituciones financieras que para optar por un préstamo el solicitante debe poseer una cuenta de ahorro con ellos, por el hecho de que en una de las cláusulas del contrato del préstamo se establece que la misma debe mantener un balance establecido por la entidad financiera a fin de poder debitar el pago del préstamo en caso de atraso, está perfecto lo que dice Dr. Muñoz en defensa de los clientes, pero para las instituciones financieras esta es una forma de gestionar la mora temprana en su cartera de créditos.

  • isel j

    Espero no estar equivocado, pero en derecho las cosas se deshacen de la misma manera como se hacen, y el débito automático no es mas que una voluntad del cliente en la que autoriza que se le descuente de su cuenta de ahorros el valor correspondiente a una obligación; de esa misma manera puede solicitar al banco en cualquier momento la anulación del débito automático y éste estaría en la obligación de acceder a esa petición, so pena de incurrir en un comportamiento abusivo ya que estaría tocando los ahorros de los clientes sin autorización de éstos..

    • Dr. Juan Carlos Muñoz

      Puede ser. Pero el problema es que esos débitos automáticos hacen parte de un contrato de adhesión, lo que implica que la única forma de cancelarlos es cancelando la cuenta (algo muy difícil en algunos casos)

      En cualquier caso, deshacer las cosas no garantiza que devuelvan el dinero.

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