Insolvencia
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Lo que pienso de las reparadoras de crédito

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Desde hace un par de años he recibido en este espacio consejos sobre una empresa que ha llegado a Colombia y que ofrece a los deudores morosos pagar sus deudas hasta con el 70% de descuento de capital, incluso reparando su reporte negativo.

¿Suena bien, verdad? Pues aquí expondré la realidad de esta empresa, la legalidad de lo que ofrece y su efectividad frente a otras alternativas disponibles en el ordenamiento jurídico colombiano.

No diré cuál es el nombre de la mentada empresa, porque no quiero hacerle publicidad gratuita y parto de la base de que todos sabe cómo se llama. Sólo hablaré del concepto que maneja a nivel abstracto (ya que pueden haber, o habrán, otras empresas que ofrezcan lo mismo)

¿Qué es una reparadora de crédito o de deuda?

Según Asobancaria, una reparadora de crédito “es un tercero, entre el deudor y el acreedor, que le ofrece alternativas o lo apoya para liquidar o renegociar sus deudas a cambio de una comisión.”

¿Cómo funcionan? 

En el caso de la reparadora más famosa, según Portafolio, esta funciona así:

  1. Usted debe adeudar más de 5 millones de pesos.
  2. Si se convierte en cliente de esa reparadora, pagará una comisión de 6 mil pesos por cada millón que adeude. Ese dinero se descuenta de un fondo de ahorro que usted creará.
  3. El fondo de ahorros lo administra una fiducia.
  4. A partir de ese momento, la reparadora de deudas comenzará a canalizar las llamadas de cobro que hagan las entidades financieras y sus cesionarios, negociará directamente con esas entidades y buscará el pago de las deudas con descuentos.

Como puede ver, puede resumirse el trabajo de una reparadora de deuda en lo siguiente: Usted le está dando la plata a otra entidad para que esta busque algo que usted también puede lograr: El pago de la totalidad de su deuda con una quita de capital.

Entonces, ¿Vale la pena acogerse a una reparadora de deuda?

En lo personal, me parece una forma válida de solucionar un problema financiero. Sin embargo, me decepciona saber que esta empresa se basa en un concepto simplón que presenta como la “panacea” que salvará a los deudores de una situación financiera precaria.

Es decir, una reparadora de deuda no ofrece nada distinto a lo que he venido recomendando que haga un deudor desde el año 2011: Si no puede pagar una deuda, mejor deje de contestar las llamadas de cobro, ahorre lo que pueda pagar y después de un tiempo ofrezca un pago total de la deuda.

Sería una verdadera panacea si una reparadora de deuda actuara de la siguiente forma:

  1. Si con la totalidad del dinero ahorrado por sus clientes no optara por “reparar” la deuda de cada uno, sino que más bien comprara de forma global la cartera de todos esos clientes, tal y como lo hace cualquier Refinancia o Crear país. Esto es más saludable, porque en la compra de cartera se paga 1 peso por cada mil adeudados, de modo que una deuda quedaría mucho más reducida de esta forma.
  2. Si adelantara los procesos de prescripción extintiva de las deudas que tienen más de 10 años sin iniciarse un proceso ejecutivo.

En todo caso, para un deudor que quiera pagar sus deudas, tenga cierta capacidad de pago y además no tenga cultura y disciplina de ahorro, una reparadora de deuda le servirá para lograr el pago de sus obligaciones con quitas de capital de manera segura y eficiente.

¿Pero cuáles son las desventajas de las reparadoras de deuda? ¿vale la pena en todos los casos?

Una de las grandes desventajas de una reparadora de deuda es que, a pesar de manejar dinero del público en forma de ahorro personal, no es una entidad vigilada por la Superintendencia Financiera, por lo que cualquier controversia entre usted y la reparadora se tramitará como una acción de publicidad engañosa ante la Superintendencia de Industria y Comercio.

Así mismo, como no es un banco, una reparadora no le ofrecerá intereses sobre el monto que ahorre. Ni tampoco le indicará por cuánto tiempo usted se quedará ahorrando. Aun si le informaran de un plazo, nada se dice sobre lo que pasa con su dinero cuando se acabe ese plazo y la deuda no logre repararse.

Pero por sobre todas las cosas, recomiendo no acogerse a una reparadora de deuda si:

  1. Usted debe obligaciones prescritas. ¿Si ya prescribieron para qué las va a pagar?
  2. Usted quiere que lo borren de centrales de riesgo rápido. Lamento informarles que una reparadora de deuda, al contrario de lo que promocionan, no le arreglará su reporte negativo. Es más, si su intención es quedar limpio en centrales de riesgo, la reparadora de deuda es la peor opción porque: 1). Si se logra un pago total con quitas de capital, a usted le va a bajar el puntaje de manera irremediable. 2). El histórico de mora durará igual pague o no con quitas de capital, con o sin ayuda de la reparadora. Por lo que si tiene una deuda en mora por 8 años, y la reparadora ayuda a pagársela, usted igual seguirá reportado 4 años más, en este caso.
  3. Usted está enfrentando demandas ejecutivas. En este caso más bien acojase al régimen de insolvencia de persona natural no comerciante. A menos, claro, que la reparadora le ofrezca asesoría legal para contestarlas.

En todo caso, lo mejor es que usted primero esté bien INFORMADO sobre su situación jurídico financiera y sobre la experiencia de otros deudores con las reparadoras. Un buen lugar para empezar son los lugares en internet donde están las quejas de los usuarios de las reparadoras. Esto, por cuanto se aprende más de los casos de fracaso que de los casos de éxito. Sólo después de hacerlo, acuda a la reparadora de deuda de su elección.

 

9 Comments

  1. Benito Camelo says

    La reparadora ayuda cuando la persona no tiene ni la cultura de ahorro ni los medios para pagar la deuda, por lo cual es necesario que alguien le ayude con el tema, si fuera tan fácil pagar una deuda e ir uno mismo a un banco o casa de cobranza y pedir un descuento todo el mundo lo haría y nadie estaría endeudado o no?
    Nadie compra una cartera que está en mora a una persona que claramente puede perderse y no pagar nada, Refinancia, Crear País, Serlefin, Aecsa y demás entidades trabajan para los bancos, son los bancos los que les pagan para hacer gestiones de cobranza y también cobran gastos de honorarios y cobranza por sus servicios que al final de cuentas los termina pagando el cliente, mientras más pase el tiempo la deuda aumenta y es más difícil conseguir un mejor descuento.
    Es cierto que la reparadora no es para todo el mundo, pero si de verdad la solución que ud ofrece fuera viable no habría gente en cartera castigada a menos de que no pueda pagar. Es mejor tener la información clara y no desinformar. Gracias

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    • A juzgar por su nombre falso, y abiertamente vulgar, asumo que estamos frente a otro cobarde que no es capaz de sostener sus opiniones.

      Al respecto, y con base en la experiencia que usted NO TIENE, le cuento lo siguiente:

      1. Es sumamente fácil ir a un banco y pedir descuento. Incluso, a veces la misma entidad es la que llama al deudor a ofrecerle el descuento. Esto no es un tema de si es, o no fácil: Es un tema de trámite que ocurre todos los días. ¿Lo sabía?

      2. ¿Que nadie compra una cartera en mora y sin capacidad de pago? JAJAJAJJAJAJJAJA, Con este comentario me hiciste el día. Las compras de cartera son el común denominador en Colombia, México, Argentina y Estados Unidos y son una inversión muy riesgosa, pero rentable. Otra cosa que alguien tan básico y vulgar como usted tampoco sabía.

      3. Refinancia, Crear País, Serlefin, Aecsa y demás, no siempre trabajan para los Bancos tercerizando la gestión de cobro, sino que también compran carteras de dificil recaudo. Si hubiera hecho la tarea se enteraría de que esas empresas, en algunos casos, siguen cobrando deudas de entidades que ya no existen (como pronta, BCH, granahorrar, megabanco….). Así que su afirmación gratuita se cae bajo su propio peso.

      4. La solución que yo ofrezco es viable porque está soportada en la experiencia y claridad conceptual adquiridas en más de 5 años asesorando deudores, así que esto no se trata de decir que estoy desinformando y no estoy dando información clara: Se trata de que una persona como usted, que por lo visto tiene la cabeza llena de alguna que otra aberración sexual, está pretendiendo defender reparadoras de crédito sin fundamento para hacerles buena propaganda. Hasta en eso has fracaso.

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      • Benito Camelo Aranguren says

        Es súmamente fácil hablar idioteces cómo hago yo, que soy tan estupido que creo saber más que el Doctor Juan Carlos Muñoz a pesar de ocultarme detrás de un nombre patético. Lo cierto es que yo soy tan perdedor que quiero defender a las reparadoras de crédito para ganarme la vida, sin conocer la trayectoria del Doctor Muñoz asesorando deudores.

        La verdad, creo que voy a suicidarme, ya que mi vida no vale nada.

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  2. mafealmu says

    Buenas tardes Abogado:

    Por favor me pueden ayudar con el siguiente caso:

    A mi esposo lo van a liquidar de la empresa después de 26 años de labor, él tiene una demanda de alimentos, sabemos que a los hijos les corresponde el 35% de la liquidación. El hijo mayor quien ya tiene 18 años esta estudiando en la universidad y mi esposo desea saber sí existe una ley, o algo parecido para que ese dinero se destine solo y exclusivamente para los estudios universitarios de este , si se puede hacer algo ya que él debe seguir cumpliendo con las cuotas alimentarias así ya no tenga trabajo. O sí el hijo al ser mayor de edad se le pueda entregar este dinero y el otro excedente al otro hijo quien es menor de edad y obvio debe reclamar la mamá. También sí la cuota alimentaría se le puede dar al hijo mayor.

    Agradezco su valiosa respuesta al respeto y quedo muy atenta a sus comentarios.

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  3. Isabel Salazar says

    Saludos abogado, gracias por su labor social con éste blog, nueva suscriptora. Por favor ¿podría decirme si tiene artículos en donde brinde su opinión acerca de las dos entidades que menciona, Refinancia y Crear País? ¿Son buenas opciones? Gracias de antemano.

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  4. ORFA MORALES says

    doctor, en estos casos de deudas prescritas , que debe hacerse para que lo borren de las centrales de riesgo, si las entidades no colocan las demandas.

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