Los reportes crediticio son, antes que nada, información sobre usted y que sólo le concierne a usted. No sólo contiene información sobre lo que usted debe, a quiénes les debe y sus hábitos de pago. También contiene información mucho más sensible, como su capacidad de endeudamiento (directamente proporcional a sus ingresos), hábitos de consumo, demandas y embargos y el número de cuentas corrientes o de ahorros que tiene. Entre otras cosas.
Todo esto hace que esta información sea demasiado sensible como para que las centrales de riesgo le impidan ejercer los derechos que usted tiene frente a ellas, muchos de los cuales buscan que usted proteja su derecho fundamental al buen nombre de malas prácticas de acreedores inescrupulosos. Es por lo anterior que lo invito a tener en cuenta estos 10 derechos que usted tiene frente a estas entidades.
1. Consultar su historial crediticio de manera GRATUITA.
Así no le guste a Datacredito o a Transunion (antes Cifin), por Ley estas entidades deben garantizar a los titulares de la información el acceso gratuito a la misma por lo menos una vez al mes. Este acceso lo deben permitir vía internet, o por escrito.
Tristemente, las centrales de riesgo están muy enfocadas en hacer dinero con esta información, de modo que han llegado al punto de esconder los enlaces de consultas gratuitas o de amenazar a quienes los publican (como le pasó a un cliente que manejaba una reconocida página donde informaba cada mes cuáles era el enlace de Datacredito Gratis). Aunque igual, si publicaran el enlace para consultas gratuitas, la información que proveen de esa forma es deficiente y no viene detallada, llegando a marcar como reportes negativos información que no genera ninguna clase de reportes, como las cuentas de ahorros. Además de no dejar acceder a información indispensable y quizá más delicada, como la que informaré más adelante.
2. Saber quién lo está consultando.
Esto es importante, porque cada entidad que consulte su historial crediticio quedará marcada para que usted pueda saber por qué lo hace. En este punto, debe tener en cuenta que:
a. La facultad que tiene cada entidad de consultar su historial de crédito no sólo depende de que usted los autorice expresamente Y POR ESCRITO para ello, sino que además NO ES INDEFINIDA. Esto, porque la Ley 1581 de 2012 estableció que en la autorización deben quedar detallados expresa, y minuciosamente, las causas por las cuales se dará esa consulta, de tal suerte que una entidad no los vaya a consultar cada vez que se les de la gana. Si lo hacen, podrán enfrentar sanciones de la Superfinanciera (si son bancos) o de la Superindustria y comercio (si son cesionarios o cualquier empresa que lo consulte)
b. El exceso de consultas al mes puede bloquear el acceso a los créditos y baja el score. Usted sólo puede tener 7 consultas en el mes, porque a partir de ahí el sistema no deja hacer más consultas y el puntaje le va a bajar. La razón responde a la forma en que está configurado el algoritmo con el cual las centrales de riesgo calculan ese puntaje.
3. La entidad que le esté negando créditos por tener reportes negativos debe informarle quién lo tiene reportado y exactamente qué información de su historial crediticio está usando en su contra.
El acceso al crédito en Colombia es uno de los objetivos del Estado Colombiano, porque le sirve para desarrollar sus fines de manera más eficiente y porque dinamiza la economía.
En principio, ningún crédito debe ser negado basándose únicamente en el reporte negativo, pero si esto llega a suceder, la entidad debe indicarle por qué le están negando el crédito y quién lo reportó, a fin de que usted pueda solucionar su problema y poder intentar acceder al crédito nuevamente. Además, también debe informarle si el problema es con su puntaje o por exceso de consultas.
4. Usted puede controvertir los informes negativos.
Si encuentra que la información es inconsistente, o incompleta, usted puede iniciar un reclamo ante la central de riesgo. Ese reclamo lo puede interponer por escrito o por internet.
Si no sabe cómo hacer estos reclamos, o quiere hacerlos de manera contundente y jurídicamente sustentada, yo puedo ayudarle con esa disputa. Más información sobre el servicio y sus costos al whatsapp 3042874360.
5. Sus reportes negativos no son indefinidos
Debe tener presente que un reporte negativo tiene una duración temporal, cuyo tiempo depende de si pagó o no pagó la deuda.
6. El score, o puntaje crediticio, debe ser visible y basado en su información crediticia.
El score también puede ser consultado de forma gratuita cada 30 días, junto con toda su información crediticia. Por demás, este se basa únicamente en su información crediticia.
7. Usted puede demandar a cualquier entidad, o persona natural, que viole estos derechos.
Si una entidad financiera le ofrece créditos que usted NO SOLICITÓ, basados en su historial de crédito aún cuando usted NO LES AUTORIZÓ PARA CONSULTARLO, podrá demandarlos ante la Superfinanciera, o ante la Superintendencia de Industria y Comercio (según corresponda y siguiendo el procedimiento ya informado en este artículo). Lo mismo ocurre si se entera que terceras personas lo han consultado indebidamente.
Además, si usted se encuentra en insolvencia, y se entera que el abogado de la parte acreedora lo ha consultado para saber si usted tiene más deudas, podrá no sólo denunciar a la entidad a la que representa, sino que además podrá denunciar disciplinariamente al abogado que haga esto por obtención y uso de pruebas obtenidas de manera ilegal.
Abogado Juan Carlos Muñoz Montoya 
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