Los abusos de las casas de cobranza: ¿cómo defenderse?

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ATENCIÓN: SI usted no encuentra la solución a su inquietud, o si tiene alguna duda, o bien, desea una atención personalizada y saber cómo librarse de estos cobradores definitivamente (o en su defecto, librarse de sus deudas o declararse insolvente), lo invito a seguir las siguientes instrucciones que encontrará en este enlace. Estaré gustoso de atenderlo.

AÑADIDO EL 17 DE MARZO DE 2016: Este artículo se complementa con este https://munozmontoya.com/2016/03/17/los-abusos-de-las-casas-de-cobranza-cmo-defenderse-recargado/

Quienes hayan tenido deudas con el sector financiero o con alguna empresa prestadora de servicios las conoce. Las casas de cobranza son aquellas cosas tan cotidianas como la Luna o las vacas. Nos hemos acostumbrado a ellas, hasta el punto en que un mundo sin estas empresas es inimaginable. Sin embargo, eso no es una excusa para aguantarnos sus abusos.

Para empezar, las casas de cobranza son empresas formadas por particulares que son autorizadas por entidades financieras o por empresas prestadoras de servicios para que en su nombre se encarguen del recaudo de la cartera morosa. En algunos casos estas empresas compran la cartera de las entidades financieras a precios muy económicos para ellas y su recaudo exitoso le genera ganancias económicas muy buenas (ej: su deuda de 10 pesos al banco xxx ellos la compran en 5 pesos y le cobran a usted los mismos 10 pesos).

Actualmente, y como consecuencia del aumento de los créditos de consumo, las casas de cobranza pululan mas que nunca en Colombia, y maneja toda una gama de servicios de recuperación de cartera, que van desde las llamadas a deudores hasta el cobro jurídico de las deudas, ya que algunas cuentan con abogados que se encargan de los procesos ejecutivos.

Personalmente, no tengo nada en contra de estas empresas, de hecho su existencia es benéfica para el país en cierto modo porque están creando empleo, pero eso no significa que ningún colombiano deba aguantarse los abusos que a diario suelen cometer y que son el común denominador cuando hablas con un deudor del sector financiero.

En efecto, sus posibles buenas intenciones no son pretexto para cometer actos de hostigamiento contra los deudores (como llamarlos a horas y en días incomodos), ni para tratarlos de manera despectiva, ni mucho menos para cobrarle las deudas a los familiares o vecinos del deudor.

Así lo ha establecido la Ley 1328 2009 art7 lit. H, que establece lo siguiente:

h) Abstenerse de realizar cobro alguno por concepto de gastos de cobranza prejudicial sin haberse desplegado una actividad real encaminada efectivamente a dicha gestión, y sin haber informado previamente al consumidor financiero el valor de los mismos. Las gestiones de cobro deben efectuarse de manera respetuosa y en horarios adecuados.

Lo único malo de esta ley es que no define qué es un horario adecuado, ni hasta qué punto es licito para una casa de cobranza llamar a los familiares del deudor para exigir el pago de la deuda.

Aun así querido lector, el Código Civil es muy claro al afirmar que toda obligación sólo está en cabeza de una persona y es a esta a quien se le exige su cumplimiento, salvo que esta sea una obligación solidaria. De este modo, si usted es familiar de un deudor, y lo llaman a su celular para cobrarle la deuda de dicho deudor, usted puede exigir que no lo sigan llamando porque usted no es el titular de la deuda, por mas hijo o espos@ que sea de deudor. No olvide que esto se complementa con su derecho al buen nombre y al habeas data consagrado en el art. 15 de nuestra Constitución.

¿pero, cómo me defiendo de las casas de cobranza, si persisten en el abuso a mis derechos y en los malos tratos?
Frente a esto, le sugiero seguir las siguientes recomendaciones:

1. No se rebaje a pelear con el cobrador: muchas veces se trata de un simple empleado que está en una situación más precaria que la suya y que debe cumplir unas altas exigencias en un empleo mal pago, monotono y poco estimulante (porque, la verdad sea dicha, eso es trabajar en una casa de cobranzas). Insultar a alguien en esas condiciones sólo perpetuaría el circulo de malos tratos y no sería mas que un triunfo moral que no cambiará en nada su posición de deudor.

2. Exija siempre el nombre y la cédula de quien lo llama a cobrar: usted está en todo su derecho al exigir esta información. No le de pena ejercerlo. Si la persona se niega entonces no le de mayor importancia a esta llamada y cuelgue.

3. De ser posible, grabe la llamada. O hagale saber a su cobrador que la está grabando

4. Nunca se deje atemorizar con amenazas de cobro jurídico ni embargos judiciales. si a usted no le ha llegado alguna citación para la notificación personal de una demanda ejecutiva, es muy probable que a usted no lo hayan demandado. Incluso, en muchos casos estas empresas de cobranza sólo dicen esto para atemorizar porque, por el monto de la obligación, no adelantarán ningún proceso judicial en su contra.

5. Si usted no es el titular de la deuda, solicite que dejen de cobrarle a usted. En este punto, se recomienda que le envíe un derecho de petición a la casa de cobranzas solicitando que le den copia del pagaré, la radicación de la demanda y el número del juzgado (si ya iniciaron las acciones civiles correspondientes) indicándoles que usted solicita esta información para iniciar acciones penales por el posible delito de falsedad de documento.

6. Si el cobrador se está poniendo muy grosero, pídale respeto, recuérdele que está grabando la llamada y que de no calmarse procederá a interponer la queja directamente con el Banco. Así mismo, recuérdele que lo que está haciendo es ilegal. Además, tenga en cuenta que si usted llega a padecer problemas psicológicos por esta causa EL BANCO O LA CASA DE COBRANZAS SERÁN LAS ÚNICAS RESPONSABLES de los perjuicios que usted sufra por esto, por lo cual usted podrá demandarlos civilmente para exigir su responsabilidad extracontractual en este caso.

7. Si los abusos persisten, tenga en cuenta que las casas de cobranza son entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia Superintendencia de Industria y Comercio y usted puede proceder a denunciarlas ante este organismo. La razón de esto se debe a que, al ser autorizadas por el Banco para cobrar, se convierten en una extensión del mismo y por ende los cobijan las mismas normas que cobijan al Banco la Superintendencia de Industria y comercio es la entidad encargada de velar por la protección del derecho al Habeas Data, y estas entidades se convierten en sujetos de su vigilancia por manejar información confidencial protegida por el derecho fundamental al habeas data, por prestar un servicio y por atender público . (nota: si es una cooperativa la que le está cobrando de manera indebida, debe acudir a la Superintendencia de Economía Solidaria) (frases en rojo añadidas el 21 de diciembre de 2014)

(Corrección al 19 de septiembre de 2014: En realidad, la Superintendencia financiera de Colombia ha indicado que esta entidad no vigila a estas casas debido a que ellas en ningún momento recaudan dinero del público. No obstante, en mi concepto legal a estas empresas quien las vigila es la Superintendencia de Industria y Comercio, dado que están prestando un servicio y, al fin de cuentas, atienden público. Eso sí, tenga en cuenta que estas empresas serán responsables civil y penalmente de cualquier situación que le suceda a usted por culpa de sus abusos)

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Publicado por

Abogado Juan Carlos Muñoz

Abogado tributarista. Egresado de la Pontificia Universidad Javeriana, con más de 7 años de experiencia en insolvencia económica, divorcios y eliminación de reportes negativos. Es también Conciliador en en Insolvencia de la Persona Natural No Comerciante. Le gusta escribir sobre el dinámico mundo del derecho colombiano. Antes lo hacía en el Diario Occidente en el año 2011 y ahora lo hace en este blog. Ha colaborado con la página Finanzas Personales y con Las2Orillas.

645 respuestas a “Los abusos de las casas de cobranza: ¿cómo defenderse?

  1. Buen día doctor resulta q .me llamaron de una fiduciaria para pagar una plata q debía en él. Banco de la mujer use un convenio me lo mandaron pague él convenio ASE un año tengo él convenio consignaciones y asta ahora no me an dado mi paz y salvo y ya me llaman de otra entidad fiduciaria q tengo la misma o .as de la deuda q si no pago. .e embargan le explique q ya había pagado le mande todo a un correo q me iban a ayudar y asta ahora siguen llamando q puedo a ser gracias

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  2. las cuotas de administracion se rigen por las mismas normas,,? a partir de que monto es posible que me hagan un embargo,,quieren que les de mi certificado de libertad para ordenar a pesar de que mi casa tiene patrimonio de familia,,he intentado conciliar directamente con el conjunto , pero aducen que tengo que hacerlo atraves de la casa de cobranza, que cobra casi 3 veces el valor de la duda, quiero conciliar lo he manifestado varias veces, pero en esas condiciones es imposible,,gracias


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  3. Cordial saludo, las deudas prescriben a los 5 años. Cual es el soporte legal que lo respalda? está en la ley 1328? Conociendo eso la próxima vez que me llamen les puedo decir con propiedad ya que la mía tiene más de 10 años. Dr. Juan, el otro tema es que esa deuda fue pagada cuando me la cobro CREAR PAIS hace 10 años y ahora volvieron a cobrar, pero no tengo los soportes de esa consignación.

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  4. me atrase en unas cuotas de la tarjeta de supermercados exito y e abonado de 50.000 mil pesos mensuales,me llaman unas 20 veces al día desde las 6 am a 9 pm de lunes a domingo y me amenazan de cobro de intereses altos y que según ellos yo gano mucho dinero y eso no les sirve,como puedo hacer para que me dejen de acosar,me tienen aburrida y la verdad me están enfermando y por medio de mi teléfono yo recibo llamadas de mi trabajo pues soy asesora comercial y me a traído problemas en mi trabajo y en mi estabilidad emocional pues me dicen que me van a embargar mi sueldo,yo pago lo que este a mi alcance pues me robaron un dinero grande y estoy pagando a varias personas y al exito lo que puedo me toco dividir mi sueldo y ni a la casa puedo portar,no es que no les quiera pagar


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    1. Buen día, le recomiendo primero aclare su situación con la entidad de la tarjeta, es decir se acerque personalmente y revise su extracto, recuerde que no es valido que pase un mes y abonar, porque al siguiente mes ya trae saldo en mora y debe ya colocarse al día. esto debido a que los programas de control de pagos cubren periodos mensuales y su estado es Pago o NO PAGO, estos programas no aceptan abonos, si debe varias cuotas quiere decir que la tarjeta ya no existe, tiene un proceso adelantado en su contra por una deuda y es muy delicado ahí empiezan los abusos, es importante esta respuesta para poder ayudar, porque abonos? aquien le abona? ha hecho acuerdos de pago? ha incumplido acuerdos de pago? ha sido notificada de algún proceso?

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  5. hola buenas noches tengo el caso de una amiga que le sirvió de fiadora a otra amiga ante el ecetex para una especialización la deudora no paga la duda mi amiga hace un acuerdo para pagar las cuotas atrazadas ya se ubico a la deudora, donde trabaja y el salario que gana pero la empresa encargada de los cobros se niega a cobrarle a la deudora es mas cuando la deudora empezo a no pagar las cuotas se demostro que ella tenia bienes que la empresa de cobros podía embargar y se negaron a hacer el proceso pero ahora si tienen ahorcada a la deudora y la amenazan que si no paga la embargan.

    en este caso que se puede hacer para que le cobren a la deudora?

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  6. Buenas noches señores Abogados:
    Les solicito comedidamente darme orientación a la siguiente situación:
    Soy un empleado publico Docente del -sector educativo del Departamento del Putumayo. Hace unos 5 años adquirí un crédito con credivalores a 36 meses, mediante descuento por libranza.

    Pasaron los 36 meses el año pasado con el mes de julio se terminaron las 36 cuotas de pagar, mediante libranza o descuento directo en nomina. Me confié, olvide pedir paz y salvo y por otro lado perdí el contrato del crédito.
    Desde finales del año pasado me vienen cobrando por correo, que hay una saldo pendiente que porque el primer mes la secretaria no hizo el descuento, El crédito lo hice en junio, julio fue tramites y el descuento se hizo desde agosto. Pero las 36 cuotas fueron pagadas según consta el desprendible de mi salario.
    yo envié a un correo de la empresa credivalores solicitando me expliquen con claridad el porque de la deuda y copia del contrato de crédito, pero no me han dado respuesta.
    Ahora me llego al correo cobro prejuridico del saldo ¿ Que debo hacer?
    Agradecimientos por su respuesta….

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