Derecho de los Consumidores, Derecho financiero
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Los abusos de las casas de cobranza: ¿cómo defenderse?

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ATENCIÓN: SI usted no encuentra la solución a su inquietud, o si tiene alguna duda, o bien, desea una atención personalizada y saber cómo librarse de estos cobradores definitivamente (o en su defecto, librarse de sus deudas o declararse insolvente), lo invito a seguir las siguientes instrucciones que encontrará en este enlace. Estaré gustoso de atenderlo.

AÑADIDO EL 17 DE MARZO DE 2016: Este artículo se complementa con este https://munozmontoya.com/2016/03/17/los-abusos-de-las-casas-de-cobranza-cmo-defenderse-recargado/

Quienes hayan tenido deudas con el sector financiero o con alguna empresa prestadora de servicios las conoce. Las casas de cobranza son aquellas cosas tan cotidianas como la Luna o las vacas. Nos hemos acostumbrado a ellas, hasta el punto en que un mundo sin estas empresas es inimaginable. Sin embargo, eso no es una excusa para aguantarnos sus abusos.

Para empezar, las casas de cobranza son empresas formadas por particulares que son autorizadas por entidades financieras o por empresas prestadoras de servicios para que en su nombre se encarguen del recaudo de la cartera morosa. En algunos casos estas empresas compran la cartera de las entidades financieras a precios muy económicos para ellas y su recaudo exitoso le genera ganancias económicas muy buenas (ej: su deuda de 10 pesos al banco xxx ellos la compran en 5 pesos y le cobran a usted los mismos 10 pesos).

Actualmente, y como consecuencia del aumento de los créditos de consumo, las casas de cobranza pululan mas que nunca en Colombia, y maneja toda una gama de servicios de recuperación de cartera, que van desde las llamadas a deudores hasta el cobro jurídico de las deudas, ya que algunas cuentan con abogados que se encargan de los procesos ejecutivos.

Personalmente, no tengo nada en contra de estas empresas, de hecho su existencia es benéfica para el país en cierto modo porque están creando empleo, pero eso no significa que ningún colombiano deba aguantarse los abusos que a diario suelen cometer y que son el común denominador cuando hablas con un deudor del sector financiero.

En efecto, sus posibles buenas intenciones no son pretexto para cometer actos de hostigamiento contra los deudores (como llamarlos a horas y en días incomodos), ni para tratarlos de manera despectiva, ni mucho menos para cobrarle las deudas a los familiares o vecinos del deudor.

Así lo ha establecido la Ley 1328 2009 art7 lit. H, que establece lo siguiente:

h) Abstenerse de realizar cobro alguno por concepto de gastos de cobranza prejudicial sin haberse desplegado una actividad real encaminada efectivamente a dicha gestión, y sin haber informado previamente al consumidor financiero el valor de los mismos. Las gestiones de cobro deben efectuarse de manera respetuosa y en horarios adecuados.

Lo único malo de esta ley es que no define qué es un horario adecuado, ni hasta qué punto es licito para una casa de cobranza llamar a los familiares del deudor para exigir el pago de la deuda.

Aun así querido lector, el Código Civil es muy claro al afirmar que toda obligación sólo está en cabeza de una persona y es a esta a quien se le exige su cumplimiento, salvo que esta sea una obligación solidaria. De este modo, si usted es familiar de un deudor, y lo llaman a su celular para cobrarle la deuda de dicho deudor, usted puede exigir que no lo sigan llamando porque usted no es el titular de la deuda, por mas hijo o espos@ que sea de deudor. No olvide que esto se complementa con su derecho al buen nombre y al habeas data consagrado en el art. 15 de nuestra Constitución.

¿pero, cómo me defiendo de las casas de cobranza, si persisten en el abuso a mis derechos y en los malos tratos?
Frente a esto, le sugiero seguir las siguientes recomendaciones:

1. No se rebaje a pelear con el cobrador: muchas veces se trata de un simple empleado que está en una situación más precaria que la suya y que debe cumplir unas altas exigencias en un empleo mal pago, monotono y poco estimulante (porque, la verdad sea dicha, eso es trabajar en una casa de cobranzas). Insultar a alguien en esas condiciones sólo perpetuaría el circulo de malos tratos y no sería mas que un triunfo moral que no cambiará en nada su posición de deudor.

2. Exija siempre el nombre y la cédula de quien lo llama a cobrar: usted está en todo su derecho al exigir esta información. No le de pena ejercerlo. Si la persona se niega entonces no le de mayor importancia a esta llamada y cuelgue.

3. De ser posible, grabe la llamada. O hagale saber a su cobrador que la está grabando

4. Nunca se deje atemorizar con amenazas de cobro jurídico ni embargos judiciales. si a usted no le ha llegado alguna citación para la notificación personal de una demanda ejecutiva, es muy probable que a usted no lo hayan demandado. Incluso, en muchos casos estas empresas de cobranza sólo dicen esto para atemorizar porque, por el monto de la obligación, no adelantarán ningún proceso judicial en su contra.

5. Si usted no es el titular de la deuda, solicite que dejen de cobrarle a usted. En este punto, se recomienda que le envíe un derecho de petición a la casa de cobranzas solicitando que le den copia del pagaré, la radicación de la demanda y el número del juzgado (si ya iniciaron las acciones civiles correspondientes) indicándoles que usted solicita esta información para iniciar acciones penales por el posible delito de falsedad de documento.

6. Si el cobrador se está poniendo muy grosero, pídale respeto, recuérdele que está grabando la llamada y que de no calmarse procederá a interponer la queja directamente con el Banco. Así mismo, recuérdele que lo que está haciendo es ilegal. Además, tenga en cuenta que si usted llega a padecer problemas psicológicos por esta causa EL BANCO O LA CASA DE COBRANZAS SERÁN LAS ÚNICAS RESPONSABLES de los perjuicios que usted sufra por esto, por lo cual usted podrá demandarlos civilmente para exigir su responsabilidad extracontractual en este caso.

7. Si los abusos persisten, tenga en cuenta que las casas de cobranza son entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia Superintendencia de Industria y Comercio y usted puede proceder a denunciarlas ante este organismo. La razón de esto se debe a que, al ser autorizadas por el Banco para cobrar, se convierten en una extensión del mismo y por ende los cobijan las mismas normas que cobijan al Banco la Superintendencia de Industria y comercio es la entidad encargada de velar por la protección del derecho al Habeas Data, y estas entidades se convierten en sujetos de su vigilancia por manejar información confidencial protegida por el derecho fundamental al habeas data, por prestar un servicio y por atender público . (nota: si es una cooperativa la que le está cobrando de manera indebida, debe acudir a la Superintendencia de Economía Solidaria) (frases en rojo añadidas el 21 de diciembre de 2014)

(Corrección al 19 de septiembre de 2014: En realidad, la Superintendencia financiera de Colombia ha indicado que esta entidad no vigila a estas casas debido a que ellas en ningún momento recaudan dinero del público. No obstante, en mi concepto legal a estas empresas quien las vigila es la Superintendencia de Industria y Comercio, dado que están prestando un servicio y, al fin de cuentas, atienden público. Eso sí, tenga en cuenta que estas empresas serán responsables civil y penalmente de cualquier situación que le suceda a usted por culpa de sus abusos)

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599 Comments

  1. Julián Gil says

    Tengo varias deudas con entidades financieras, donde trabajaba se afecto el sueldo y quedé mal, un día no pude seguir pagando, de eso hace 8 años, hoy tengo puertas cerradas financieramente hablando, nunca supe que pasó con el seguro que me obligaron a tomar junto con los créditos por si me colgaba, sirven o no esos seguros, para que me lo hicieron pagar. Gracias x responder

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  2. Carmen Lizarazo says

    Buenas tardes hace 22 años fui fiadora de una persona en el banco industrial colombiano, hace 3 años recibi una llamada cobrando dicho credito y amenazando con embargo si no pago $6.000.000 millones de pesos me reportaron yo pedi la copia del pagare y me mandaron una con membrete de el banco oconal ha ese banco yo no le firme nada si ud me pudieran orientar en dicho caso mil gracias

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    • Gustavo arboleda says

      Fácil. Te acoges a la ley de habeas data y envías un derecho de petición a la superbancaria

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  3. ALEX V says

    Buenas noches.

    Tengo una situación y es la siguiente: mi esposa adquirió un vehículo con sufi en el año 2011, se hacían los pagos normalmente mes a mes en el año 2014 mi esposa dejo de pagar casi 10 cuotas por que se presento una enfermedad muy delicada y no pudo seguir trabajando como debe ser y no podía seguir pagando las cuotas.. bancolombia obviamente empezó a llamar a mi esposa a exigir los pagos o si no que ellos se quedarían con el vehículo.. fuimos a sufi bancolombia a mirar como podíamos re financiar a deuda pendiente se acordo que se hacia pago mensualmente cuotas dobles durante año y medio y se sumo los aportes y nos dio un total de $ 14.000.000, el vihiculo costo $ 21.000.000, luego nos llego una carta donde se notificaba que la deuda la había tomado covinoc, fuimos esto fue el año pasado en octubre, fui con mi esposa a covinoc a mirar como podiamos saldar la deuda total. la persona encargada de nuestra deuda nos dijo que debiamos pagar $9.0000.000 en 2 meses dos cuotas a lo que mi esposa dijo que solo tenia $7.000.000, ya que mi esposa tiene una enfermedad muy delicada casi durante 3 años y no ha podido trabajar bin por su enfermedad, le mostramos los soportes médicos que indica su deterioro de salud y la asesora de covinoc dijo que dicha propuesta nuestra entraba a estudio por parte de covinoc. a los dias llamaron a mi esposa a decirle que no aceptaban dicho pago que era muy poco y mi esposa dijo que eso daba un total de #21.000.000, yo les dije que no fueran abusivos no tenemos mas dinero para dar, mi esposa esta muy enferma y casi no trabaja hacemos un gran esfuerzo, me ha tocado comprar droga muy costosa, algunos tratamientos médicos y me ha salido muy costoso, y pues esta ejecutiva de covinoc nos insistió que si no pagábamos tendríamos un proceso jurídico de inmediato, que el carro nos lo quitaria una grua.. la verdad no me parce justo que nos quiten el carrito de esa manera cuando se ha dado mucho dinero y sis compasión.. no sabemos que hacer ya que debemos definir ya mañana mismo.

    gracias por su atención..

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  4. Venesa Gonzalez says

    Buenos días tengo una deuda con un almacén y he recibido llamadas donde me indican que me van a embargar que ellos saben dónde laboro, mi duda: es antes de embargarme me citan a alguna audiencia?, tengo una inconformidad con respecto a una carta que llego por correo electrónico a una empleada de mi empresa que no tiene nada que ver conmigo incluso no la conozco donde dicen que por favor me haga llegar esa carta donde dice que les debo, y esto me afecto , mil gracias

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  5. María Clemencia Rodríguez Hernández says

    Muy buenos días Doctor Juan Carlos Muñoz, muchas gracias por las enseñanzas, le pido por favor su orientación en el siguiente caso: La cooperativa xxx dicto embargar la poca pensión de mi padre para hacer efectivo unos intereses adeudados por valor de 5.0000.0000 los cinco millones ya se pagaron y aún siguen los descuentos que van llegando a os 8.000.000, hicimos derecho de petición a la cooperativa y no contestaron, estamos haciendo la tutela que mas podemos hacer? muy agradecidos PD. todo esto se hizo desde Bogotá y mi padre vive en Santander

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    • Deben realizar la reliquidacion del credito y solicitar al Juzgado el levantamiento de las medidas cautelares por pago total de la deuda de conformidad con el articulo 597 de la ley 1564.

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    • Diego Posada says

      Buen Día !
      La cooperativa inicio un proceso en su contra por medio de un Juzgado, es importante que demuestre al juzgado su oportuno pago y la situación que no le dan respuesta. solo eso detiene el proceso mientras la cooperativa responde.
      El titular del proceso tiene todo el derecho de acercarse al juzgado y hablar con el Juez demostrando sus pago y voluntad de pago, si todo esta correcto el juez debe finalizar el proceso en su contra, recuerde que debe hablar siempre con pruebas como recibos de pago oportunos, entregue al Juzgado por escrito y que le firme una copia, esto es muy importante para exigir finalicen su proceso.

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  6. Paola gutierrez says

    Buenos dias
    Hace un año sufri un accidente laboral y transito la cual dure 7 meses incapacitada y por ende al recibir el basico no me daba para curbir mis deudas hace dos meses me despidieron de la empresa, aun sigo incapacitada por medicina legal, y en tratamientos el caso es que debo en varias entidades ya con cobro prejuridico pero la que me tiene mal es de agaval ya que de un saldo de 800.000 me dicen que no puedo abonar 50.000 mensual que es quincenal y yo no trabajo por la incapacidad laboral que tengo todas las empresas me rechazan apenas tengo 23 años me llamaron y me dijeron que como no pague ni 30.000 que paso a otro cobro prejuridico donde la cuenta es de el doble la verdad esta situacion me esta causando hasta daños psicologicos mantengo con depresión, enferma tan solo en pensar que le debo a esta gente ellos si pueden amenzarlo asi a uno?

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    • Diego Posada says

      Buen Día !
      Primero que todo le recomiendo mucho realice cartas a todas estas entidades adjuntando las pruebas de lo que le sucede, todo debe quedar escrito y con sello de recibido, eso que la llamaron y que dijo no sirve, ante todo demuestre su voluntad de pago y los acuerdos realizados que se le respete ese derecho, diríjase por escrito exija respuesta escrita, en caso que no le respondan haga una carta como derecho de petición, importante que envie su propuesta de pago a ese saldo de $800.000 , haga referencia a fechas y personas con las que se ha contactado, siempre demostrando su interés de cancelar y propuesta de pago, por otro lado debes profundizar el tema de tu incapacidad y despido ante la oficina de trabajo y darle manejo no descuides todo este tema para tu tranquilidad mas adelante.

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