Derecho de los Consumidores, Derecho financiero
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Los abusos de las casas de cobranza: ¿cómo defenderse? (recargado)

casas de cobranzas

En el 2012 escribí el artículo que hizo conocido este blog, el cual posteriormente fue complementado con el aporte de este comentarista y de este otro comentarista en 2014.

Hoy, debido a la experiencia adquirida, a que estoy tremendamente aburrido y me estoy quedando sin ideas, y a que esta maldita gente se ha vuelto más grosera, se hace necesario que reviva este tema para que los deudores tenga un parte de tranquilidad en esta área.

ADVERTENCIA: Si usted trabaja en una casa de cobranzas, y se siente ofendido por lo aquí publicado, queda cordialmente invitado a manifestar su inconformidad, de la cual tomaré atenta nota en mi máquina de escribir invisible, a fin de que este artículo sea revisado exhaustivamente por un unicornio, quien irá a tu casa personalmente a pedirte disculpas, y a indemnizarte con un millón de dólares, si le dejas una docena de manzanas azules en la ventana de tu casa…. Nah, ya en serio: Sólo me burlaré de lo irónico que es que alguien tan patán se enoje porque enseño a los demás a defenderse del producto de sus abusos.

Como ya sabemos, las casas de cobranza suelen cobrar viejas deudas de manera agresiva, llegando inclusive a contactar a sus usuarios en horas y días no hábiles y, como si la ley no los regulara, llegan incluso a contactar a los amigos y familiares del deudor, aunque no tengan algo que ver con esa deuda.

Y como, de hecho, estas empresas tienen poca, o nula vigilancia, nunca está de más que las personas aprendan a defenderse de estos acosos, más cuando ya han habido casos de gente que se ha suicidado por esos cobros.

Así las cosas, en este artículo aprenderemos a conocer al enemigo, y las formas en que trabaja, además de los estados en que entran las deudas a fin de saber cómo defendernos de los cobros en cada etapa en que se encuentre esa deuda.

Y ojo, aquí dejo claro de una vez por todas que no se pretende que la gente no pague sus deudas: Si la deuda es legítima la tienes que pagar, eso no es discutible. Lo que yo enseño es a no tener que soportar ese tipo de maltrato de gente que, de hecho es igual a esos deudores que acosan.

Y es que esto tiene que quedar claro: Los empleados de las casas de cobranzas son gente humilde que llama a otra gente humilde a pagar deudas, de una manera grosera, en favor de alguien más poderoso a quien ni siquiera conocen. Estos empleados son la muestra de lo que ocurre cuando a un pobre lo ponen a pelear con otro pobre a falta de algo mejor que hacer, aunado esto al lavado de cerebro al que los someten para demonizar al deudor en dificultades y reducirlo al nivel de un ratero.

Conoce a tu enemigo: Las casas de cobranzas:

Las casas de cobranzas son Call Center que se enfocan en el cobro de obligaciones, sean de origen financiero o comercial (como las tarjetas de los almacenes o las cuentas atrasadas de telefonía celular). La función de estos lugares es evitarle la fatiga a los acreedores de tener que llamar a sus deudores de manera directa, es decir, son una tercerización de una labor de la empresa, por la cual esta paga una mensualidad.

Lo que la empresa gana contratando a estas casas de cobranzas es:

  1. Ahorro de dinero: No tiene que contratar empleados que hagan esto, o contrata menos.
  2. Investigación del estado del deudor: Con esas llamadas la empresa sabrá si vale o no la pena iniciar un cobro jurídico en contra del deudor, al tener una idea de las razones por las cuales no paga, los bienes que posee y si este tiene, o no, un empleo fijo. Se busca reducir costos jurídicos, ya que no es negocio contratar a un abogado para cobrar deudas incobrables.
  3. Maximización de los resultado. Esto último es importante, porque las casas de cobranzas tienen que responder ante sus clientes según sus resultados, a fin de que estos no se vayan para la competencia.

Es ahí donde entran las amenazas: ¿Se imagina una casa de cobranzas que fuera comprensiva, diera facilidades de pago, no insultara a sus clientes y, por demás, no los llamara constantemente? Pues por experiencia puedo decirles que gran parte de los deudores se “fresquearían” al momento de pagar y se harían los tontos con la deuda, ya que de seguro pensarían “hey, yo puedo hacer otras cosas con mi dinero porque el wevón que me cobra la plata me da plazo y facilidades”, de tal suerte que esa deuda pasaría a un segundo plano y, en algunos casos, ni siquiera la pagarían (Si no me cree, préstele dinero a sus familiares y verá que es lo mismo), lo cual bajaría el recaudo y llevaría a que la empresa que los contrató busque a alguien más “persuasivo” para cobrar, dejando a la casa de cobranzas sin un ingreso importante.

Eventualmente, estas casas de cobranzas, según el tamaño que tengan, pueden ofrecer servicios jurídicos a estas empresas, lo cual les permite adelantar el cobro en dos etapas de la deuda: La pre jurídica y la jurídica.

Etapas del cobro de una deuda

El cobro de las deudas pasan por diferentes etapas, y así mismo es el cobro de las mismas. Estas etapas son.

1. Prejurídica: Esto ocurre entre los 1 y 120 días de mora. En esta etapa, usted apenas está debiendo una cuota, por lo cual en los primeros días llamarán de manera un poco “educada” a simplemente recordarle que debe ponerse al día. Durante este tiempo, es probable que a usted lo reporten en centrales de riesgo. Se recomienda pagar en esta etapa si tiene el dinero.

Lo que no se recomienda, por nada del mundo, es llegar a acuerdos de pago si no tiene con qué cumplirlos o, en su defecto, si estos son acuerdos leoninos.

Los acuerdos leoninos son esos acuerdos de pago tan abusivos, que un deudor no puede cumplirlos así quiera hacerlo. El ejemplo clásico es pagar las cuotas atrasadas para poder celebrar un acuerdo de pago, o el pago de conceptos referentes a honorarios de cobranzas (así no se haya desplegado una acción de cobro significativa).

Si usted celebra esos acuerdos de pago, y no puede cumplirlos, las próximas llamadas serán aun más agresivas, y corre el riesgo de que se haga mucho más difícil celebrar acuerdos de pago posteriores.

2. Jurídica: Pasados los 120 días, dos cosas pueden pasar:

  1. La empresa a la cual usted le debe dinero decidirá realizar una provisión de cartera: La provisión de cartera es un concepto contable en el cual la empresa reconoce qué deudas podrá, o no, recuperar, por lo cual las pasa a otro concepto de sus estados contables. Esto les permite relacionarlas, ya no como cuentas por cobrar, sino como pérdidas, y por consiguiente, como gastos. Esa provisión, por cierto, servirá para reducir la base gravable del impuesto sobre la renta, de tal suerte que la empresa recuperará por concepto de impuestos no pagados aquello que perdió por cuenta de un deudor en dificultades.
  2. La empresa a la cual usted le debe dinero iniciará un proceso en su contra, por lo cual las llamadas se harán más intensas, y podrán provenir ya no de un call center sino de la oficina del abogado que asignen a su caso. En este punto, a usted le van a cobrar no sólo intereses corrientes y de mora, sino honorarios de cobranza mucho más altos que los que ya le estaba cobrando el pobre diablo que pusieron a llamarlo a usted.

Si usted se encuentra en esta etapa, es decir, ya sabe que le iniciaron un proceso jurídico, mis recomendaciones son las siguientes:

  • Si puede pagar, pero no todo aquello que le están pidiendo, revisó la demanda y está de acuerdo con lo que le cobran, entonces pida el número de cuenta del Juzgado y comience a hacer abonos parciales a la obligación. Esos abonos se los tendrán en cuenta al momento de liquidar el crédito, y servirán para que la deuda baje considerablemente con miras a que el abogado de su acreedor lo contacte para llegar a un acuerdo de pago para el pago total de esa deuda con descuento. Esto ocurre porque a la empresa no le conviene que ese dinero se quede a ordenes del despacho, dado que tiene que seguir muchos trámites para poder recuperarlo, por lo que se asegurarán que la demanda termine lo más pronto posible para poder disponer de esa plata.
  • Si puede pagar, pero no está de acuerdo con lo que le están cobrando: Haga lo mismo, pero esta vez contrate a un abogado para que conteste la demanda por usted. En este caso, la demanda se demorará tanto que su acreedor podrá ofrecer acuerdos de pago más benéficos.
  • Si no puede pagar y no tiene bienes que le puedan embargar: Olvídese de esa demanda hasta que tenga con qué pagar. Esta sólo será relevante si usted quiere que lo retiren de las centrales de riesgo, dentro de 14 años.
  • Si no puede pagar y le embargaron bienes. Entonces usted debe acogerse al régimen de insolvencia, si cumple con los requisitos. Si no es así, entonces deberá contratar a un abogado para que defienda sus intereses. Este es, sin dudas, el peor escenario que un deudor en dificultades puede enfrentar y es el único en el cual usted se tiene que tomar esas acciones de cobranza en serio. (a menos que no le importe perder esos bienes que le embargaron)

3. Post jurídica: A esta etapa de cobro se llega cuando la deuda fue provisionada, no iniciaron ningún proceso jurídico, o han pasado tres años desde que usted se constituyó en mora. Es aquí donde comienza lo bueno.

Cuando se llega a esta etapa de cobro, es muy probable que ocurran estas cosas:

  1. A usted lo llamarán por temporadas, y cada vez de casas de cobranzas diferentes que, al final del día, terminan reduciéndose a tres casas de cobranzas: Refinancia, Covinoc, o Crear país. Hay otras más pequeñas, pero no suelen ser tan relevantes como estas.
  2. Las llamadas serán mucho más agresivas y embusteras. Aquí es donde comenzarán a tratarlo a usted de delincuente, a amenazarlo con ir a la cárcel si no paga , a llamar a sus familiares a cobrarles esa deuda y, encima de todo, le dirán que su deuda aumentó a niveles ridículos por cuenta de los intereses de mora.

En este caso, usted deberá considerar lo siguiente:

  • En Colombia las deudas prescriben, lo que significa que ya será imposible para su acreedor exigirle el pago de la obligación por vía jurídica. Más sobre la prescripción aquí.
  • Ningún acreedor ofrece rebajas tan sustanciales de dinero porque sí, más cuando le están cobrando tanto dinero como el que esas empresas le dirán que debe en esta etapa del cobro.
  • Sobre las mentiras más comunes que te dirán, yo hablé en un artículo anterior que te recomiendo que consultes.
  • El solo pago de una deuda tan vieja no es garantía de que lo vayan a retirar inmediatamente de las centrales de riesgo. De hecho, una vez usted pague seguirá reportado por cuatro años más.

En este orden de ideas, NO SE RECOMIENDA QUE CELEBRE ACUERDOS DE PAGO CON ESTAS EMPRESAS, salvo que estos refieran al pago total de las obligaciones con un buen descuento. Además, tenga en cuenta que si usted desea ser retirado de las centrales de riesgo, lo mejor es no pagar y esperar a que pasen 14 años desde que usted dejó de pagar las obligaciones.

Por lo tanto, cuando esta gente lo llame, con su habitual grosería, lo que debes hacer es lo siguiente:

  1. Ponga en práctica lo que dije en este y en este otro artículo. Además, lea detenidamente este otro artículo.
  2. Adicionalmente, siempre deje claro que usted sólo llegará a acuerdos de pago previa consulta con un abogado. Esto hará que ellos se preocupen demasiado, dado que detestan que usted se informe sobre el estatus actual de esa deuda, que en realidad no vale más que un pañal usado.
  3. Si le están enviando cartas donde lo amenazan con iniciar cobros jurídicos, en donde le quitarán todos sus bienes, pues le informo que esas cartas son formateadas: Se las mandan a gente como usted para meterles miedo, pero al final no ejecutarán esa amenaza porque, sencillamente, no pueden hacerlo.
  4. Si cree que puede pagar, siempre ofrezca el pago total de sólo el 20% del valor total que le están cobrando. Ejemplo: Si a usted le están cobrando 100 millones de pesos, dígales que sólo tiene 20 millones de pesos para pago total. Al principio no se los van a recibir, pero créame, lo harán. Esto se debe a que esos 20 millones son muchísimo más dinero comparado con lo que les costó esa deuda a ellos. Además, como ya vimos, su acreedor ya registró ese dinero como una pérdida y lo recuperaron vía impuestos, por lo que ahora todo lo que les entre será ganancia.
  5. Si siente que no puede pagar, o no quiere hacerlo, simplemente diga que no va a pagar, ya que la deuda está prescrita. En caso de que lo amenacen con demandas, simplemente pídales los datos del proceso con le fin de usted proceder a solicitar la prescripción de esa obligación.

Además, si el fulano se identifica como abogado, pídale el número de tarjeta profesional y déjele claro que si no es abogado, está cometiendo un delito al identificarse como uno para cobrar una deuda.

Y otra cosa más

En serio, no se rebaje a insultar a esos tipos que lo insultan. Esos no son más que pobres diablos en igual, o peor, situación que usted. No olvide que tanto él como usted son víctimas de un sistema económico perverso que pone al pobre a pelear contra otro pobre para recuperar unos pesos, sin entrar a considerar la situación individual de cada deudor.

Además, si a usted le están cobrando deudas que no son suyas, lo mejor es que acuda PERSONALMENTE a la casa de cobranzas que le está haciendo esas llamadas, no sólo para pedir que lo dejen en paz, sino para pedir un paz y salvo que le permita tener una constancia de que no les debe nada. Si se niegan a darle el paz y salvo, entonces interponga una denuncia penal por la posible suplantación de identidad de la que estaría siendo víctima.

15 Comments

  1. NEFRA says

    Buenas tardes, Abogado Carlos Muñoz, me permito escribirle porque tengo una inquietud, lei el articulo expuesto por Usted y me nace la inquietud de preguntar que se hace en caso de que ya le lleven secuestre a la casa informando que le embargaron la casa por dos cuotas partes del predio por una deuda de 3’9 millones que se hizo en una fundación y que ahora la cobranza la tiene una abogada, el cual, amenazo con rematar el predio por esas dos cuotas partes, que debo hacer gracias NCQ

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  2. Edna Vivivana Nuñez E says

    buenos días: tome un crédito con el banco pichincha. le hice el favor a una conocida. El dinero fue desembolsado a la universidad para donde se necesitaba pagar la matricula, en el momento de el crédito ella quedo como beneficiaria de el crédito estudiantil. Ella pago solo una cuota y nada mas, desafortunada mente la obligación esta a mi nombre, me llaman de una casa de cobranza todos los días, en vista de que a quien le hice el favor no va apagar.
    lo tengo que hacer yo pero quiero llegar a un acuerdo pero con esa gente no se puede. Ya va hacer 2 años que sucedió. Que puedo hacer o para que la persona a quien le hice el favor pague o llegar a un acuerdo con la casa de cobranza gracias.

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  3. Alejandro barrera says

    Buenos días. Le comento mi caso.
    Yo solicite un crédito en una casa prestamista. se hace llamar fundación. sin ser premeditado en ese mismo mes la empresa con la que trabajaba yo redujo su actividad laboral reduciéndonos los ingresos y a su vez impidiéndome pagar las cuotas acordadas- Ahora trabajo en otra empresa desde hace un mes y estoy empezando a estabilizar mi situación económica pero las personas de esa “Fundación” me han llamado constantemente exigiéndome el pago total de la deuda, diciéndome que ya saben que trabajo en tal empresa, mi cargo y hasta la fecha en que me pagan. Que si yo no les pago van a ir a la empresa personalmente a cobrarme (No creo que sea en un son de paz sino con el fin de hacer algún tipo de escándalo), situación que ademas de incomoda y vergonzosa me parecería perjudicial porque apenas estoy empezando en esa empresa y podría traerme consecuencias laborales.

    Ademas de esto a la hora de realizar el crédito nos exigieron firmar una letra en Blanco, la cual han usado como amenaza para el pago. “que si no pagaba la iban a usar y que recordara que estaba en blanco”.

    Yo puedo iniciar a hacer abonos, pero no hacer el pago total como ellos quieren, pues hasta ahora estoy iniciando a estabilizarme económicamente. ademas ellos no serian el único gasto que yo tengo. Pago igualmente arriendo, servicios, alimentación, educación de mis hijos, etc.

    Tengo grabaciones de todas las llamadas realizadas por esta fundación donde se demuestra lo anteriormente dicho. Que debo hacer?

    Ellos pueden hacerme estas amenazas?, ellos pueden exigirme el pago de la deuda completa.

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  4. Eliana Leandro says

    Buenos días Dr.
    Estoy reportada por una casa de cobranza llame para cancelar pero la cantidad de dinero que piden no estan en mi presupuesto por tal motivo no pude hacer la cancelacion quisiera tener asesoría como hacer el derecho de peticion para q accedan al pago y ponerme al dia y aparte me escriben con amenazas gracias

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  5. Patricia Gonzalez says

    Buenas tardes Dr.
    Estoy reportada por una casa de cobranza llame para cantcelr pero la cantidad de dinero que piden no estan en mi presupuesto por tal motivo no pude hacer la cancelacion quisiera tener asesoría como hacer el derecho de peticion para q accedan al pago y ponerme al dia

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  6. Tome un apartamento en arriendo de principio se pagaron unos dias y se dejo en garantia un cdt por un valor de 7 millones de pesos pasaron los dias no llego cobro ni numero d cuenta dond pode pagar se llego otro mes me acerque a pedir el numero de cuenta a la inmobiliaria y o sorpresa q ya me habian enviado la deuda a la aseguradora y ahora me quieren cobrar un 22 % de intereses sobre el canon de arrendamiento no dan numero de cuenta puesto q el papel q. Me enviaron es con codigo d barras por lo cual el banco solo acepta el valor q ellos pusieron q puedo hacer de 1’137.000 me quieren cobrar 1’722.000

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  7. javier says

    excelente articulo, te sugiero que lo complementes con la ley de habeas data y algunos aportes adicionales sobre prescripción, ya que los lectores posiblemente carecen de estos fundamentos legales.

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  8. Angela says

    Buenas tardes muchas gracias por la información, tengo una duda en junio del año pasado firme un acuerdo de pago en donde mensualmente voy a pagar $450.000 por 1 año en este mes a faltarme 3 meses de terminar no tengo lo $450.000 llamé a realizar mi pago para el otro mes y me indicaron que no se puede y que me van a cobrar el doble de lo que he pagado cuando mi deuda era por $4.000.000 y a hoy he pagado $4.050.000 además me escribieron un mensaje en el cual me amenazan con que van a avisar a mi trabajo. que puedo hacer aquí en este caso?

    Quedó atenta

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  9. patricia mejia says

    Buenas noches, soy empleada y tengo una cuenta la cual no pude ponerme al dia ya que estuve por fuera mucho tiempo, ahora resulta que me pagan la quincena y cuando voy a retirar encuentro absolutamente nada. sobre el caso llame a la linea y lo que me dicen es que no puedo hacer ningun convencio ya que me encuentro en cobranza y que siempre y cuando tenga dinero en la cuenta me seran debitados.

    Es ésto legal? ya llevo 2 quincenas donde me aplican lo mismo y no me quieren escuchar, cada cuanto le debe de hacer el debito?

    Mil gracias lo que puedan aconcejarme

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  10. Carol Puentes says

    Muchas gracias por la información, tengo una pregunta, yo le debo una suma considerable a un banco por tarjetas de crédito y un crédito de libre inversión; ellos puedes embargar mi sueldo? es lo único que tengo ahora para vivir con mi hija y me da miedo que esto pueda suceder. Gracias

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    • eso depende de cuanto es su salario, si es mayor de un salario minimo le pueden embargar hasta una quinta parte de lo que exceda al salario minimo. OJO pero si es un salario minimo y la deuda es con un banco, entonces no se lo pueden embargar.

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  11. jhokiv24 says

    Gracias por todo la informacion le tu articulo anterior de lo que no me va pasar por pagar deudas ,ojala muchos se dieran de cunta de como es el sistema financiero,ellos no tienen consideración con nadie,yo hasta hoy debo mucha plata y por dificultades económicas no e podido cancelar ni un peso,no tengo bienes a mi nombre algo que me libera un poco,quizás algún día tenga llegar a un acuerdo o esperare los 14 años

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  12. Martha Lucia Rodriguez Martinez says

    Gracias por tan importante artículo. De verdad que estos Señores de las cobranzas me han tenido muy preolcupada y sabiendo que no ejs una deuda mía. Este articulo me da luces para saber que debo hacer.

    Le gusta a 1 persona

  13. Pingback: Los abusos de las casas de cobranza: ¿cómo defenderse? | De Hechos y de Derechos

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