Hablemos de los descuentos por libranza: ¿Ponen en peligro a los pensionados?

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En este blog ya sabemos que las pensiones (tanto de vejez como de invalidez o muerte) son INEMBARGABLES, por lo que a un pensionado jamás le van a prestar dinero en un banco…. en teoría.

Lo cierto es que las entidades financieras son muy astutas, y han encontrado la manera más inteligente de prestarle dinero a usted, amigo o amiga pensionado(a), y asegurarse de que quede jodido en caso de que no pueda pagar esas obligaciones: Esa solución recibe el nombre de descuento por libranza.

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Cinco trucos para NO gastar de más en Navidad

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Artículo tomado de este enlace, y compartido por su importancia para que, en esta navidad, usted no sea un próximo deudor en insolvencia.

Y es que es muy común que personas se endeuden en exceso en esta época (celebrada para rendir homenaje a un carpintero mágico que, por demás, no nació en diciembre sino en abril, si es que realmente existió)  con el fin de comprar regalos y otras cosas que no sólo no necesitan, sino que pueden comprar más económicas en otras épocas del año. De ahí la importancia de prevenir cualquier conducta que le haga necesitar la asesoría de un abogado como yo más adelante.

Navidad es una temporada muy propicia para gastar de más, nunca falta el regalo imprevisto, las vacaciones o el gustito que encontraste en el aparador que puede llevarte a cerrar el año sin dinero.

¿Sabías que tu forma de comprar tiene mucho que ver con tu cerebro?

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La Garantía en el Estatuto del Consumidor

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Fundamentos legales:

  • Ley 1480 de 2011 (estatuto del consumidor)
  • Decreto Nro. 735 de 2013 (incluido en el Decreto 1074 de 2015, artículo 2.2.2.32.1.1)
  • Circular externa 18 de julio 2011

¿Se acuerdan que les dije que actualizaría este artículo? Pues hoy les demuestro que este servidor si cumple con sus promesas.

Por ello los invito a un viaje fantástico en el maravilloso mundo de las garantías contenidas en el Estatuto del Consumidor. Estoy seguro que en este viaje usted aprenderá a defenderse un poquito mejor de los posibles abusos que enfrentará si compra algún producto (desde un yogurt hasta un carro). Así que abrochen sus cinturones y comencemos.

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La garantía mínima presunta en el Estatuto del Consumidor.

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Artículo publicado en el Diario Occidente de Cali, en agosto 17 de 2011. Lo volví a publicar porque merece ser actualizado. Esto lo estaré haciendo en el transcurso de esta semana.

Actualización del 21 de noviembre de 2016. Lo hice, pueden consultar la entrada actualizada aquí https://munozmontoya.com/2016/11/21/la-garantia-en-el-estatuto-del-consumidor/

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Los abusos de las casas de cobranza: ¿cómo defenderse? (recargado)

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En el 2012 escribí el artículo que hizo conocido este blog, el cual posteriormente fue complementado con el aporte de este comentarista y de este otro comentarista en 2014.

Hoy, debido a la experiencia adquirida, a que estoy tremendamente aburrido y me estoy quedando sin ideas, y a que esta maldita gente se ha vuelto más grosera, se hace necesario que reviva este tema para que los deudores tenga un parte de tranquilidad en esta área.

ADVERTENCIA: Si usted trabaja en una casa de cobranzas, y se siente ofendido por lo aquí publicado, queda cordialmente invitado a manifestar su inconformidad, de la cual tomaré atenta nota en mi máquina de escribir invisible, a fin de que este artículo sea revisado exhaustivamente por un unicornio, quien irá a tu casa personalmente a pedirte disculpas, y a indemnizarte con un millón de dólares, si le dejas una docena de manzanas azules en la ventana de tu casa…. Nah, ya en serio: Sólo me burlaré de lo irónico que es que alguien tan patán se enoje porque enseño a los demás a defenderse del producto de sus abusos.

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Reportes negativos eternos y Cómo evitarlos

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Ya vimos que para el plazo para la permanencia de reportes negativos en bases de datos, como Datacrédito y Cifin, se toman dos términos distintos dependiendo de si usted pagó o de si aun no ha pagado (o ya no quiere pagar). Pues bien, en ambos casos pasé por alto una situación que hace que todo lo que dije ahí sea inaplicable: En el caso en que usted tiene reportes negativos por deudas por las cuales usted ha sido demandado.

La mala noticia es que en ese caso el reporte negativo permanecerá eternamente. La buena noticia es que esto tiene solución.

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Tenga en cuenta esto cuando compre un producto usado

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Es un hecho que todos los productos nuevos tienen garantía. Es una exigencia que hace parte del nuevo Estatuto del Consumidor en su artículo 8 (del cual sigo sin hablar y del que espero hablar el día menos pensado). Esto, sin contar, con las garantías que estableció la Superintendencia de Industria y comercio en su Circular externa 18 de julio 2011 Pero, lo que pocos saben es que los productos usados pueden tener garantía.

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Así se le responde a una Casa de Cobranza

Como todos ya saben, escribí un popular artículo denominado “Los Abusos de las casas de cobranza: Cómo defenderse?” el cual ha sido de mucha utilidad para las personas y en el cual, por demás, muchas personas han dejado sus comentarios en los cuales solicitan ayuda (que no respondo porque están fuera de la sección de “consultas jurídicas gratuitas”).

Pues bien, en respuesta a un usuario que preguntaba sobre qué debía de hacer cuando una de estas casas de Cobranza llamaba a su trabajo, sin él haber suministrado dicho dato, y sin que los chepitos reconocieran que sólo gana lo suficiente para mantener a su bebé, el señor Christian Esquivel le brindó la siguiente respuesta:

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Lo que debe de hacer si envían su vehículo a los patios sin motivo.

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No es que sea una situación muy común, pero le ha pasado a algunas personas que han tenido procesos ejecutivos donde decretaron el secuestro de sus carros que, después de pagar la obligación y luego de enviada dicha novedad al juzgado, incluso con sentencia que ordenaba la terminación del proceso por pago total, el carro fue retenido y se envió a los patios, cuyos directivos no entregaban el vehículo porque el propietario no les quería (o no podía) pagar el costo del parqueadero.

También existen personas a las cuales las autoridades de tránsito les han inmovilizado sus vehículos debido a supuestas infracciones que en realidad nunca existieron, y que también han enfrentado los abusos de estos parqueaderos que se niegan a entregar sus carros a pesar de existir orden de entrega.

Pues bien, lo que muy pocos saben es que la Corte Constitucional hace mucho, muchísimo tiempo, había establecido que quien es responsable del pago de la tarifa de los parqueaderos por errores u omisiones judiciales es LA RAMA JUDICIAL. Esto, por cuenta de la Sentencia T 1000 de 2001

En ese caso en concreto, a un taxista le decretaron el decomiso del vehículo porque había ocurrido un homicidio en su interior, que era objeto de investigación y que terminó en absolución. No obstante, los dueños del parqueadero se negaban a entregar el carro porque le estaban exigiendo el pago de los derechos de parqueo al dueño del taxi, quien tuvo que iniciar una acción de tutela porque tener el carro en ese lugar le estaba generando importantes pérdidas económicas. Además de que no creía justo que tuviera que pagar por un servicio que él no contrató.

En este caso, la Corte Constitucional decretó la entrega inmediata y sin consideraciones del taxi al accionante, aclarando que quien debería de pagar los gastos de parqueo es la Dirección ejecutiva de la Administración Judicial.

Pero Juan Carlos, las sentencias de Tutela son decisiones interpartes que no son aplicables a otros casos!

Así es, pero la sentencia es de vital importancia porque recoge argumentos que le pueden servir a muchas personas que se encuentran en situaciones similares.

Además, el hecho de que en esa sentencia de tutela se hable de un caso de carácter penal no quiere decir que la argumentación expuesta no pueda ser aplicable a errores u omisiones de Jueces Civiles, O INCLUSO, a errores u omisiones de entidades administrativas (por ejemplo, que una autoridad de tránsito inmovilice su vehículo sin razón alguna)

Eso si, es importante aclarar que cuando se presenten casos similares LO PRIMERO que debe de hacer usted es exigir, vía reclamación administrativa, el pago de esos derechos de parqueo a la entidad que decretó el decomiso ilegal (si fue un Juzgado, debe de hacerlo ante la Dirección ejecutiva de la Administración Judicial, o en su defecto, la Sala Administrativa del Consejo Superior de la Judicatura). Si sus pretensiones no se resuelven de forma favorable, o se demoran en responderle, entonces ahí si debe de interponer la tutela. De lo contrario, se la podrían negar por no haberse agotado los recursos que debió interponer primero (recuerde, la tutela es subsidiaria).

Finalmente, no olvide que lo mejor en estos casos es contratar a un abogado competente que se apersone de la situación, a fin de que las acciones a iniciar estén debidamente enfocadas al resultado.

Los abusos de las casas de cobranza: ¿cómo defenderse?

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ATENCIÓN: SI usted no encuentra la solución a su inquietud, o si tiene alguna duda, o bien, desea una atención personalizada y saber cómo librarse de estos cobradores definitivamente (o en su defecto, librarse de sus deudas o declararse insolvente), lo invito a seguir las siguientes instrucciones que encontrará en este enlace. Estaré gustoso de atenderlo.

AÑADIDO EL 17 DE MARZO DE 2016: Este artículo se complementa con este https://munozmontoya.com/2016/03/17/los-abusos-de-las-casas-de-cobranza-cmo-defenderse-recargado/

Quienes hayan tenido deudas con el sector financiero o con alguna empresa prestadora de servicios las conoce. Las casas de cobranza son aquellas cosas tan cotidianas como la Luna o las vacas. Nos hemos acostumbrado a ellas, hasta el punto en que un mundo sin estas empresas es inimaginable. Sin embargo, eso no es una excusa para aguantarnos sus abusos.

Para empezar, las casas de cobranza son empresas formadas por particulares que son autorizadas por entidades financieras o por empresas prestadoras de servicios para que en su nombre se encarguen del recaudo de la cartera morosa. En algunos casos estas empresas compran la cartera de las entidades financieras a precios muy económicos para ellas y su recaudo exitoso le genera ganancias económicas muy buenas (ej: su deuda de 10 pesos al banco xxx ellos la compran en 5 pesos y le cobran a usted los mismos 10 pesos).

Actualmente, y como consecuencia del aumento de los créditos de consumo, las casas de cobranza pululan mas que nunca en Colombia, y maneja toda una gama de servicios de recuperación de cartera, que van desde las llamadas a deudores hasta el cobro jurídico de las deudas, ya que algunas cuentan con abogados que se encargan de los procesos ejecutivos.

Personalmente, no tengo nada en contra de estas empresas, de hecho su existencia es benéfica para el país en cierto modo porque están creando empleo, pero eso no significa que ningún colombiano deba aguantarse los abusos que a diario suelen cometer y que son el común denominador cuando hablas con un deudor del sector financiero.

En efecto, sus posibles buenas intenciones no son pretexto para cometer actos de hostigamiento contra los deudores (como llamarlos a horas y en días incomodos), ni para tratarlos de manera despectiva, ni mucho menos para cobrarle las deudas a los familiares o vecinos del deudor.

Así lo ha establecido la Ley 1328 2009 art7 lit. H, que establece lo siguiente:

h) Abstenerse de realizar cobro alguno por concepto de gastos de cobranza prejudicial sin haberse desplegado una actividad real encaminada efectivamente a dicha gestión, y sin haber informado previamente al consumidor financiero el valor de los mismos. Las gestiones de cobro deben efectuarse de manera respetuosa y en horarios adecuados.

Lo único malo de esta ley es que no define qué es un horario adecuado, ni hasta qué punto es licito para una casa de cobranza llamar a los familiares del deudor para exigir el pago de la deuda.

Aun así querido lector, el Código Civil es muy claro al afirmar que toda obligación sólo está en cabeza de una persona y es a esta a quien se le exige su cumplimiento, salvo que esta sea una obligación solidaria. De este modo, si usted es familiar de un deudor, y lo llaman a su celular para cobrarle la deuda de dicho deudor, usted puede exigir que no lo sigan llamando porque usted no es el titular de la deuda, por mas hijo o espos@ que sea de deudor. No olvide que esto se complementa con su derecho al buen nombre y al habeas data consagrado en el art. 15 de nuestra Constitución.

¿pero, cómo me defiendo de las casas de cobranza, si persisten en el abuso a mis derechos y en los malos tratos?
Frente a esto, le sugiero seguir las siguientes recomendaciones:

1. No se rebaje a pelear con el cobrador: muchas veces se trata de un simple empleado que está en una situación más precaria que la suya y que debe cumplir unas altas exigencias en un empleo mal pago, monotono y poco estimulante (porque, la verdad sea dicha, eso es trabajar en una casa de cobranzas). Insultar a alguien en esas condiciones sólo perpetuaría el circulo de malos tratos y no sería mas que un triunfo moral que no cambiará en nada su posición de deudor.

2. Exija siempre el nombre y la cédula de quien lo llama a cobrar: usted está en todo su derecho al exigir esta información. No le de pena ejercerlo. Si la persona se niega entonces no le de mayor importancia a esta llamada y cuelgue.

3. De ser posible, grabe la llamada. O hagale saber a su cobrador que la está grabando

4. Nunca se deje atemorizar con amenazas de cobro jurídico ni embargos judiciales. si a usted no le ha llegado alguna citación para la notificación personal de una demanda ejecutiva, es muy probable que a usted no lo hayan demandado. Incluso, en muchos casos estas empresas de cobranza sólo dicen esto para atemorizar porque, por el monto de la obligación, no adelantarán ningún proceso judicial en su contra.

5. Si usted no es el titular de la deuda, solicite que dejen de cobrarle a usted. En este punto, se recomienda que le envíe un derecho de petición a la casa de cobranzas solicitando que le den copia del pagaré, la radicación de la demanda y el número del juzgado (si ya iniciaron las acciones civiles correspondientes) indicándoles que usted solicita esta información para iniciar acciones penales por el posible delito de falsedad de documento.

6. Si el cobrador se está poniendo muy grosero, pídale respeto, recuérdele que está grabando la llamada y que de no calmarse procederá a interponer la queja directamente con el Banco. Así mismo, recuérdele que lo que está haciendo es ilegal. Además, tenga en cuenta que si usted llega a padecer problemas psicológicos por esta causa EL BANCO O LA CASA DE COBRANZAS SERÁN LAS ÚNICAS RESPONSABLES de los perjuicios que usted sufra por esto, por lo cual usted podrá demandarlos civilmente para exigir su responsabilidad extracontractual en este caso.

7. Si los abusos persisten, tenga en cuenta que las casas de cobranza son entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia Superintendencia de Industria y Comercio y usted puede proceder a denunciarlas ante este organismo. La razón de esto se debe a que, al ser autorizadas por el Banco para cobrar, se convierten en una extensión del mismo y por ende los cobijan las mismas normas que cobijan al Banco la Superintendencia de Industria y comercio es la entidad encargada de velar por la protección del derecho al Habeas Data, y estas entidades se convierten en sujetos de su vigilancia por manejar información confidencial protegida por el derecho fundamental al habeas data, por prestar un servicio y por atender público . (nota: si es una cooperativa la que le está cobrando de manera indebida, debe acudir a la Superintendencia de Economía Solidaria) (frases en rojo añadidas el 21 de diciembre de 2014)

(Corrección al 19 de septiembre de 2014: En realidad, la Superintendencia financiera de Colombia ha indicado que esta entidad no vigila a estas casas debido a que ellas en ningún momento recaudan dinero del público. No obstante, en mi concepto legal a estas empresas quien las vigila es la Superintendencia de Industria y Comercio, dado que están prestando un servicio y, al fin de cuentas, atienden público. Eso sí, tenga en cuenta que estas empresas serán responsables civil y penalmente de cualquier situación que le suceda a usted por culpa de sus abusos)

Sobre el nuevo Estatuto del Consumidor

Tal cual Fuente de la imagen: Vanguardia Liberal

En mi experiencia como abogado he aprendido a dudar de aquellas leyes que el Congreso promulga y los medios de comunicación cubren como si dicha ley fuera la solución definitiva a la problemática que regula. Un ejemplo de lo que digo es la Ley 1150 de 2007, la cual modificó la Ley 80 de 1993 (estatuto de contratación estatal) y que en ese entonces la prensa (tanto la “normal” como la especializada) mostró como si fuera la mejor herramienta para combatir la corrupción.  Hoy sabemos que la Ley 1150 de 2007 en realidad le hizo aun más fáciles las cosas a los corruptos y, por ende, no cumplió a cabalidad con su objetivo (tanto así que este año promulgaron el Estatuto Anticorrupción para justamente intentar corregir dichas falencias)

Eso mismo está ocurriendo con el nuevo Estatuto del Consumidor, el cual fue aprobado por el congreso el pasado miércoles pero que en algunos aspectos sólo entrará a regir dentro de seis meses (es decir, el otro año) y cuyo texto definitivo no aparece por ningún lado en el momento en que escribo esto, lo cual no es un impedimento para que varios medios de comunicación hablen de sus bondades a la opinión pública.

Hasta ahora lo más parecido al texto definitivo de la norma aprobada el miércoles que he encontrado es este boletín donde sólo se publica una parte de la norma (sus primeros 13 artículos). Leyendo esos 13 artículos veo que el estatuto cuenta con aspectos muy interesantes que no estaban contemplados en el anterior estatuto (Decreto 3466 de 1982), como el Indubio Pro Consumidor (Artículo 4 del Nuevo Estatuto del Consumidor) y la exigencia de que todo producto debe ser seguro, aparte de ser de calidad e idóneo. También modifica otros aspectos del otro Estatuto, como cambiar la garantía mínima presunta por la garantía legal cuyos términos varían según la clase de producto así:

  • 1 año para productos nuevos
  • La fecha de vencimiento, para productos perecederos
  • 3 meses, para productos usados
  • 3 meses para la prestación de servicios de reparación de bienes, en caso de que el consumidor no acepte por escrito que dicho servicio no tiene garantía
  • 10 años para la estabilidad de obra de los bienes inmuebles
  • 1 año para los acabados de los bienes inmuebles.

Sin embargo, hay aspectos nefastos en esos 13 artículos que borran con el codo lo que los padres de la patria quisieron hacer con la mano. Ejemplo de ello es el articulo 10 del nuevo Estatuto, el cual establece que los productores y los proveedores son responsables solidariamente de la garantía real frente a los consumidores. Esto es utópico, ya que hacer responsable a los proveedores y a los productores de forma igualitaria desconoce la realidad del mercado y las funciones que estos cumplen en el miso. Además, podría traducirse en el encarecimiento del producto final.

Como si fuera poco, me encuentro con que el nuevo Estatuto pretende regular a los prestamista “gota a gota” (según se deduce de esta noticia), como si es que amenazar de muerte a quien no te pague, quitarle los bienes de forma arbitraria a quien se atrase en una sola cuota mensual  y encima cobrar intereses diarios a tasas absurdamente elevadas fuera una actividad legal que debe ser regulada como las actividades de los Bancos. No se ustedes, pero para mí la única regulación posible para los prestamistas “gota a gota” es el Código Penal y su debida y eficiente aplicación por parte del Estado.

Finalmente, el común denominador en las bondades de esta ley de las cuales informan los medios de comunicación es el aumento de facultades a la Superintendencia Financiera. Pero en ninguna de esas noticias aparece cómo esta entidad va a aplicar dicha ley, considerando que la SIC no es una entidad descentralizada y que por mas de 30 años quienes acudan a ella tienen que enviar sus peticiones a Bogotá. ¿Será acaso que descentralizarán esta entidad, o acaso se convertirá a las Cámaras de Comercio, al fin, en conocedores de primera instancia en materia de consumidores?

Como dije antes, no aparece el texto definitivo completo de la ley aprobada el miércoles, así que, mis queridos lectores, los invito a que sean pacientes mientras aparece, para hacer un mejor análisis del mismo (aunque si alguien lo puede facilitar…) o corregir mi primera impresión sobre el Estatuto, que planteo en este ya de por sí extenso artículo. Hasta pronto.