Insolvencia
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Lo que le puede pasar (y lo que no) por tener deudas sin pagar.

deudas

ATENCIÓN: SI usted no encuentra la solución a su inquietud, o si tiene alguna duda, o bien, desea una atención personalizada y saber cómo librarse de sus deudas definitivamente (o declararse insolvente), lo invito a seguir las siguientes instrucciones que encontrará en este enlace. Estaré gustoso de atenderlo.

Artículo actualizado el 29 de marzo de 2016.

He quedado tan, pero tan impresionado con las historias que me cuentan los comentaristas que consultan por insolvencia, que esta entrada se hace necesaria. Mas cuando queda demostrado por dichos comentarios que las casa de cobranza hablan muchas bobadas, por no decir otra palabra más fuerte.

Por ello, les traigo en esta ocasión dos listas: Una lista sobre las cosas que le pueden pasar por tener deudas sin pagar, y otra sobre las cosas que no le van a pasar por este concepto.

Espero que estas listas les aclare todas sus dudas de una vez por todas y les ayude a enfrentar a sus acreedores con sabiduría.

Lo que le puede pasar si tiene deudas que no puede (o no quiere pagar):

1. Enfrentará demandas con el consecuente embargo de todos sus bienes, cuentas corrientes y de ahorros: normalmente los bancos suelen embargar sólo inmuebles y vehículos. Pero si encuentran algo más valioso, lo embargarán, no lo dude, ya que los bienes del deudor son prenda general de sus obligaciones. OJO: no todos los bienes son embargables, así que tenga muy presente cuáles son los bienes inembargables.

Agregado el 19 de Diciembre de 2014: En cuanto a las cuentas que usted tenga en un Banco, si son cuentas corrientes se embarga todo el dinero que haya en esas cuentas más lo que siga entrando. Pero si son de ahorros, según el artículo 126 numeral 4 del Estatuto Orgánico del Sistema Financiero, sólo serán embargables si pasan de la cantidad que determine la Superfinanciera cada año conforme al IPC (al año 2014, esa suma estaba en $29.748.348, según la circular 88 de octubre de 2014 de la Superfinanciera)

2. La imposibilidad de abrir cuentas corrientes, ya que la forma en que funcionan este tipo de cuentas hacen que sean embargables.

3. Imposibilidad de mantener cuentas de ahorros con un monto por encima de los 29 millones de pesos, ya que si se pasa de esa suma embargarán el excedente, y SÓLO EL EXCEDENTE. Recuerde que ese monto se actualiza cada año, y que para el 2014 la suma de inembargabilidad estaba en $29.748.348, según la circular 88 de octubre de 2014 de la Superfinanciera.

4. La imposibilidad de tener cualquier portafolio de servicios con las entidades a las cuales les debe: Por ejemplo, si usted le debe a el Banco Av Villians una suma X por un préstamo de dinero y no lo paga, entonces el Banco Av Villians está autorizado para retirar todo el dinero que usted tiene en su cuenta de ahorros para abonarlo a la obligación, así como abonar a la misma cualquier consignación que hagan a su cuenta. LEA: Lo que debe hacer si su banco le está descontando dinero de su cuenta de ahorros

5. Imposibilidad de adquirir bienes a su nombre
: pero ojo, aquí hablo de bienes sujetos a registro (carros, casas, botes, aviones, y recientemente celulares) porque con estos bienes sus acreedores se enterarán mucho más rápido que los tiene, y no durarán en embargarlos.


6. si las deudas se suscribieron con codeudores o fiadores, se comprometerá el patrimonio de estas personas
. Lógico, porque ellos se convertirán, eventualmente, en titulares de esa deuda.

7. Si usted fallece, sus herederos pagarán sus deudas: ya que estas hacen parte integral de su patrimonio. Claro, su acreedor deberá hacer fila esperando a que le paguen. LEA ¿Se heredan las deudas en Colombia?

8. La más obvia: reporte negativo en las centrales de riesgo, lo cual le impedirá sacar más créditos o solicitar servicios de telefonía fija y móvil e internet.

9. (agregado el 19 de diciembre de 2014) La ejecución de las garantías mobiliarias: Si usted constituyó una garantía mobiliaria sobre un bien mueble y cae en mora en el pago de su obligación, su acreedor podrá ejecutar dicha garantía sin tener que pasar por un juzgado, lo cual haría que el pago se haga de manera inmediata. Si desea mayor información sobre la Ley de Garantías Mobiliarias, lo invito a leer este artículo y este otro. LEA: Las garantías mobiliarias y usted: Todo lo que debe saber.

Lo que NO le va a pasar por tener deudas a su nombre:

1. Ir a la cárcel: tenga esto en mente: deber dinero no es robar, aun si usted no quiere pagar. Además, ir a la cárcel por deudas está prohibido constitucionalmente, ya que el artículo 28 de la Constitución deja muy claro que “(…)En ningún caso podrá haber detención, prisión ni arresto por deudas, ni penas y medidas de seguridad imprescriptibles.”

Las únicas deudas que en Colombia dan cárcel (y eso que no es porque sean deudas) son estas:

  • las producidas por inasistencia alimentaria en favor de un menor de edad.
  • Las producidas por haber emitido un cheque sin fondos, a sabiendas que no los tenía.
  • Cuando usted haya aportado información falsa a su acreedor, o bien, haya incurrido a maniobras engañosas para que le dieran un crédito (como una carta laboral falsa, por ejemplo)
  • Cuando sean producto de una estafa.
  • Cuando usted le deba a la DIAN dineros que estaban en su poder por concepto de IVA o Rete Fuente. Y esto ocurre porque esos dineros nunca fueron suyos, por lo cual al malgastarlos usted básicamente le robó al Estado.

    2. Prohibición de salida del país: La prueba de ello es que muchos deudores del sistema UPAC hoy viven en España y se fueron a finales de los 90 del país. Además, sus acreedores cuentan con varios mecanismo jurídicos para cobrar esas deudas así usted esté en el exterior.

    La única excepción son las deudas producidas por inasistencia alimentaria en favor de un menor de edad, pero no es por la deuda, es por haber dejado a un niño en una situación de vulnerabilidad.

3. Derechos al acreedor a quitarle sus cosas: OJO con esto, una cosa es que un acreedor pueda embargar sus bienes, y otra es que pueda llegar campante a llevarse sus cosas. Para que un embargo sea efectivo debe haber de por medio una orden judicial, y se debe pagar una caución para evitar cualquier perjuicio por culpa de dicho embargo.

Pero si su acreedor, sin iniciar un proceso ejecutivo, se lleva sus cosas campantemente, entonces, y aunque no lo crea, su acreedor está cometiendo varios delito (desde hurto agravado hasta suplantación de funciones públicas, que está Art. 425 del código Penal)

4. Derechos al acreedor para insultarlo: el que usted deba dinero no significa que su acreedor lo deba tratar mal. Aunque aquí debo decir que algunos acreedores que no pagan por pasarse de listos se merecen uno que otro insulto.

5. embargo de los bienes o salarios de miembros de su familia o a su conyuge: En Colombia, las deudas son personales, y por tanto los únicos bienes que pueden embargar sus acreedores son los suyos. De ahí a que las amenazas de ciertos retardados mentales que trabajan en casas de cobranzas sobre, por ejemplo, el embargo de la pensión de su abuelo porque usted no pagó sus tarjetas de crédito, o de llevarse las cosas de una casa donde viven 4 adultos, no son mas que puras habladurías y sólo merecen risa y desprecio

Pero le advierto, existe un caso en el que si es posible que a otra persona ajena a la deuda le puedan embargar, y es en el caso de las sociedades conyugales o patrimoniales, ya que nuestra legislación establece que el cónyuge es solidariamente responsable de los pasivos de su pareja, pero únicamente si el pasivo benefició a la sociedad conyugal (artículo 1796 del Código Civil, concordado con el Artículo 1783 del mismo Código.)

La única forma de librarse definitivamente de lo anterior es liquidando la sociedad conyugal el mismo día que se case con su pareja.

Agregado el 29 de marzo de 2016: Sobre la sociedad conyugal, me temo que cometí un error en este artículo, ya que en realidad los bienes de una persona NO SON EMBARGABLES por las deudas de su conyuge, así estos hayan beneficiado a la sociedad conyugal. Lo anterior, en virtud de la Ley 28 de 1932. LEA: Tres mitos sobre la sociedad conyugal.

6. Embargar pensiones o el salario mínimo: recuerde que en Colombia las pensiones sólo se embargan por deudas a favor de cooperativas o por alimentos en favor de un menor de edad. Por lo cual, si un acreedor diferente amenaza con embargar su pensión si no le paga, lo autorizo a reírse de él en su cara, preferiblemente acompañada de alguna melodía que lo ridiculice (como un wawa de trompeta).

En cuanto al Salario Mínimo, este jamás puede embargarse conforme al artículo 154 del Código Sustantivo de Trabajo.

7. Quitarle la totalidad de lo que usted tiene, o embargar la totalidad de su salario, dejándolo sin absolutamente nada: esta es la más común y la más estúpida. A usted sólo le pueden embargar sus cosas hasta el monto de sus obligaciones. De tal suerte que si a usted le embargaran su casa por una deuda de una tarjeta de crédito de poco monto, el día del remate su acreedor le debe restituir el excedente (claro, descontando los gastos incurridos y las costas).

En cuanto al salario, este sólo es embargable en un 25%, y hasta un 50% en el caso de alimentos en favor de un menor de edad. El resto se entiende que es mínimo vital y no puede ser tocado.

Agregado el 19 de Diciembre de 2014: Además, no olvide que las cuentas de ahorros sólo son embargables si se pasan de $29.748.348, según la circular 88 de octubre de 2014 de la Superfinanciera. (recuerde que esa suma varía cada año)

555 Comments

  1. OSCAR LOZANO MANTILLA says

    BUENOS DIAS DOCTOR TENGO UN PRÉSTAMO CON U.A FUNDACIÓN Y ME QUEDE ATRASADO EN CUATRO CUOTAS PERO YA ME PUSE AL DIA Y QUEDE DEBIENDO CUATRO CUOTAS QUE NO SE HAN VENCIDO PERO YA ME PASARON UN EMBARGO SALARIAL A LA EMPRESA DONDE.LABORO PERO YA ME PUSE AL SE PUEDE LEVANTAR EL EMBARGO SALARIAL NO DEBO SINO CUATRO CUOTAS Y NO SE HAN VENCIDO POR UN VALOR DE $ 750000 ME PUEDEN EMBARGAR ESTANDO YA AL DIADIADIAACIAS MI CORREO ES xxxxxxxxxx@HOTMAIL.COM GRACIAS

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  2. teo says

    excelente esa aclaración sobre este tema. ojala todos los abogados tuvieran esa forma tan clara de explicarle a los clientes en los problemas que a veces estamos inmersos

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  3. jupali says

    BUENOS días doctor para preguntarle hasta cuanto tiempo cuantos anos pueden embargarme mi sueldo si no he podido pagar mi deuda

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  4. buenas noche,
    tengo una consulta, saque una tarjeta de crédito ampara, la cual era para mi novio, pero en los documentos quedo como cónyuge, ya que solo se las da a la familia. se que la deuda esta a mi nombre, pero puedo demandarlo para que pague lo que me adeuda. o que puedo hacer en ese caso,

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  5. buenas noche,
    tengo una consulta, saque una tarjeta de crédito ampara, la cual era para mi novio, pero en los documentos quedo como cónyuge, ya que solo se las da a la familia. se que la deuda esta a mi nombre, pero puedo demandarlo para que pague lo que me adeuda. o que puedo hacer en ese caso,

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  6. alex castillo says

    Mi papa ya no puede pagar su deuda de tarjetas de credito el no tiene empleo y es un señor de 55 años, mi pregunta es si le pueden quitar su casa que es lo unico que tiene el

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  7. Gabriel Suárez says

    Bn día Dr. Hace 20 años mi padre me puso a firmar un crédito para una microempresa q teníamos. Fue con una cooperativa para unas harinas. La empresa quebró y yo quede con la deuda. Nunca he podido sacar Nada a crédito lo esto. Yo tenía 18 años cuando firmé y bueno como podía yo saber eso. Dr. Eso por tiempo no caduca.?

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  8. Cesar Florian hidalgo says

    Que puedo hacer si me consigno el fondo de pensiones una plata y no sabia que tocaba devolverla a la empresa por que eran incapacidades ahora ellos me demandan y que puedo hacer

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  9. Tatiana Ramirez says

    Buenas noches. Tengo un credito hipotecario el cual estuvo en proceso juridico hace dos años pero se logró suspender el procesl gracias a un acuerdo de pago el cual se ha venido cumpliendo. Resulta q hoy voy a pagar la cuota del mes y el banco no me la quiere recibir debido a q no han podido terminar el proceso porq entró un remanente de otro banco por una tarjetande credito. Que puedo hacer?? Agradezco la atencion q me pueda brindar

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  10. Oscar Viancha says

    Doctor quisiera saber si puedo hacerle la consulta de manera personal así cause honorarios para tal efecto y de ser afirmativa su respuesta dejémono saber por el e-mail por favor. Gracias.

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  11. JONATHAN says

    Doctor buenas tardes, muy interesante su articulo, tengo una duda: actualmente estoy debiendo un comparendo y me llegó una carta diciendo que van a embargarme el sueldo y bienes por esta deuda con el estado, esto es posible que lo puedan hacer?

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  12. gustavo enrique tacury says

    buenas tardes dr la pregunta mia es tengo una deuda con el banco y estaba respaldando la escritura de la casa pero ahora la casa esta a nombre de mis hijos el banco puede enbargar

    g

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  13. ALBERTO JULIO CHARRY ROMERO says

    Doctor cordial saludo, muy atento he leído su literatura y los aportes a la página: soy militar perteneciente a la reserva activa con asignación de retiro, donde existe un mito que es el siguiente: “la asignación de retiro para el personal de las Fuerzas Militares y de Policía a la fecha no es considerada como pensión”, es cierto esto o no? en caso de que uno le deba a un banco que no esté registrado como cooperativa, por ejemplo: BBVA, BANCO AGRARIO, por así decirlo.

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  14. Jaime rueda says

    Buenos dias
    Si yo tengo una hipoteca con un banco en colombia pero en el mismo banco tengo otras deudas porcreditos y tarjetas de creditos. Ellos pueden embargar la propiedad aunque el credito hipotecario si este al dia. ?

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  15. jose reymundo dominguez galvan says

    doctor saque un crédito de libre inversión en el banco popular y me descontaba 615000 pesos luego me descontaban 500000 pesos sin darme cuenta un juzgado me condeno a pagar 45000000 millones, en la actualidad me descuentan 500000 por libranza y 550000 por orden del juzgado o sea estoy doblemente condenado y el crédito no ha bajado un solo peso y llevo pagado por libranza 24000000 millones y por orden judicial 12000000 millones que hago doctor.si mi crédito fue de 27000000 millones.

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  16. william velasco says

    Buenas tardes doctor una pregunta voy a levantar el patrimonio de familia y voy a saldar la deuda del banco colpatria para pagar la hipoteca y vender el predio pero yo debo un credito de 1.500.000 en el av villas hace ocho años y le debo a confenalco 1.000. 000 hace ocho años que puede pasar si se dan cuenta que la casa se va a poner al día ellos me pueden caer o si se darán cuenta que podría hacer para q ellos no se opongan a la venta y se puedan hacer escrituras lo mas pronto

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  17. Leidy yohana martínez says

    A mi madre le pueden quitar la casa en un embargo,bancario o de un almacen de cadena por deber 2 millones de una nevera

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  18. yennygarica says

    dr. tengo una deuda con el Heln bank, estaba sin trabajo, tuve la suerte de qu eme llamaran a firmar contrato, pero fui a abrir una cuenta de nomina y mi dedula esta marcada,
    si pago me levantan esa demanda

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  19. Edgar Avila says

    Estos $29’000.000 de que se habla para que sea embargable una cuenta de ahorros es: que tenga ese monto de saldo en ese momento en la cuenta o el ingreso de dineros a esa cuenta superior a ese monto anualmente? Muchas gracias

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  20. Jose says

    Exelente sus aclaraciones me han servido mucho… ! Como puedo contactarlo …por favor un numero de telefono.

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  21. alesca corozo says

    UIERO SABER SI ME PUEDE ENVARGAR UN ALMACEN DE MUEBLES TENGO UNA DEUDA DE 500 Y NO LA E PODIDO PAGAR Y ME ESTAN DEMANDANDO MI DEUDA EN DE UN AÑO Y NO LE E PODIDO PAGAR COMO PUEDO HACER PARA Q NO ME QUITEN LE MMUEBLE QUE SAQUE EN EL ALMACEN

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  22. Iván Wilches says

    Buenas tardes, quisiera saber si la casa de cobros refinancia s.a, puede cobrarme una obligación adquirida con el banco de bogotá hace 22 años, exactamente en 1994, el temor es que me vuelvan a reportar a las centrales de riesgo, ya con la ley de habeas data me habían sacado de todas las centrales como datacredito y cifin, gracias

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  23. Marllys says

    Buen día, tengo un club con un alamcen y estoy atrasada con ellos y estos no hacen si no llamar a mi empresa porque ni siquiera me llaman a mi, mandar correos a mi jefe para que mi jefe me los haga llegar a mi y amenazarme con que se quejan con la empresa donde laboro y que me pasaran a cobro jurídico, es un martirio para mi… Me gustaría saber como hago para quitarme los de encima o por lo menos dejarles claro que eso que están haciendo con llamar a mi empresa es un delito, porque la empresa no estuvo presente cuando yo fui a sacar el articulo del almacén tampoco es un deuda por deducción d nomina, yo si les voy a pagar pero no con sus exigencias y lo que ellos estipulasi no lo que mi capacidad me da para abonarles. Que puedo hacer doctor?!

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  24. Carlos F says

    Doctor, buenos días, mi padre es pensionado de colpensiones con salario mínimo y hace dos años obtuvo un crédito de libranza con una entidad financiera, pero una enfermedad mental lo aqueja actualmente y el valor del préstamo es de unos diez millones a 7 años, su situación actual es precaria en todos los sentidos ; un amigo me dijo que por esa razón se puede solicitar condonacion de la deuda por su discapacidad, eso es posible?
    Agradezco mucho si me puede explicar

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  25. Jonathan patiño says

    Muy buenas tardes mi pregunta es? Yo le debo ala cooperativa financiera de cootrafa ya estoy con el cobro de los o norarios del abogado y ellos medicen que tengo que pagar la plata completa o en dos coutas como maximo y hasta el momento debo 3500000 con esos honorarios del tal abogad. Ese es el caso pero yo me pregunto: sera que a mi me puden embargar el minimo que yo gana sabiendo que pago arriendo y como voy ha sobrevivir ” . Mil gracias si puedes reaolver mi duda feliz resto de tarde

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  26. Carlos Rodriguez says

    Si le debo a una entidad por ejemplo Av Villas, y yo poseo cuenta de ahorro en Banco de Colombia, y resulta que por algun trabajo realizado a algun cliente, el me paga mis servicios desde su cuenta de Av Villas, estos ultimos, al darse cuenta que es un dinero a mi favor, pueden tomar el dinero por derecha para abonarlo a mi cartera_

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  27. Cesar diaz says

    Buenos días
    Si tengo una deuda podré viajar a Panamá, teniendo en cuenta que para alla no se requiere visa sino sólo pasaporte ?
    Agradezco su respuesta
    Gracias

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