Lo que le puede pasar (y lo que no) por tener deudas sin pagar.

deudas

ATENCIÓN: SI usted no encuentra la solución a su inquietud, o si tiene alguna duda, o bien, desea una atención personalizada y saber cómo librarse de sus deudas definitivamente (o declararse insolvente), lo invito a seguir las siguientes instrucciones que encontrará en este enlace. Estaré gustoso de atenderlo.

Artículo actualizado el 18 de abril de 2017.

He quedado tan, pero tan impresionado con las historias que me cuentan los comentaristas que consultan por insolvencia, que esta entrada se hace necesaria. Mas cuando queda demostrado por dichos comentarios que las casa de cobranza hablan muchas bobadas, por no decir otra palabra más fuerte.

Por ello, les traigo en esta ocasión dos listas: Una lista sobre las cosas que le pueden pasar por tener deudas sin pagar, y otra sobre las cosas que no le van a pasar por este concepto.

Espero que estas listas les aclare todas sus dudas de una vez por todas y les ayude a enfrentar a sus acreedores con sabiduría.

Lo que le puede pasar si tiene deudas que no puede (o no quiere pagar):

1. Enfrentará demandas con el consecuente embargo de todos sus bienes, cuentas corrientes y de ahorros y naturalmente, el salario: normalmente los bancos suelen embargar sólo inmuebles y vehículos. Pero si encuentran algo más valioso, lo embargarán, no lo dude, ya que los bienes del deudor son prenda general de sus obligaciones. OJO: no todos los bienes son embargables, así que tenga muy presente cuáles son los bienes inembargables.

En cuanto a las cuentas que usted tenga en un Banco, si son cuentas corrientes se embarga todo el dinero que haya en esas cuentas más lo que siga entrando. Pero si son de ahorros, según el artículo 126 numeral 4 del Estatuto Orgánico del Sistema Financiero, sólo serán embargables si pasan de la cantidad que determine la Superfinanciera cada año conforme al IPC (al año 2014, esa suma estaba en $29.748.348, según la circular 88 de octubre de 2014 de la Superfinanciera)

Y finalmente, en cuanto al salario, el embargo del mismo depende de a quién le deba: Si le debe a una entidad financiera (o cualquier acreedor persona natural), le embargarán sólo el 25% de lo que exceda el salario mínimo de su sueldo. Si le debe a una cooperativa, o alimentos a un menor de edad, le embargarán el 50% del sueldo.

2. La imposibilidad de abrir cuentas corrientes, ya que la forma en que funcionan este tipo de cuentas hacen que sean embargables.

3. Imposibilidad de mantener cuentas de ahorros con un monto por encima de los 29 millones de pesos, ya que si se pasa de esa suma embargarán el excedente, y SÓLO EL EXCEDENTE. Recuerde que ese monto se actualiza cada año, y que para el 2014 la suma de inembargabilidad estaba en $29.748.348, según la circular 88 de octubre de 2014 de la Superfinanciera.

4. La imposibilidad de tener cualquier portafolio de servicios con las entidades a las cuales les debe: Por ejemplo, si usted le debe a el Banco Av Villians una suma X por un préstamo de dinero y no lo paga, entonces el Banco Av Villians está autorizado para retirar todo el dinero que usted tiene en su cuenta de ahorros para abonarlo a la obligación, así como abonar a la misma cualquier consignación que hagan a su cuenta. LEA: Lo que debe hacer si su banco le está descontando dinero de su cuenta de ahorros

5. Imposibilidad de adquirir bienes a su nombre
: pero ojo, aquí hablo de bienes sujetos a registro (carros, casas, botes, aviones, y recientemente celulares) porque con estos bienes sus acreedores se enterarán mucho más rápido que los tiene, y no durarán en embargarlos.


6. si las deudas se suscribieron con codeudores o fiadores, se comprometerá el patrimonio de estas personas
. Lógico, porque ellos se convertirán, eventualmente, en titulares de esa deuda.

7. Si usted fallece, sus herederos pagarán sus deudas: ya que estas hacen parte integral de su patrimonio. Claro, su acreedor deberá hacer fila esperando a que le paguen. LEA ¿Se heredan las deudas en Colombia?

8. La más obvia: reporte negativo en las centrales de riesgo, lo cual le impedirá sacar más créditos o solicitar servicios de telefonía fija y móvil e internet.

9. (agregado el 19 de diciembre de 2014) La ejecución de las garantías mobiliarias: Si usted constituyó una garantía mobiliaria sobre un bien mueble y cae en mora en el pago de su obligación, su acreedor podrá ejecutar dicha garantía sin tener que pasar por un juzgado, lo cual haría que el pago se haga de manera inmediata. Si desea mayor información sobre la Ley de Garantías Mobiliarias, lo invito a leer este artículo y este otro. LEA: Las garantías mobiliarias y usted: Todo lo que debe saber.

Lo que NO le va a pasar por tener deudas a su nombre:

1. Ir a la cárcel: tenga esto en mente: deber dinero no es robar, aun si usted no quiere pagar. Además, ir a la cárcel por deudas está prohibido constitucionalmente, ya que el artículo 28 de la Constitución deja muy claro que “(…)En ningún caso podrá haber detención, prisión ni arresto por deudas, ni penas y medidas de seguridad imprescriptibles.”

Las únicas deudas que en Colombia dan cárcel (y eso que no es porque sean deudas) son estas:

  • las producidas por inasistencia alimentaria en favor de un menor de edad.
  • Las producidas por haber emitido un cheque sin fondos, a sabiendas que no los tenía.
  • Cuando usted haya aportado información falsa a su acreedor, o bien, haya incurrido a maniobras engañosas para que le dieran un crédito (como una carta laboral falsa, por ejemplo)
  • Cuando sean producto de una estafa.
  • Cuando usted le deba a la DIAN dineros que estaban en su poder por concepto de IVA o Rete Fuente. Y esto ocurre porque esos dineros nunca fueron suyos, por lo cual al malgastarlos usted básicamente le robó al Estado.

2. Prohibición de salida del país: Los únicos jueces que pueden prohibir la salida del país son los jueces Penales y los Jueces de Familia, en caso de alimentos en favor de menores de edad (pero no es por la deuda, es por haber dejado a un niño en una situación de vulnerabilidad). En los demás casos, y sobre todo en caso de deudas, a nadie le pueden prohibir salir del país. La prueba de ello es que muchos deudores del sistema UPAC hoy viven en España y se fueron a finales de los 90 del país, cuando los reportes negativos estaban tan recientes que se podía oler el teclado con el cual fueron digitados. Además, sus acreedores cuentan con varios mecanismo jurídicos para cobrar esas deudas así usted esté en el exterior (dependiendo de si Colombia tiene algún tratado de Cooperación judicial con el país donde se encuentre, o de lo contrario no pasará nada).

3. Derechos al acreedor a quitarle sus cosas: OJO con esto, una cosa es que un acreedor pueda embargar sus bienes, y otra es que pueda llegar campante a llevarse sus cosas. Para que un embargo sea efectivo debe haber de por medio una orden judicial, y se debe pagar una caución para evitar cualquier perjuicio por culpa de dicho embargo.

Pero si su acreedor, sin iniciar un proceso ejecutivo, se lleva sus cosas campantemente, entonces, y aunque no lo crea, su acreedor está cometiendo varios delito (desde hurto agravado hasta suplantación de funciones públicas, que está Art. 425 del código Penal)

4. Derechos al acreedor para insultarlo: el que usted deba dinero no significa que su acreedor lo deba tratar mal. Aunque aquí debo decir que algunos acreedores que no pagan por pasarse de listos se merecen uno que otro insulto.

5. embargo de los bienes o salarios de miembros de su familia o a su conyuge: En Colombia, las deudas son personales, y por tanto los únicos bienes que pueden embargar sus acreedores son los suyos. De ahí a que las amenazas de ciertos retardados mentales que trabajan en casas de cobranzas sobre, por ejemplo, el embargo de la pensión de su abuelo porque usted no pagó sus tarjetas de crédito, o de llevarse las cosas de una casa donde viven 4 adultos, no son mas que puras habladurías y sólo merecen risa y desprecio

Además, tenga en cuenta que los bienes de una persona NO SON EMBARGABLES por las deudas de su cónyuge, así estos hayan beneficiado a la sociedad conyugal. Lo anterior, en virtud de la Ley 28 de 1932. LEA: Tres mitos sobre la sociedad conyugal.

6. Embargar pensiones o el salario mínimo: recuerde que en Colombia las pensiones sólo se embargan por deudas a favor de cooperativas o por alimentos en favor de un menor de edad. Por lo cual, si un acreedor diferente amenaza con embargar su pensión si no le paga, lo autorizo a reírse de él en su cara, preferiblemente acompañada de alguna melodía que lo ridiculice (como un wawa de trompeta).

En cuanto al Salario Mínimo, este jamás puede embargarse conforme al artículo 154 del Código Sustantivo de Trabajo.

7. Quitarle la totalidad de lo que usted tiene, o embargar la totalidad de su salario, dejándolo sin absolutamente nada: esta es la más común y la más estúpida. A usted sólo le pueden embargar sus cosas hasta el monto de sus obligaciones. De tal suerte que si a usted le embargaran su casa por una deuda de una tarjeta de crédito de poco monto, el día del remate su acreedor le debe restituir el excedente (claro, descontando los gastos incurridos y las costas).

En cuanto al salario, una vez más le recuerdo este sólo es embargable en un 25%, y hasta un 50% en el caso de alimentos en favor de un menor de edad o de deudas con cooperativas. El resto se entiende que es mínimo vital y no puede ser tocado.

Además, no olvide que las cuentas de ahorros sólo son embargables si se pasan de $29.748.348, según la circular 88 de octubre de 2014 de la Superfinanciera. (recuerde que esa suma varía cada año)

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680 comentarios en “Lo que le puede pasar (y lo que no) por tener deudas sin pagar.

  1. Doctor una pregunta mi amigo saco prestado plata con un abogado y firmo un pagaré en blanco . ahora el esta sin trabajo hace trabajitos chicos y solo le alcanza para el día día tiene mujer y dos hijos y x necesidad tuvieron q irse de la provincia donde vivían !! El abogado le manda msj amenazando q la van a pagar que debe hacer en este caso gracias

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  2. tengo una cuenta en el banco davivienda y en ficohsa y me estan amenasando quemeban a embargar el salario donde travajo en ficohsa debo 53 mil y en davivienda debo 75 mil y mi salario donde travajo solo gano 8 mil lempiras nesecito ayuda.

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  3. Buenos días, dr resulta que me sucedió lo siguiente, hace un año tenia un buen salario y tenia como pagar mis deudas, pero en un momento tome la decisión de irme del país en busca de un mejor trabajo pero nunca lo pude conseguir, entonces empece a quedar mal con los bancos y entidades donde tenia deudas, me volví para Colombia y consegui un trabajo donde me gano el minimo y a duras penas me alcanza para vivir con mi familia, acabo de completar un año sin abonar a las deudas: Bancos, almacenes, telefono, etc. Me tienen desesperado, me amenazan con embargarme el sueldo y tengo miedo porque es lo unico que tengo, tengo un vehiculo pero afortunadamente no lo tengo a nombre mio y un pequeño ahorro de emergencia en un banco donde no tengo deuda, dr que puede pasar ahi ? que me aconseja ? ya me dijeron de una entidad que tienen una demanda y que me van a embargar el sueldo. gracias por su ayuda.


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  4. doctor buenas noches,
    mi pregunta es la siguiente: Adquirí una deuda con un banco el cual quedamos de pagar mi ex novia y yo, ella me dijo que ella pagaba la totalidad esa la deuda con la venta de unos bienes inmuebles que tenia. me ha tenido 6 meses con un cuento y otro que ya casi se vende q ya casi sale otro, etc. me entero que ella ni tiene inmuebles ni tiene la intención de pagar, la deuda es solo mia. Ella nunca firmo nada, ella solo se aprovecho del dinero que le dí y ya no da la cara ni contesta el celular. Que puedo hacer????

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    • llorar muy avispada la tipa, si no hay nada ni un audio o documento que pruebe que adquirio o ella recibio el dinero para ella le toca ir a los olivos.

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  5. Hola buenas noches a pesar de la situación en Colombia me a salido una oportunidad en el exterior en Chile mi pregunta es yo tengo un préstamo pienso pagarlo pero mi pensado es volver a solicitar un préstamos más grande y irme sin ningún problema de Colombia pero no voy a poder pagarlo estando en otro país ya que no dejo bienes ni cuentas de ahorros como tu dices que no tiene cárce, si tiene embargo siempre y cuando sea titular de enseres bienes llegando a la conclusión Dr el día que quiera volver a Colombia, podré entrar a mi país sin problemas o puedo ocurrir algún acto bancario muchas gracias

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  6. Buenos dias tengo el 51. 44% de incapacidad laboral en Junta médica. Mi pregunta es después de tener la incapacida yo saqué un crédito con el banco Pichincha. Será posible que la póliza del crédito me cubra la deuda por invalidez.

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  7. Soy trabajador independiente,
    Debo 40 millones en tarjetas de crédito, mi situación económica está difícil, únicamente he podido hacer “micro abonos”, mi único patrimonio es un Apartmento afectado como patrimonio de familia. ¿ Me pueden embargar? ¿estoy haciendo lo correcto? Agradezco de antemano su valiosa Atención y colaboración.

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  8. Comedidame me dirijo a usted con el fin de recibir una orientación al respecto, debo 40.millones de pesos en tarjetas de crédito, Le respondo a los asesores bancarios que lo único que he podido hacer es pagos parciales “micro abonos” me preocupa que me embarguen el único patrimonio que tengo es un Apartmento que aún estoy pagando al banco, pero lo tengo registrado como patripatrimonio de familia, hago aclaración que estoy al día en sus cuotas.
    ¿Me pueden embargar? Estoy haciendo lo correcto? Agradezco de antemano su valiosa Atención y colaboración.

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  9. Hola, Soy menor de edad y quiero abrir una cuenta de ahorro en davivienda pero mi madre le sirvió de fiadora a un amigo el cual no a pagado prácticamente nada, Hay algún problema o no pasa nada

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  10. gracias por la información.. pero recibí una llamada de cobro juridico solo debo 195mil nunca le había quedado mal en ventas de catalogo pero por problemas de salud no pude pagar esa campaña y me llaman a cobrarme con plazo de 24 horas y si no recibiré un perito y que tenga los electrodomésticos desconectados ! mi pregunta es por que tengo que desconectar mis electrodomésticos y que funciones tiene el perito ?

    agradezco su respuesta a quien me pueda ayudar !

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  11. Dr. buenas nochesmi nombre es Diego, mi pregunta es: tengo unas deudas con terceros o prestamistas…no he podido pagar por que me encuentro hace un par de años en crisis ahora amenazan con publicar que los estafpe por redes sociales

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  12. Tengo una duda actualmente tengo una deuda con el banco Davivienda y me encuentro en el exterior (Madrid España.) me han dicho que si viajo nuevamente a Colombia no podre salir del pais, esto es legal me pueden prohibir la salida del país

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  13. Buenas tardes Dr, quisiera saber que me asesore,hace un año saque un credito en ibg por cuatro millones de pesos,pague dos en ese año ya no pude volver a pagar mas,yo les dije a las personas de la empresa que vinieran y recogieran lq mercancia vino el cobrador como le dicen y me trato mal me dijo que no iban a recoger eso y pasaron casi 6 meses y ahora me llaman que tengo que presentarme en la oficina de la Fiscalía …gracias por su atención

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  14. Buenos dias, lo que pasa es que yo estaba tomando un curso virtual, pero por problemas económicos no pude seguir pagandolo. La afiliación al curso se hizo por vía telefónica, y quiero saber si esto tiene la misma validez que si yo hubiera firmado un contrato, gracias.

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  15. Buenas Tardes Dr, Gracias por este espacio que necesitamos todos los que no sabemos que hacer yo adquirí un crédito para la compra de una moto pignorada al Almacenes Éxito como empleado, después de casi cuatro años de labor me retiro del Éxito y mi deuda pasa hacer de una casa de cobranza $3.500.000 continuo realizando mis pagos mes a mes pero me quede atrasado en 3 meses me terminaron el contrato en la empresa donde laboraba y la casa de cobro me embarga liquidación y mi sueldo y la cuenta de ahorros Bancolombia y ,me quita $1.800.000 sigo con una deuda que no baja no que cada vez aumenta mas no sebe los esfuerzo, por la terminación de contrato me quede sin trabajo sin ahorros y mi esposa en espera de un bebe al poco tiempo ingrese a laborar a una entidad publica y me inician que la cuenta aumentado mas con los interese pero aun no me explico por que si mi deuda esta Nuevamente en $3.500.000 y para colmo de colmos como me a trace en los pagos estoy en centrales de riesgos.
    si usted me puede asesore que debo hacer es muy urgente que por favor me ayude,

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  16. Que alivió es informarse por estoy pagando a ibg pero esa gente es muy grosera todo tonel tiempo es diciendo Que me van a demandar que van a mandar para la cárcel .y siempre les digo que estoy pagando y los interes crecen de una manera elevada tanto asi que me diven que van 3 millones de intereses …La verdad estoy arrempentida de haber hecho negocios con este almacen inicialmente el crédito era x 5 millones y he pagado tanto pero los interese no dejan bajar esa deuda al parecer ya sólo debo 1 millón de capital y 3 millones de interés …cada ves que acomodan cuotas son interese elevados que suben supuestamente para que le quedas fácil pero es mentiras es más meses bajas cuotas pero más dinero más interés ..es como si pagarás a gota gota

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