Lo que le puede pasar (y lo que no) por tener deudas sin pagar.

deudas

ATENCIÓN: SI usted no encuentra la solución a su inquietud, o si tiene alguna duda, o bien, desea una atención personalizada y saber cómo librarse de sus deudas definitivamente (o declararse insolvente), lo invito a seguir las siguientes instrucciones que encontrará en este enlace. Estaré gustoso de atenderlo.

Artículo actualizado el 18 de abril de 2017.

He quedado tan, pero tan impresionado con las historias que me cuentan los comentaristas que consultan por insolvencia, que esta entrada se hace necesaria. Mas cuando queda demostrado por dichos comentarios que las casa de cobranza hablan muchas bobadas, por no decir otra palabra más fuerte.

Por ello, les traigo en esta ocasión dos listas: Una lista sobre las cosas que le pueden pasar por tener deudas sin pagar, y otra sobre las cosas que no le van a pasar por este concepto.

Espero que estas listas les aclare todas sus dudas de una vez por todas y les ayude a enfrentar a sus acreedores con sabiduría.

Lo que le puede pasar si tiene deudas que no puede (o no quiere pagar):

1. Enfrentará demandas con el consecuente embargo de todos sus bienes, cuentas corrientes y de ahorros y naturalmente, el salario: normalmente los bancos suelen embargar sólo inmuebles y vehículos. Pero si encuentran algo más valioso, lo embargarán, no lo dude, ya que los bienes del deudor son prenda general de sus obligaciones. OJO: no todos los bienes son embargables, así que tenga muy presente cuáles son los bienes inembargables.

En cuanto a las cuentas que usted tenga en un Banco, si son cuentas corrientes se embarga todo el dinero que haya en esas cuentas más lo que siga entrando. Pero si son de ahorros, según el artículo 126 numeral 4 del Estatuto Orgánico del Sistema Financiero, sólo serán embargables si pasan de la cantidad que determine la Superfinanciera cada año conforme al IPC (al año 2014, esa suma estaba en $29.748.348, según la circular 88 de octubre de 2014 de la Superfinanciera)

Y finalmente, en cuanto al salario, el embargo del mismo depende de a quién le deba: Si le debe a una entidad financiera (o cualquier acreedor persona natural), le embargarán sólo el 25% de lo que exceda el salario mínimo de su sueldo. Si le debe a una cooperativa, o alimentos a un menor de edad, le embargarán el 50% del sueldo.

2. La imposibilidad de abrir cuentas corrientes, ya que la forma en que funcionan este tipo de cuentas hacen que sean embargables.

3. Imposibilidad de mantener cuentas de ahorros con un monto por encima de los 29 millones de pesos, ya que si se pasa de esa suma embargarán el excedente, y SÓLO EL EXCEDENTE. Recuerde que ese monto se actualiza cada año, y que para el 2014 la suma de inembargabilidad estaba en $29.748.348, según la circular 88 de octubre de 2014 de la Superfinanciera.

4. La imposibilidad de tener cualquier portafolio de servicios con las entidades a las cuales les debe: Por ejemplo, si usted le debe a el Banco Av Villians una suma X por un préstamo de dinero y no lo paga, entonces el Banco Av Villians está autorizado para retirar todo el dinero que usted tiene en su cuenta de ahorros para abonarlo a la obligación, así como abonar a la misma cualquier consignación que hagan a su cuenta. LEA: Lo que debe hacer si su banco le está descontando dinero de su cuenta de ahorros

5. Imposibilidad de adquirir bienes a su nombre
: pero ojo, aquí hablo de bienes sujetos a registro (carros, casas, botes, aviones, y recientemente celulares) porque con estos bienes sus acreedores se enterarán mucho más rápido que los tiene, y no durarán en embargarlos.


6. si las deudas se suscribieron con codeudores o fiadores, se comprometerá el patrimonio de estas personas
. Lógico, porque ellos se convertirán, eventualmente, en titulares de esa deuda.

7. Si usted fallece, sus herederos pagarán sus deudas: ya que estas hacen parte integral de su patrimonio. Claro, su acreedor deberá hacer fila esperando a que le paguen. LEA ¿Se heredan las deudas en Colombia?

8. La más obvia: reporte negativo en las centrales de riesgo, lo cual le impedirá sacar más créditos o solicitar servicios de telefonía fija y móvil e internet.

9. (agregado el 19 de diciembre de 2014) La ejecución de las garantías mobiliarias: Si usted constituyó una garantía mobiliaria sobre un bien mueble y cae en mora en el pago de su obligación, su acreedor podrá ejecutar dicha garantía sin tener que pasar por un juzgado, lo cual haría que el pago se haga de manera inmediata. Si desea mayor información sobre la Ley de Garantías Mobiliarias, lo invito a leer este artículo y este otro. LEA: Las garantías mobiliarias y usted: Todo lo que debe saber.

Lo que NO le va a pasar por tener deudas a su nombre:

1. Ir a la cárcel: tenga esto en mente: deber dinero no es robar, aun si usted no quiere pagar. Además, ir a la cárcel por deudas está prohibido constitucionalmente, ya que el artículo 28 de la Constitución deja muy claro que “(…)En ningún caso podrá haber detención, prisión ni arresto por deudas, ni penas y medidas de seguridad imprescriptibles.”

Las únicas deudas que en Colombia dan cárcel (y eso que no es porque sean deudas) son estas:

  • las producidas por inasistencia alimentaria en favor de un menor de edad.
  • Las producidas por haber emitido un cheque sin fondos, a sabiendas que no los tenía.
  • Cuando usted haya aportado información falsa a su acreedor, o bien, haya incurrido a maniobras engañosas para que le dieran un crédito (como una carta laboral falsa, por ejemplo)
  • Cuando sean producto de una estafa.
  • Cuando usted le deba a la DIAN dineros que estaban en su poder por concepto de IVA o Rete Fuente. Y esto ocurre porque esos dineros nunca fueron suyos, por lo cual al malgastarlos usted básicamente le robó al Estado.

2. Prohibición de salida del país: Los únicos jueces que pueden prohibir la salida del país son los jueces Penales y los Jueces de Familia, en caso de alimentos en favor de menores de edad (pero no es por la deuda, es por haber dejado a un niño en una situación de vulnerabilidad). En los demás casos, y sobre todo en caso de deudas, a nadie le pueden prohibir salir del país. La prueba de ello es que muchos deudores del sistema UPAC hoy viven en España y se fueron a finales de los 90 del país, cuando los reportes negativos estaban tan recientes que se podía oler el teclado con el cual fueron digitados. Además, sus acreedores cuentan con varios mecanismo jurídicos para cobrar esas deudas así usted esté en el exterior (dependiendo de si Colombia tiene algún tratado de Cooperación judicial con el país donde se encuentre, o de lo contrario no pasará nada).

3. Derechos al acreedor a quitarle sus cosas: OJO con esto, una cosa es que un acreedor pueda embargar sus bienes, y otra es que pueda llegar campante a llevarse sus cosas. Para que un embargo sea efectivo debe haber de por medio una orden judicial, y se debe pagar una caución para evitar cualquier perjuicio por culpa de dicho embargo.

Pero si su acreedor, sin iniciar un proceso ejecutivo, se lleva sus cosas campantemente, entonces, y aunque no lo crea, su acreedor está cometiendo varios delito (desde hurto agravado hasta suplantación de funciones públicas, que está Art. 425 del código Penal)

4. Derechos al acreedor para insultarlo: el que usted deba dinero no significa que su acreedor lo deba tratar mal. Aunque aquí debo decir que algunos acreedores que no pagan por pasarse de listos se merecen uno que otro insulto.

5. embargo de los bienes o salarios de miembros de su familia o a su conyuge: En Colombia, las deudas son personales, y por tanto los únicos bienes que pueden embargar sus acreedores son los suyos. De ahí a que las amenazas de ciertos retardados mentales que trabajan en casas de cobranzas sobre, por ejemplo, el embargo de la pensión de su abuelo porque usted no pagó sus tarjetas de crédito, o de llevarse las cosas de una casa donde viven 4 adultos, no son mas que puras habladurías y sólo merecen risa y desprecio

Además, tenga en cuenta que los bienes de una persona NO SON EMBARGABLES por las deudas de su cónyuge, así estos hayan beneficiado a la sociedad conyugal. Lo anterior, en virtud de la Ley 28 de 1932. LEA: Tres mitos sobre la sociedad conyugal.

6. Embargar pensiones o el salario mínimo: recuerde que en Colombia las pensiones sólo se embargan por deudas a favor de cooperativas o por alimentos en favor de un menor de edad. Por lo cual, si un acreedor diferente amenaza con embargar su pensión si no le paga, lo autorizo a reírse de él en su cara, preferiblemente acompañada de alguna melodía que lo ridiculice (como un wawa de trompeta).

En cuanto al Salario Mínimo, este jamás puede embargarse conforme al artículo 154 del Código Sustantivo de Trabajo.

7. Quitarle la totalidad de lo que usted tiene, o embargar la totalidad de su salario, dejándolo sin absolutamente nada: esta es la más común y la más estúpida. A usted sólo le pueden embargar sus cosas hasta el monto de sus obligaciones. De tal suerte que si a usted le embargaran su casa por una deuda de una tarjeta de crédito de poco monto, el día del remate su acreedor le debe restituir el excedente (claro, descontando los gastos incurridos y las costas).

En cuanto al salario, una vez más le recuerdo este sólo es embargable en un 25%, y hasta un 50% en el caso de alimentos en favor de un menor de edad o de deudas con cooperativas. El resto se entiende que es mínimo vital y no puede ser tocado.

Además, no olvide que las cuentas de ahorros sólo son embargables si se pasan de $29.748.348, según la circular 88 de octubre de 2014 de la Superfinanciera. (recuerde que esa suma varía cada año)

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Publicado por

Abogado Juan Carlos Muñoz

Abogado tributarista. Egresado de la Pontificia Universidad Javeriana, con más de 7 años de experiencia en insolvencia económica, divorcios y eliminación de reportes negativos. Es también Conciliador en en Insolvencia de la Persona Natural No Comerciante. Le gusta escribir sobre el dinámico mundo del derecho colombiano. Antes lo hacía en el Diario Occidente en el año 2011 y ahora lo hace en este blog. Ha colaborado con la página Finanzas Personales y con Las2Orillas.

713 respuestas a “Lo que le puede pasar (y lo que no) por tener deudas sin pagar.

  1. Hola buen día Dr, le cuento que adquirí una deuda con el banco Corbanca hace como 4 años cuando era militar y pues des afortunadamente me colgué en las cuotas ya que están muy altas para pagarlas con un salario mínimo y mas con obligaciones de cuota alimentaria, ahora la deuda ha pasado a una entidad que se llama sistemcobro que me envía mensaje para que pague la mitad de la deuda que actualmente asciende a 31 millones., de 17 millones que pedí prestado en un comienzo, lo difícil es que no tengo empleo y nada a mi nombre. no se si declararme insolvente y me da miedo que mis hermanos le pueda llegar un embargo a sus bienes pues actualmente vivo con ellos. ademas me han ofrecido un empleo pero descubrieron que estoy reportado por esta deuda y me dijeron que buscara una solución con esta entidad. que hago una ayuda por favor. gracias de antemano.

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  2. Buenas tardes DR Muy interesado con el tema de la insolvencia económica ley 1116 de 2006 Lo Anterior se debe a que fui victima de una estafa en masa en la compra de un apto en la ciudad de Medellín y de la cual había ajustado la cuota con un préstamo que me hizo banco de occidente por libranza y del cual todavía me descuentan
    dejando un valor irrisorio lo cual no me alcanza para pagar los compromisos que tenia con las demás entidades crediticias trate de arreglar pero los abogados del banco de occidente dañaron la negociación aduciendo que ellos podrían juntar la libranza con las tarjetas y hacer el cobro total así fueran contratos diferentes ya que el banco Colpatria , Corbanca Tarjeta Exito , y falabella se prestaban para negociar yo me atrase con estas tarjetas por estar pagando algo que no poseo y del cual fui victima de estafa en estos momentos cursa una demanda en el juzgado 3 civil municipal del municipio de envigado en el cual me concedieron el amparo de pobreza pero estamos esperando el nombramiento de un abogado de oficio ya que no tengo con que pagar por eso recurro a usted con el fín de buscar una asesoria y si es posible cuadrar un posible pago si no es muy oneroso. gracias

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  3. Buenas noches
    Que pasa al no pagar 2 deudas que tengo
    Aun banco le debo 7’500.000 pero como ase ratos le debo se ha incrementado por intereses
    Y al otro le debo 8’000.000 y pasa lo mismo se ha incrementado por intereses de mora
    Las deudas deje de pagarlas al quedarme sin trabajo y al tener que irme a cuidar de mi madre ya que estaba mal de salud pero ella falleció ase menos de un mes ase mas o menos 15 meses que deje de pagar esas obligaciones entonces quisiera saber que puedo hacer

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  4. Buenas noches:
    Tengo una cartera castigada con Bancolombia por el no pago de las cuotas de mi carro, yo venía pagando muy bien e incluso a veces de forma anticipada, pero me quedé sin empleo y se me complicó todo…he hecho varios abonos pero ya está castigada… Ahora empecé a trabajar y me abrieron cuenta de nómina allí mismo y el primer pago por valor de 1.500.000 me descontaron 786.000 , quiero saber cuánto es el porcentaje de descuento de mi nómina y si es esto legal? O en su defecto después que me consignen mi pago, cuántas horas tengo para sacar todo mi dinero, ya que yo sí quiero llegar a un acuerdo de pago pero no en este momento donde tengo otras deudas que son más pequeñas y pienso iniciar a pagar.
    La verdad es que si me van a debitar todo mi salario me preocupa.
    Por eso quiero saber cuánto es lo máximo que ellos pueden debitar.
    Saludos y gracias por estos espacios para nosotros los deudores.

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  5. Buenos días Doctor.
    Mi caso es el siguiente:
    Un agiotistas me prestó 5 millones de pesos y como no le pide pagar embargo mi salario por 20 millones de pesos los cuales me están descontando de mi nómina desde mayo del 2016 cuotas de hasta 900 mil pesos y a la fecha ya me han descontado 21 millones de pesos. Ya puedo solicitar que se me suspenda el embargo y me den el paz y salvo?

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  6. Buenos días doctor, tengo una deuda con una persona natural a quien le he pago muchos intereses y se hizo un acuerdo de pago que esta persona después negó, hay un pagare que tenía fecha de pago agosto de 2014 ella me ha presionando para pagarle la deuda total como no pude me demando tengo un proceso con medida cautelar y fijacion de estado – legal el 19 de junio, esto quiere decir que me embargaran el sueldo?, puedo contrademandar porque tengo las consignaciones que he hecho a la deuda?, si me pensiono cesa el embargo?


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  7. buenos días doctor debo a banco un préstamo de libre inversión y llevo muchisimo tiempo de mora ahora me llaman a decirme que probablemente me van a enbargar mi sueldo mi pregunta es si lo pueden enbargar todo o que tan cierto sea todo esto???
    muchas gracias por su apoyo.

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  8. He prestado a un familiar 15 millones de pesos en Diciembre del 2018 sin hacer un contrato legal. El se comprometio a pagarme los rendimientos finacieron del 3% mensual del capital. Debido a la confianza ya que es un hermano no se hizo contrato sino que a traves de whatsapp esta toda la informacion donde dice que se me abonara capital parcialmente. En el dia de ayer le hice el reclamo, y me dice que que el acuerdo era solo pagar los intereses de rendimiento, y no el capital de los 15 Millones de pesos. En las conversaciones extensas desde la fecha del prestamo a traves de whatsapp esta consigando todocomo si fuera un contrato donde el me dice que se me abonara parcialmente el capital. para mi sorpresa me dice ayer que no me pagara los 15 millones aun siendo mi hermano. existe alguna ley donde se pueda demandar o embargar bienes por el capital de 15 millones prestados ? No existe contrato, quiero saber si usando la tecnologia de whatsapp, donde hay informacion escrita y por audio el acuerdo de pago es legal ? Espeo muy gentilmente su pronta respuesta. Muchas gracias de antemano.

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  9. buenas nocches tengo una deuda con un banco devo aproximadamente 5 millones en un año pague con juicio pero po rel desempleo quede mal con los pagos al igual e tratado de aser aportes pero si me sale trabajo y me paguen por medio de y mi sueldo no pase de 1200000 el banco me enbarga mi sueldo o la empresa me rechasara le agradesco

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  10. Dr. Muchas gracias , por darnos la oportunidad de conocer mas a fondo de los acosos de los bancos. Mi caso es el siguiente tengo legalmente 4 hijos y uno sin apellido pero lo mantengo total. aparte de esto tengo una deuda con Bancolombia de 12 millones ya hace 4 años, estuve entre la espada y la pared, darle de comer a mis hijos y pagar arriendo servicio etc, o pagar al banco. Lo mas sano fue dejar de pagar prima el bienestar de mis hijos. en estos momentos yo estoy trabajando gano 1.400.000 de salario , el banco me dice q va a embargar mi salario , es posible esto , o como me puedo defender . Muchas gracias por su valioso tiempo

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  11. Hola, hace mas de 18 años solicite un crédito en el banco por $ 5.000.000, mi madre fue la fiadora, no pude cancelar el crédito y por consiguiente fue embargada la casa, no hubo secuestro del bien ni tampoco remate, por cuanto al momento del embargo mi madre aparecía con otro apellido en las escrituras, mas sin embargo se emitió la medida cautelar y hasta el día de hoy aparece esta anotación en el certificado de tradición, no tengo bienes y soy contratista ¿que se puede hacer en este caso?


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  12. Buenas. Mi pregunta es. Le debo a varios bancos. Covinoc es la encargada y me llaman. Yo soy guarda de seguridad y m salario básico mensual es de 960.000… se pueden sumar las deudas de los bancos. Y realizar un solo embargo. De este sueldo cuanto me pueden embargar NO
    tengo casa. Carro. Moto. Solo una cicla vieja para mí. Transporte

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    1. No Fabian, solo en caso de iniciarle un proceso judicial donde le dicten la medida cautelar de embargo de su salario y si logran dar con la empresa donde usted trabaja le podrán embargar el 25% de lo que reste de un salario mínimo es decir le pueden embargar $178.758, de su salario e ir abonando esto de su sueldo a la deuda, pero a través de juzgado. del resto solo lo reportaran y llamaran a cobrarle día y noche como es la costumbre de esas casas de cobranza.

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  13. Muy buenos días, me podria ayudar, en el 2015 me hicieron dos fotomultas seguidas. No estava señalisado ni que avia camara ni velocida, es la via giallabal, supuestamente a menos de 40, no las pague pq tuve un hacidente laborlal lo cual me deprimio y me sali, mi papa tiene un CDT y yo aparesco como segundo titular, el 21/11/2017 me hicieron el cobro coativo pero no fuimos notificados por ningun medio, ni tampoco nos dio aviso ni la coperativa, ni el transito, nos dimos cuenta el 15/01/2018 que mi padre fue por los intereses de que le avian sacado 1.012.000, la multa era de 3000.000 mas los intereses de mora suvio a mas de los 500.000 mil pero sacaron 1.012.000 que por si la persona no aparesia, alos 8 dias luego de enterarnos fui al transito a firmar que estava de acuerdo, que mas uva hacer, y me dijeron que el resto de dinero me lo debolvian en dos meses aviles ya llevo mas de dos meses abiles esperando y no resivo llamada, ni tampoco me borrar del sistema, gracias por su tiempo, quedo agradesido por su respuesta, gracias

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  14. Buenos días doctor yo quería saber si una entidad financiera un banco por un creditopuede enmbargarme el 100% de mis cesantías en caja de honor

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  15. Buenos dias Doctor, estoy al borde de la locura pues desde el 2008 le estoy debiendo a banco Colombia y no le pude volver a pagar x que para esa fecha tuve un bebé con parálisis cerebral y aparte de eso por los grupos ilegales tuve que salir desplazada de Urabá antioqueño que era donde vivía y nunca han dejado de llamarme aún sabiendo mi situación y que yo no he podido volver a trabajar y desde entonces mi vida a Sido un caos yo le pido doctor x favor ayúdeme que debo hacer se lo suplico.

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  16. Buenas tarde Dr. tengo unas deudas con unos bancos de libre inversión, la cual no pude seguir pagando por que me retiraron de la empresa por encontrarme enfermo y estoy en demanda, la junta regional me califico con 65% de discapacidad, yo adjunte este dictamen pero los bancos no me condonaron la deuda aludiendo que era una enfermedad común.
    Hoy en dia estoy pensionado, mi pregunta es el banco me puede embargar mi pension o vender la deuda a una cooperativa y esta hacer valer la deuda????.. EN el momento que yo adquiri las deudas no estaba pensionado, pero hace seis meses me pensione Gracias

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