Insolvencia
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Lo que le puede pasar (y lo que no) por tener deudas sin pagar.

deudas

ATENCIÓN: SI usted no encuentra la solución a su inquietud, o si tiene alguna duda, o bien, desea una atención personalizada y saber cómo librarse de sus deudas definitivamente (o declararse insolvente), lo invito a seguir las siguientes instrucciones que encontrará en este enlace. Estaré gustoso de atenderlo.

Artículo actualizado el 29 de marzo de 2016.

He quedado tan, pero tan impresionado con las historias que me cuentan los comentaristas que consultan por insolvencia, que esta entrada se hace necesaria. Mas cuando queda demostrado por dichos comentarios que las casa de cobranza hablan muchas bobadas, por no decir otra palabra más fuerte.

Por ello, les traigo en esta ocasión dos listas: Una lista sobre las cosas que le pueden pasar por tener deudas sin pagar, y otra sobre las cosas que no le van a pasar por este concepto.

Espero que estas listas les aclare todas sus dudas de una vez por todas y les ayude a enfrentar a sus acreedores con sabiduría.

Lo que le puede pasar si tiene deudas que no puede (o no quiere pagar):

1. Enfrentará demandas con el consecuente embargo de todos sus bienes, cuentas corrientes y de ahorros: normalmente los bancos suelen embargar sólo inmuebles y vehículos. Pero si encuentran algo más valioso, lo embargarán, no lo dude, ya que los bienes del deudor son prenda general de sus obligaciones. OJO: no todos los bienes son embargables, así que tenga muy presente cuáles son los bienes inembargables.

Agregado el 19 de Diciembre de 2014: En cuanto a las cuentas que usted tenga en un Banco, si son cuentas corrientes se embarga todo el dinero que haya en esas cuentas más lo que siga entrando. Pero si son de ahorros, según el artículo 126 numeral 4 del Estatuto Orgánico del Sistema Financiero, sólo serán embargables si pasan de la cantidad que determine la Superfinanciera cada año conforme al IPC (al año 2014, esa suma estaba en $29.748.348, según la circular 88 de octubre de 2014 de la Superfinanciera)

2. La imposibilidad de abrir cuentas corrientes, ya que la forma en que funcionan este tipo de cuentas hacen que sean embargables.

3. Imposibilidad de mantener cuentas de ahorros con un monto por encima de los 29 millones de pesos, ya que si se pasa de esa suma embargarán el excedente, y SÓLO EL EXCEDENTE. Recuerde que ese monto se actualiza cada año, y que para el 2014 la suma de inembargabilidad estaba en $29.748.348, según la circular 88 de octubre de 2014 de la Superfinanciera.

4. La imposibilidad de tener cualquier portafolio de servicios con las entidades a las cuales les debe: Por ejemplo, si usted le debe a el Banco Av Villians una suma X por un préstamo de dinero y no lo paga, entonces el Banco Av Villians está autorizado para retirar todo el dinero que usted tiene en su cuenta de ahorros para abonarlo a la obligación, así como abonar a la misma cualquier consignación que hagan a su cuenta. LEA: Lo que debe hacer si su banco le está descontando dinero de su cuenta de ahorros

5. Imposibilidad de adquirir bienes a su nombre
: pero ojo, aquí hablo de bienes sujetos a registro (carros, casas, botes, aviones, y recientemente celulares) porque con estos bienes sus acreedores se enterarán mucho más rápido que los tiene, y no durarán en embargarlos.


6. si las deudas se suscribieron con codeudores o fiadores, se comprometerá el patrimonio de estas personas
. Lógico, porque ellos se convertirán, eventualmente, en titulares de esa deuda.

7. Si usted fallece, sus herederos pagarán sus deudas: ya que estas hacen parte integral de su patrimonio. Claro, su acreedor deberá hacer fila esperando a que le paguen. LEA ¿Se heredan las deudas en Colombia?

8. La más obvia: reporte negativo en las centrales de riesgo, lo cual le impedirá sacar más créditos o solicitar servicios de telefonía fija y móvil e internet.

9. (agregado el 19 de diciembre de 2014) La ejecución de las garantías mobiliarias: Si usted constituyó una garantía mobiliaria sobre un bien mueble y cae en mora en el pago de su obligación, su acreedor podrá ejecutar dicha garantía sin tener que pasar por un juzgado, lo cual haría que el pago se haga de manera inmediata. Si desea mayor información sobre la Ley de Garantías Mobiliarias, lo invito a leer este artículo y este otro. LEA: Las garantías mobiliarias y usted: Todo lo que debe saber.

Lo que NO le va a pasar por tener deudas a su nombre:

1. Ir a la cárcel: tenga esto en mente: deber dinero no es robar, aun si usted no quiere pagar. Además, ir a la cárcel por deudas está prohibido constitucionalmente, ya que el artículo 28 de la Constitución deja muy claro que “(…)En ningún caso podrá haber detención, prisión ni arresto por deudas, ni penas y medidas de seguridad imprescriptibles.”

Las únicas deudas que en Colombia dan cárcel (y eso que no es porque sean deudas) son estas:

  • las producidas por inasistencia alimentaria en favor de un menor de edad.
  • Las producidas por haber emitido un cheque sin fondos, a sabiendas que no los tenía.
  • Cuando usted haya aportado información falsa a su acreedor, o bien, haya incurrido a maniobras engañosas para que le dieran un crédito (como una carta laboral falsa, por ejemplo)
  • Cuando sean producto de una estafa.
  • Cuando usted le deba a la DIAN dineros que estaban en su poder por concepto de IVA o Rete Fuente. Y esto ocurre porque esos dineros nunca fueron suyos, por lo cual al malgastarlos usted básicamente le robó al Estado.

    2. Prohibición de salida del país: La prueba de ello es que muchos deudores del sistema UPAC hoy viven en España y se fueron a finales de los 90 del país. Además, sus acreedores cuentan con varios mecanismo jurídicos para cobrar esas deudas así usted esté en el exterior.

    La única excepción son las deudas producidas por inasistencia alimentaria en favor de un menor de edad, pero no es por la deuda, es por haber dejado a un niño en una situación de vulnerabilidad.

3. Derechos al acreedor a quitarle sus cosas: OJO con esto, una cosa es que un acreedor pueda embargar sus bienes, y otra es que pueda llegar campante a llevarse sus cosas. Para que un embargo sea efectivo debe haber de por medio una orden judicial, y se debe pagar una caución para evitar cualquier perjuicio por culpa de dicho embargo.

Pero si su acreedor, sin iniciar un proceso ejecutivo, se lleva sus cosas campantemente, entonces, y aunque no lo crea, su acreedor está cometiendo varios delito (desde hurto agravado hasta suplantación de funciones públicas, que está Art. 425 del código Penal)

4. Derechos al acreedor para insultarlo: el que usted deba dinero no significa que su acreedor lo deba tratar mal. Aunque aquí debo decir que algunos acreedores que no pagan por pasarse de listos se merecen uno que otro insulto.

5. embargo de los bienes o salarios de miembros de su familia o a su conyuge: En Colombia, las deudas son personales, y por tanto los únicos bienes que pueden embargar sus acreedores son los suyos. De ahí a que las amenazas de ciertos retardados mentales que trabajan en casas de cobranzas sobre, por ejemplo, el embargo de la pensión de su abuelo porque usted no pagó sus tarjetas de crédito, o de llevarse las cosas de una casa donde viven 4 adultos, no son mas que puras habladurías y sólo merecen risa y desprecio

Pero le advierto, existe un caso en el que si es posible que a otra persona ajena a la deuda le puedan embargar, y es en el caso de las sociedades conyugales o patrimoniales, ya que nuestra legislación establece que el cónyuge es solidariamente responsable de los pasivos de su pareja, pero únicamente si el pasivo benefició a la sociedad conyugal (artículo 1796 del Código Civil, concordado con el Artículo 1783 del mismo Código.)

La única forma de librarse definitivamente de lo anterior es liquidando la sociedad conyugal el mismo día que se case con su pareja.

Agregado el 29 de marzo de 2016: Sobre la sociedad conyugal, me temo que cometí un error en este artículo, ya que en realidad los bienes de una persona NO SON EMBARGABLES por las deudas de su conyuge, así estos hayan beneficiado a la sociedad conyugal. Lo anterior, en virtud de la Ley 28 de 1932. LEA: Tres mitos sobre la sociedad conyugal.

6. Embargar pensiones o el salario mínimo: recuerde que en Colombia las pensiones sólo se embargan por deudas a favor de cooperativas o por alimentos en favor de un menor de edad. Por lo cual, si un acreedor diferente amenaza con embargar su pensión si no le paga, lo autorizo a reírse de él en su cara, preferiblemente acompañada de alguna melodía que lo ridiculice (como un wawa de trompeta).

En cuanto al Salario Mínimo, este jamás puede embargarse conforme al artículo 154 del Código Sustantivo de Trabajo.

7. Quitarle la totalidad de lo que usted tiene, o embargar la totalidad de su salario, dejándolo sin absolutamente nada: esta es la más común y la más estúpida. A usted sólo le pueden embargar sus cosas hasta el monto de sus obligaciones. De tal suerte que si a usted le embargaran su casa por una deuda de una tarjeta de crédito de poco monto, el día del remate su acreedor le debe restituir el excedente (claro, descontando los gastos incurridos y las costas).

En cuanto al salario, este sólo es embargable en un 25%, y hasta un 50% en el caso de alimentos en favor de un menor de edad. El resto se entiende que es mínimo vital y no puede ser tocado.

Agregado el 19 de Diciembre de 2014: Además, no olvide que las cuentas de ahorros sólo son embargables si se pasan de $29.748.348, según la circular 88 de octubre de 2014 de la Superfinanciera. (recuerde que esa suma varía cada año)

570 Comments

  1. YOLY says

    BUENAS TARDES, MI PREGUNTA ES
    TENGO UNA DEMANDA POR UNA LETRA DE CAMBIO, Y ME LLEGO UNA NOTIFICACION DE EMBARGO DE SUELDO, PUEDE SER ESTO CAUSAL DE DESPIDO Y TERMINACION DE CONTRATO.
    O PUEDO CANCELAR YO LA DEUDA DIRECTAMENTE

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  2. Natalia says

    Muy buenas tardes debo una plata de revistas me dicen q me van a embargar ps la verdad las cosas estan al nombre de mi esposo si se puede hacer eso o q puede pasar muchas gracias

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  3. william rodrifuez says

    Doctor tenga usted muy buenas tardes mi nombre es William Rodriguez tengo este caso compre un colchón y el cobrador no volvio a su vez no me contactaron ni contactaron a mi referente . despues me llamaron de una agencia de abogados al cabo de 4 meses y me dicen groceramente que me van a envargar les comente decentemente lo sucedido y el supuesto abogado dijo que con un simple vigilante que no valia nada acorde despues de varias llamadas e insultos un pago y estos llaman a toda hora y asta llamaron a la empresa donde trabajo con amenazas segun ellos adeudo 400.000 pesos y me cobran 600.000 que por mas cosas y que me van a envargar les pedi copia de mis pagos a la fecha y lo que hacen es amenazar que tengo que pagar como sea o me envargan que puedo hacer si ya practicamente se pago el colchon gracias y espero su pronta respuesta

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  4. WILSON ANDRES DIAZ TORO says

    BUEN DIA, TENGO UNA DUDA CON RESPECTO A LO QUE COMENTO SOBRE EL EMBARGO DE SUELDO POR COOPERATIVA, ME LLAMAN Y ME ENVIAN CORREOS ELECTRONICOS DE UNA CASA DE COBRANZA EN NOMBRE DE LA COOPERATIVA A LA CUAL LE DEVO, INDICANDO QUE ACTUAN POR MEDIO DE LA LEY 79 DIRECTAMENTE CON LA EMPRESA EN LA QUE TRABAJO Y QUE SUPUESTAMENTE LA EMPRESA NO PUEDE NEGARSE A ESA ORDEN, SEGUN ENTIENDO, SI ES CASA DE COBRANZA SOLO ME PUEDE EMBARGAR HASTA MAXIMO EL 5% DE MI SALARIO, PERO NO ENTIENDO PORQUE ME INDICAN QUE BAJO LA LEY 79 PUEDEN HACER EL COBRO DIRECTAMENTE CON MI EMPLEADOR, PUEDO ESTAR TRANQUILO DE QUE ESO NO VA A PASAR O ES VIABLE ESA INSINUACION.

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  5. LUZ MARINA GALVIS VILLAMIZAR says

    Buenas tardes. Deseo saber si un conjunto residencial puede entablarme demanda en un Juzgado por una deuda de $100.000= de una cuota extraordinaria que no tiene aprobación ?
    Tengo como soportar esto, ya que no existe un acta de asamblea que lo apruebe. Ya recibí carta de la administración informandome, que me demandan y que seré embargada. Muchas gracias.

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  6. Oriana says

    Buenos días tengo un problema, un casa de cobranza me llama a amenazarme con orden judicial por una deuda de 500000 y no tengo nada a mi nombre y pretende que les pague sin tener trabajo que puedo hacer.

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  7. Fernando Serna says

    Dr el día miércoles me entregaron una notificación de un embargo que hizo un prestamista particular y que fue despedido de la empresa hace meses y no volvió por las cuotas de los intereses, el préstamo está en una letra de cambio por valor de 300000 y el embargo llego por 800000, ni siquiera tengo un número de contacto de esta persona, que debo hacer? Los intereses que me cobra son del 5% mensual, es usura? Pide que sea descontada la 5ta parte del excedente del salario mínimo hasta pagar 800000, si mi salario es de 900000 cuanto es el valor embargable? Y es legal que lo realice?

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  8. MILENA OJEDA says

    buenos dias tengo una deuda en un almacén de ropa derek y va para proceso jurídico es de 800000 que puedo hacer si no tengo la plata por ahora

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  9. maria jimenez says

    Hola mi inquietud en este momento tengo mi salario embargado por una cooperativa y me llego una notificación de un banco diciendo que me van a embargar el resto de lo que me queda de salario .quiero saber si esto es cierto ,cabe decir que solo gano el salario mínimo y tenia entendido que solo pueden embargar las cooperativas mas no un banco el salario mínimo….gracias por su atención.

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  10. buenas tardes, quisiera saber si un banco en donde tengo mi crédito hipotecario y con el que también tengo una tarjeta de crédito, puede cobrarme todo el saldo de mi crédito hipotecario en una sola cuota por el hecho de estar en mora de mas de 90 días con la tarjeta de crédito? gracias.

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  11. David says

    Cordial saludo,

    Referente a letras de cambio que el deudor no quiere cancelar. Que paso se puede seguir si este no tiene bienes que puedan ser embargados.

    Gracias

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  12. yoana says

    Hla mi inquietud es q debo industria y comercio y me estan cobrando un monton de dinero y sanciones no se q hacer me cobran intereses sobre intereses. Fuera de eso cometieron un error y me cobran mas de dos veces lobq debo nobse q hacer me dicen q x no declarar cada año me sancionan yo no declare x el motivo q debo tanto cada dia se sube esa deuda y me dicen q me embargaran y lo unico q tengo a mi nombre es una moto q debi hacer estoy super preocupada x q no tengo dinero para cancelar ni trabajo gracias por su atencion

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