Insolvencia
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Lo que le puede pasar (y lo que no) por tener deudas sin pagar.

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ATENCIÓN: SI usted no encuentra la solución a su inquietud, o si tiene alguna duda, o bien, desea una atención personalizada y saber cómo librarse de sus deudas definitivamente (o declararse insolvente), lo invito a seguir las siguientes instrucciones que encontrará en este enlace. Estaré gustoso de atenderlo.

Artículo actualizado el 29 de marzo de 2016.

He quedado tan, pero tan impresionado con las historias que me cuentan los comentaristas que consultan por insolvencia, que esta entrada se hace necesaria. Mas cuando queda demostrado por dichos comentarios que las casa de cobranza hablan muchas bobadas, por no decir otra palabra más fuerte.

Por ello, les traigo en esta ocasión dos listas: Una lista sobre las cosas que le pueden pasar por tener deudas sin pagar, y otra sobre las cosas que no le van a pasar por este concepto.

Espero que estas listas les aclare todas sus dudas de una vez por todas y les ayude a enfrentar a sus acreedores con sabiduría.

Lo que le puede pasar si tiene deudas que no puede (o no quiere pagar):

1. Enfrentará demandas con el consecuente embargo de todos sus bienes, cuentas corrientes y de ahorros: normalmente los bancos suelen embargar sólo inmuebles y vehículos. Pero si encuentran algo más valioso, lo embargarán, no lo dude, ya que los bienes del deudor son prenda general de sus obligaciones. OJO: no todos los bienes son embargables, así que tenga muy presente cuáles son los bienes inembargables.

Agregado el 19 de Diciembre de 2014: En cuanto a las cuentas que usted tenga en un Banco, si son cuentas corrientes se embarga todo el dinero que haya en esas cuentas más lo que siga entrando. Pero si son de ahorros, según el artículo 126 numeral 4 del Estatuto Orgánico del Sistema Financiero, sólo serán embargables si pasan de la cantidad que determine la Superfinanciera cada año conforme al IPC (al año 2014, esa suma estaba en $29.748.348, según la circular 88 de octubre de 2014 de la Superfinanciera)

2. La imposibilidad de abrir cuentas corrientes, ya que la forma en que funcionan este tipo de cuentas hacen que sean embargables.

3. Imposibilidad de mantener cuentas de ahorros con un monto por encima de los 29 millones de pesos, ya que si se pasa de esa suma embargarán el excedente, y SÓLO EL EXCEDENTE. Recuerde que ese monto se actualiza cada año, y que para el 2014 la suma de inembargabilidad estaba en $29.748.348, según la circular 88 de octubre de 2014 de la Superfinanciera.

4. La imposibilidad de tener cualquier portafolio de servicios con las entidades a las cuales les debe: Por ejemplo, si usted le debe a el Banco Av Villians una suma X por un préstamo de dinero y no lo paga, entonces el Banco Av Villians está autorizado para retirar todo el dinero que usted tiene en su cuenta de ahorros para abonarlo a la obligación, así como abonar a la misma cualquier consignación que hagan a su cuenta. LEA: Lo que debe hacer si su banco le está descontando dinero de su cuenta de ahorros

5. Imposibilidad de adquirir bienes a su nombre
: pero ojo, aquí hablo de bienes sujetos a registro (carros, casas, botes, aviones, y recientemente celulares) porque con estos bienes sus acreedores se enterarán mucho más rápido que los tiene, y no durarán en embargarlos.


6. si las deudas se suscribieron con codeudores o fiadores, se comprometerá el patrimonio de estas personas
. Lógico, porque ellos se convertirán, eventualmente, en titulares de esa deuda.

7. Si usted fallece, sus herederos pagarán sus deudas: ya que estas hacen parte integral de su patrimonio. Claro, su acreedor deberá hacer fila esperando a que le paguen. LEA ¿Se heredan las deudas en Colombia?

8. La más obvia: reporte negativo en las centrales de riesgo, lo cual le impedirá sacar más créditos o solicitar servicios de telefonía fija y móvil e internet.

9. (agregado el 19 de diciembre de 2014) La ejecución de las garantías mobiliarias: Si usted constituyó una garantía mobiliaria sobre un bien mueble y cae en mora en el pago de su obligación, su acreedor podrá ejecutar dicha garantía sin tener que pasar por un juzgado, lo cual haría que el pago se haga de manera inmediata. Si desea mayor información sobre la Ley de Garantías Mobiliarias, lo invito a leer este artículo y este otro. LEA: Las garantías mobiliarias y usted: Todo lo que debe saber.

Lo que NO le va a pasar por tener deudas a su nombre:

1. Ir a la cárcel: tenga esto en mente: deber dinero no es robar, aun si usted no quiere pagar. Además, ir a la cárcel por deudas está prohibido constitucionalmente, ya que el artículo 28 de la Constitución deja muy claro que “(…)En ningún caso podrá haber detención, prisión ni arresto por deudas, ni penas y medidas de seguridad imprescriptibles.”

Las únicas deudas que en Colombia dan cárcel (y eso que no es porque sean deudas) son estas:

  • las producidas por inasistencia alimentaria en favor de un menor de edad.
  • Las producidas por haber emitido un cheque sin fondos, a sabiendas que no los tenía.
  • Cuando usted haya aportado información falsa a su acreedor, o bien, haya incurrido a maniobras engañosas para que le dieran un crédito (como una carta laboral falsa, por ejemplo)
  • Cuando sean producto de una estafa.
  • Cuando usted le deba a la DIAN dineros que estaban en su poder por concepto de IVA o Rete Fuente. Y esto ocurre porque esos dineros nunca fueron suyos, por lo cual al malgastarlos usted básicamente le robó al Estado.

    2. Prohibición de salida del país: La prueba de ello es que muchos deudores del sistema UPAC hoy viven en España y se fueron a finales de los 90 del país. Además, sus acreedores cuentan con varios mecanismo jurídicos para cobrar esas deudas así usted esté en el exterior.

    La única excepción son las deudas producidas por inasistencia alimentaria en favor de un menor de edad, pero no es por la deuda, es por haber dejado a un niño en una situación de vulnerabilidad.

3. Derechos al acreedor a quitarle sus cosas: OJO con esto, una cosa es que un acreedor pueda embargar sus bienes, y otra es que pueda llegar campante a llevarse sus cosas. Para que un embargo sea efectivo debe haber de por medio una orden judicial, y se debe pagar una caución para evitar cualquier perjuicio por culpa de dicho embargo.

Pero si su acreedor, sin iniciar un proceso ejecutivo, se lleva sus cosas campantemente, entonces, y aunque no lo crea, su acreedor está cometiendo varios delito (desde hurto agravado hasta suplantación de funciones públicas, que está Art. 425 del código Penal)

4. Derechos al acreedor para insultarlo: el que usted deba dinero no significa que su acreedor lo deba tratar mal. Aunque aquí debo decir que algunos acreedores que no pagan por pasarse de listos se merecen uno que otro insulto.

5. embargo de los bienes o salarios de miembros de su familia o a su conyuge: En Colombia, las deudas son personales, y por tanto los únicos bienes que pueden embargar sus acreedores son los suyos. De ahí a que las amenazas de ciertos retardados mentales que trabajan en casas de cobranzas sobre, por ejemplo, el embargo de la pensión de su abuelo porque usted no pagó sus tarjetas de crédito, o de llevarse las cosas de una casa donde viven 4 adultos, no son mas que puras habladurías y sólo merecen risa y desprecio

Pero le advierto, existe un caso en el que si es posible que a otra persona ajena a la deuda le puedan embargar, y es en el caso de las sociedades conyugales o patrimoniales, ya que nuestra legislación establece que el cónyuge es solidariamente responsable de los pasivos de su pareja, pero únicamente si el pasivo benefició a la sociedad conyugal (artículo 1796 del Código Civil, concordado con el Artículo 1783 del mismo Código.)

La única forma de librarse definitivamente de lo anterior es liquidando la sociedad conyugal el mismo día que se case con su pareja.

Agregado el 29 de marzo de 2016: Sobre la sociedad conyugal, me temo que cometí un error en este artículo, ya que en realidad los bienes de una persona NO SON EMBARGABLES por las deudas de su conyuge, así estos hayan beneficiado a la sociedad conyugal. Lo anterior, en virtud de la Ley 28 de 1932. LEA: Tres mitos sobre la sociedad conyugal.

6. Embargar pensiones o el salario mínimo: recuerde que en Colombia las pensiones sólo se embargan por deudas a favor de cooperativas o por alimentos en favor de un menor de edad. Por lo cual, si un acreedor diferente amenaza con embargar su pensión si no le paga, lo autorizo a reírse de él en su cara, preferiblemente acompañada de alguna melodía que lo ridiculice (como un wawa de trompeta).

En cuanto al Salario Mínimo, este jamás puede embargarse conforme al artículo 154 del Código Sustantivo de Trabajo.

7. Quitarle la totalidad de lo que usted tiene, o embargar la totalidad de su salario, dejándolo sin absolutamente nada: esta es la más común y la más estúpida. A usted sólo le pueden embargar sus cosas hasta el monto de sus obligaciones. De tal suerte que si a usted le embargaran su casa por una deuda de una tarjeta de crédito de poco monto, el día del remate su acreedor le debe restituir el excedente (claro, descontando los gastos incurridos y las costas).

En cuanto al salario, este sólo es embargable en un 25%, y hasta un 50% en el caso de alimentos en favor de un menor de edad. El resto se entiende que es mínimo vital y no puede ser tocado.

Agregado el 19 de Diciembre de 2014: Además, no olvide que las cuentas de ahorros sólo son embargables si se pasan de $29.748.348, según la circular 88 de octubre de 2014 de la Superfinanciera. (recuerde que esa suma varía cada año)

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605 Comments

  1. MIRIAM says

    Buenos dias Doctor, el señor lo siga bendiciendo por su espíritu solidario, tengo una pregunta: tengo un crédito con Davivienda desde el año 2010, solo pude pagar unas cuotas hasta finales de 2010, después fui victima de la violencia y no pude seguir pagandolo, no tengo codeudor, ni garantía de nada, solo firme un pagare en palmira, pero aun me siguen llamando… Estoy muerta financieramente, no se que tramite debo hacer para que me saquen de Data crédito. Muchas gracias .

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  2. beatriz says

    servi de fiadora a una amiga en un almacen de muebles, ella no ha pagado y me quieren obligar a pagar a mi, me pueden reportar en datacredito y me pueden embargar por esta deuda.

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  3. Robinson says

    Buenos dias doctor doctor tengo un credito con banco de bogota y estoy atrasado en cuatro cuotas la razon es que estoy desempleado y no tengo ni si quiera para la comida de mis hijos del banco me llaman todos los dias que debo hacer el credito fue por 15 millones y debo tres millones yo quiero pagar pero mi situacion actual es fuerte que me aconseja doctor muchas gracias

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  4. maryluz mejia osorio says

    Buenos dias doctor una. Pregunta estoy, castigada con el banco de. Bogota por una tarjeta de, crédito por 4millones ellos me la ofrecieron y me la trejeron a mi lugar de. Residencia la pregunta mia es tengo la. Casa a nombre de mi hermana y a nombre mio me la pueden embargar gracias

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  5. vilma says

    Buenos Días Doctor,
    serví de fiadora a mi hermano con muebles jamar, pero el se atraso con la cuenta y la pasaron a cobro jurídico, estos llegaron a un acuerdo verbal en pagar en 2 abonos, se realizo el primero
    pero el segundo se han demorado y la oficina encargada del cobro le exige que pague la totalidad de la deuda y no le recibe el abono, informando que procederán con el embargo de bienes. tenemos la intención de pagar, pero de una forma accesible. mi pregunta es, que derecho tengo para pagar de esta forma? si se puede?

    Gracias

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  6. Jhon Carlos Martinez says

    Doctor muy buenas noches bendiciones me pregunta es la siguiente tengo un crédito Libré inversión en los bancos Bogotá y caja social estoy caído en tres cuotas no e podido pagar por qué estoy incapacitado por qué tengo problemas de columna y lo. Que cojode. La incapacidad no. Me alcanza ya que tengo que pagar arriendo y la comida e hablado con los bancos para llegar a un a cuerdo mientras que me mejore y ellos no acepta será que ellos me. Pueden demandar

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  7. Johanna says

    Apreciado Dr., sobre “Así se le responde a una Casa de Cobranza” quería preguntarle en donde explica el caso de embargo a salario donde solo pueden embargar un % que es la diferencia entre el mínimo y el salario real, esto esta aun vigente?? tengo la duda ya que el articulo lo escribió en el 2014…Mil gracias

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  8. Felipe says

    Hola, quiero saber si puedo denunciar a mi ex novia, ya que viola mi privacidad adquiriendo información de mi pago, no se como obtiene mis desprendible de nómina, eso que ella hace es legal?

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  9. nestor gonzalez says

    dr buenas noches mi pregunta es la siguiente: tengo una deuda de libre inversion con el banco que no he podido pagar y se encuentra en un proceso juridico, me pueden embargar una casa que es de mi propiedad y tiene afectacion a vivienda familiar y la cual no se encuentra como garantia del prestamo?

    asi mismo me pueden embargar mie cuenta de ahorros donde me depositan el pago de mi pension, siendo que ya mi sueldo esta embargado por un 50% en la monina?

    Gracias.

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  10. soy desempleada y me van a reportar a datacredito y a la Cifin por servir de codeudora, la pregunta es ¿Me obligan a pagar la deuda por codeudora?? o que me puede suceder?

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  11. Doctor, buenos dia, lo felicito por tan excelentes explicaciones, la duda que me embarga es la siguiente.
    Si al momento de hacer el pago al acreedor, este no devuelve la letra o no la presenta, ¿es legal retener el pago?, ahora si el acreedor indica que la letra se le perdio y que dara un paz y salvo, ¿es legal no hacer el pago?, pregunto esto, porque esta deuda viene cancelada desde el 2012 y el acreedor no retorno la letra, pero me entrego un paz y salvo el cual se me perdio, el mismo acreedor me comenzo a llamar a cobrarme nuevemente el monto y llegamos a un acuerdo verbal de pagar X cantidad de dinero para dejar la deuda asi, ¿¨Puedo pedir acompañamiento de la fiscalia al momento de hacer este nuevo pago, y si el acreedor no me devuelve la letra no dar el dinero?

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  12. alexsa says

    Buenos dias hace tres meses me inicieron embargo co orden judicial en mi casa b
    No hay nada costoso, me embargaron un televisor que es el unico que hay y un equipo todo esto esta a nombre de mi esposo. Hize un acuerdo de pago pero desafortunamente el banco popular me tiene en datacredito y nadie me presto. Pueden venir a llevarse las cosas.

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  13. cristian camilo giraldo patiño says

    muy buenas tardes mi caso es que yo saque una moto empese con una cuota inicial de 500 mil pesos y pague cuatro cuotas en este momento estoy pasando por una situación muy mala económicamente y voy a devolver esta moto pero no pienso pagar mas dinero ¿que me puede pasar juridicamente ya q no tengo nada que me quiten y solo me gano un salario minimo muchas gracias por la respuesta

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  14. Me encuentro desempleado, y embargado por servir de codeudor, la pregunta que ronda en mi es: puedo laborar cuando alguna empresa me llame para tener un nuevo empleo?

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  15. William says

    Tengo un credito con crediorbe para una moto me quede sin empleo.debo 1400000$ y m amenazan con recogerme la moto sin haber proceso judicial en el dia recibo asta 20 llamadas coapcionandome para q entrgue la moto q debo hacer gracias

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