Lo que debe hacer si su banco le está descontando dinero de su cuenta de ahorros

MJ_35

Ya me había referido a este tema hace un par de años, pero de manera muy sucinta. En su momento, había dicho que una de las consecuencias por tener deudas sin pagar con una entidad financiera era la imposibilidad de tener un portafolio de servicios con ellos, ya que estaban autorizados a debitarle dinero de dichos portafolios (como por ejemplo, una cuenta de ahorros) para abonarlo a la obligación atrasada.

Pero, ¿Qué pasa si ya le están debitando dinero de su cuenta de ahorros; Qué sucede cuando la cuenta de ahorros de la cual están debitando es una cuenta de nómina; Existe una forma de librarse de esta situación? Esa son algunas de las preguntas que hoy me propongo resolver.

Lo primero: ¿Por qué pasa esto?

Estas situaciones se presentan por cuenta de unas cláusulas abusivas que las entidades financieras incluyen en sus contratos de cuentas de ahorros, y que los usuarios no leen, que facultan a la entidad a descontar cualquier suma de dinero a fin de buscar el pago de cualquier obligación en mora que usted tenga con ellos.

¿Esto es legal?

En teoría, si, y sólo queda aprender a vivir con eso mientras como ciudadanos no ejerzamos nuestros derechos como es debido.

¿Ese dinero debitado se utiliza realmente para el pago de la obligación?

En teoría, sí. Pero usted debe entender que cuando una obligación financiera está en mora, cualquier pago que se realice se irá primeramente a cubrir intereses moratorios, luego los corrientes, y por último al capital.

La consecuencia de esto es que, a menos que a usted le descuenten una suma de dinero muy considerable, esos descuentos no harán que la deuda disminuya en el corto plazo.

¿Pero cómo evito que eso me pase a mí?

Aplicando un poco de sentido común y no metiendo los huevos en una misma canasta: Si usted necesita préstamos de una entidad financiera entonces NO LOS SOLICITE EN LA MISMA ENTIDAD EN DONDE TIENE CUENTAS ABIERTAS.

Yo sé mejor que nadie que en muchos casos es más rentable pedirle prestado al Banco en donde tiene guardado su dinero, pero es que nadie está exento de una quiebra y por ello no está de más tomar precauciones de cara a evitar situaciones incómodas.

¿Y si ya me está descontando, qué debo hacer?

Entonces las acciones a iniciar dependen del tipo de cuenta de la cual le estén debitando automáticamente:

1. Si es una cuenta corriente: A usted sólo le queda demandar civilmente al Banco, mediante un proceso declarativo verbal en el cual va a pedir que condenen al Banco al pago de perjuicios y a la devolución de ese dinero. Ese proceso es larguito, aunque puede que con el Código General del Proceso se demore menos.

Según la Corte Constitucional, usted también podría iniciar una de las acciones establecidas en el estatuto del Consumidor, para exigir la defensa de sus derechos como cliente del Banco. Especialmente, por la violación de los artículos 37 y 42 del Estatuto del Consumidor (Ley 1480 de 2011). Estos procesos se tramitan mediante un proceso verbal sumario, según el artículo 57 y 58 de la Ley 1480 de 2011.

2. Si es una cuenta de ahorros que usted utiliza de vez en cuando: Lo mismo del punto 1.

3. Si es una cuenta de nómina: Usted deberá hacer dos cosas:

  • Inicie inmediatamente una acción de tutela en contra del Banco, por la violación al derecho fundamental al mínimo vital y por violación al debido proceso. Esto, según lo establecido por la Corte Constitucional en Sentencia T-602 de 1998.
  • Además, abra otra cuenta de ahorros en otro Banco y pídale a su empleador que le siga consignando en esa cuenta. Como veremos más adelante, él está en la obligación de hacerlo.

4. Si la cuenta es de pensión: Aquí con mayor razón debe entutelar al Banco, por lo mismo del punto 3, y adicionalmente le recomiendo que inicie una acción penal en contra de quien haya autorizado ese descuento, ya que en este caso dicha persona podría haber usurpado funciones públicas.

Eso sí, en las cuentas de pensiones  los descuentos son completamente legales si el pensionado los autoriza en la modalidad de “descuentos por libranza”, en cuyo caso no hay nada para hacer distinto al pago total de la obligación.

Ya fui donde mi empleador a que me cambie la cuenta de nómina, pero él no quiere ¿Qué puedo hacer?

En este caso, debe entender que NINGÚN empleador puede obligar a sus empleados a abrir una cuenta de nómina en un banco X, ni puede sugerirle el nombre de una entidad financiera para eso, ya que la forma de pago es algo que se decide de manera BILATERAL con el empleador. Esto, tal y como lo establece la Corte Constitucional en Sentencia C-041 de 2000, cuando dijo que “en lo relativo a pagos que tengan origen en vínculos laborales, no puede el patrono obligar a los trabajadores a abrir cuentas para recibir su salario o las prestaciones que le corresponden, y mucho menos indicarle el nombre de la institución financiera en que lo haga, pues en tales eventos lesiona sus derechos y condiciona ilegítimamente el ejercicio de su libertad”.

Así las cosas, si su empleador insiste en continuar con esa práctica ilegal y abusiva, lo mejor será que lo demande laboralmente, o en su defecto, reportar dicha situación a los inspectores de Trabajo del Ministerio de Trabajo.

Anuncios

15 comentarios en “Lo que debe hacer si su banco le está descontando dinero de su cuenta de ahorros

  1. hola buen dia queria consultar lo siguiente estoy tratando de cancelar una cuenta la cual ya no necesito y en el banco me dicen que no es posible porque no hay excusa valedera par esto a lo cual yo argumente que mas excusa de que no la quiera mas? y no me fue posible cancelarla hasta que punto es legal esto me pregunto yo?

    Me gusta

  2. Licenciado disculpe que lo moleste mi pregunta es si el banco puede quitarme todo mi dinero que queda en mi cuenta cada ves que me pagan por ser fiador de un compañero de trabajo, y me entere que este señor le dijo a su mujer que lo embargara la idea de el es no pagar su deuda al banco, mi pregunta es que puedo hacer en este caso gracias y disculpe, mi nombre es Edgar Lurssen

    Me gusta

  3. buenas tardes, estuve tratando de buscar información, mi poseo cuenta de ahorros con un banco, no poseo prestamos y el contrato con el banco dice que cobran cuota de manejo, mas si me descuentan por cada transacción que haga en los cajeros, pero al dejar dinero en mi cuenta por un determinado tiempo, me retira dinero en el ultimo me quitaron 11.000 y al mirar los movimientos dice “saldos negativos” qué puedo hacer con ese caso, a veces veo necesario dejar mi dinero en los bancos porque hago pagos con mi tarjeta débito. muchas gracias

    Me gusta

  4. Juan carlos una pregunta , si es parte del contrato de adhesion esa clausula, no podriamos estar frente a un abuso de posicion dominante, por que es bien sabido que la cuenta de ahorros tiene una proteccion especial, como podriamos soluionarlo? , quedo pendiente.

    Me gusta

  5. Buenas, Dr Juan, en estos momentos estos pasando muchos problemas económicos, después de 24 años de trabajo, el problema es que tengo con varios bancos crédito, pero ya se me hace imposible pagarlas todas, si pago una no puedo pagar otras, el problemas es que ya llevo mas de 120 días de moras en al menos 2 de ellos, esta vez si no puedo hacer el pago del banco citibank, no se que hacer, la empresa no acepta embargos, me pueden retirar de la compañía, y perdería mis 10 años de trabajo que llevo en esa empresa. Necesito un consejo pronto. Me mencionaron la ley de insolvencia, pero lo desconozco. yo he hablado con los bancos, e incluso con la agencias de cobranzas me he mantenido un año cumpliendo, y siempre me dicen que me refinanciaran y nunca lo hacen y les digo que si no tuviera volunta de pago, no estaria 1 año en ese desespero de pago. ¿que puedo hacer?

    Me gusta

  6. debo un parte en la secretaria de transito por solo 661mil pesos ahora resulta que me llega una carta diciendo que me van a embargar lo q tenga incluyendo cuenta bancaria que lo único que tengo es una cuenta de nomina es posible que puedan meter mano en mi cuenta y dejarme sin mi salario hay mucha gente que debe mucho mas dinero y andan campantes como si nada a lo menos puedo acercarme a transito para que me dejen el pago en cuotas ??

    Me gusta

  7. un cordial saludo, mi consulta es la siguiente o bueno mejor le comento lo que me sucedió con el banco de Bogotá directamente yo tenia una deuda por una tarjeta de cerdito con ellos y la cual quede en mora. hace poco tuve un empleo temporal en donde mi cuenta de nomina fue en esta misma entidad bancaria en mi primera mesada me descontaron el 100% de lo que me llego dejándome sin nada de plata, después hicieron lo mismo con la siguiente quincena, se me termina el contrato y lo poco que me llego de liquidación igual, me lo quitaron. en pocas palabras trabaje para ellos. esta autorizado o si es posible que este cobro lo hubieran echo de esta forma o puedo colocar una queja legal frente a esto o que puedo hacer, por otro lado empece un nuevo trabajo el cual la cuenta es en el banco av villas el cual pertenece al grupo aval ¿me pueden seguir haciendo este tipo de descuentos no siendo del mismo banco directamente pero si del famoso grupo aval?

    Me gusta

  8. hola, quiero me ayuden estoy pasando una situación exactamente igual con el banco donde tengo mi cuenta, me descuentan sin que yo los autorice.

    Me gusta

  9. Buen día, tengo un inconveniente con el banco donde me consignan mi nomina ya que tengo un credito con el mismo pero estuve sin trabajo 2 meses al momento que empece a trabajar estos me descontaron el valor de las cuotas atrasadas y de los intereses de mi cuenta de nomina. yo le solicite al banco la cancelación del débito automático y ellos me enviaron un correo de confirmación donde me dice que ya la cuenta esta desasociada mas sin embargo ellos me siguen debitando de mi cuenta lo que cae ala cuenta ellos lo descuentan, ellos me han llamado y nunca les negado la deuda pero dinero que cae a esa cuenta dinero que se quedan. me siento como si me estuvieran robando ya que la plata que me consignan ahí en esa cuenta es para alimentación y arriendo de mi familia. le iba a cuotas pero ellos me debitaron todo. les agradezco su ayuda y que puedo hacer en mi caso. Muchas gracias por su ayuda

    Me gusta

  10. Es política de las instituciones financieras que para optar por un préstamo el solicitante debe poseer una cuenta de ahorro con ellos, por el hecho de que en una de las cláusulas del contrato del préstamo se establece que la misma debe mantener un balance establecido por la entidad financiera a fin de poder debitar el pago del préstamo en caso de atraso, está perfecto lo que dice Dr. Muñoz en defensa de los clientes, pero para las instituciones financieras esta es una forma de gestionar la mora temprana en su cartera de créditos.

    Me gusta

  11. Espero no estar equivocado, pero en derecho las cosas se deshacen de la misma manera como se hacen, y el débito automático no es mas que una voluntad del cliente en la que autoriza que se le descuente de su cuenta de ahorros el valor correspondiente a una obligación; de esa misma manera puede solicitar al banco en cualquier momento la anulación del débito automático y éste estaría en la obligación de acceder a esa petición, so pena de incurrir en un comportamiento abusivo ya que estaría tocando los ahorros de los clientes sin autorización de éstos..

    Me gusta

    • Puede ser. Pero el problema es que esos débitos automáticos hacen parte de un contrato de adhesión, lo que implica que la única forma de cancelarlos es cancelando la cuenta (algo muy difícil en algunos casos)

      En cualquier caso, deshacer las cosas no garantiza que devuelvan el dinero.

      Me gusta

  12. […] LEA: Lo que debe hacer si su banco le está descontando dinero de su cuenta de ahorros 5. Imposibilidad de adquirir bienes a su nombre: pero ojo, aquí hablo de bienes sujetos a registro (carros, casas, botes, aviones, y recientemente celulares) porque con estos bienes sus acreedores se enterarán mucho más rápido que los tiene, y no durarán en embargarlos. 6. si las deudas se suscribieron con codeudores o fiadores, se comprometerá el patrimonio de estas personas. Lógico, porque ellos se convertirán, eventualmente, en titulares de esa deuda. […]

    Me gusta

Son bienvenidas las opiniones, correcciones, dudas y los aportes en las entradas, siempre que se realicen de forma respetuosa. Las consultas jurídicas que quiera que le responda de manera gratuita las debe de hacer únicamente en la sección de "consultas gratuitas" o de lo contrario no recibirá una respuesta de parte mía.

Introduce tus datos o haz clic en un icono para iniciar sesión:

Logo de WordPress.com

Estás comentando usando tu cuenta de WordPress.com. Cerrar sesión / Cambiar )

Imagen de Twitter

Estás comentando usando tu cuenta de Twitter. Cerrar sesión / Cambiar )

Foto de Facebook

Estás comentando usando tu cuenta de Facebook. Cerrar sesión / Cambiar )

Google+ photo

Estás comentando usando tu cuenta de Google+. Cerrar sesión / Cambiar )

Conectando a %s