El derecho al Habeas data hace referencia a la facultad de toda persona de conocer, modificar o remover su información personal, financiera o crediticia, bajo principios de veracidad, transparencia, finalidad, seguridad y confidencialidad.
Actualizdo el 11 de enero de 2023
Si usted está reportado en centrales de riesgo (Datacredito y TransUnion o Cifin) por Finvar s.a.s, Central de inversiones (Cisa) crear país, Abesco S.A.S ,Covinoc, reintegra, Mundial de Cobranzas, Refinancia, Alianza Fiduciaria, Gerc, Grupo Consultor Andino, AECSA, redsuelva, Proyecciones Ejecutivas, o new Credit SAS; y piensa pagarles para ver si lo sacan de Datacredito, entonces es mejor que siga leyendo antes de que cometa un error.
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Si llegaste a este artículo es porque te pasó lo que le pasa al 90% de mis clientes: Pagó una vieja deuda creyendo que con eso les eliminarían el reporte negativo, fue a pedir un préstamo de vivienda y OH SORPRESA!: Se lo negaron porque sigue reportado por la misma maldita deuda. ¿Verdad que le pasó eso? Entonces sigue leyendo!
(más…)Actualizado el 5 de diciembre de 2019
Aunque no lo crea, la negación de créditos por causa de los reportes negativos es una práctica ilegal, y usted puede evitarla.
Por suerte, en un espectacular artículo de Finanzas Personales usted sabrá que hacer en este caso.
(más…)Si no lee lo que está firmando, le puede pasar esto que le pasó a una persona que consultó en el blog.
(más…)Artículo tomado de Finanzas personales. Lo comparto por su gran importancia.
Muchas personas tienen conocimiento de las consecuencias de no pagar sus deudas a tiempo o entrar en mora, ya que eso puede traducirse en un reporte negativo a su historia crediticia.
(más…)Ya en este espacio hemos hablado de manera considerable sobre las centrales de riesgo, el tiempo máximo que se permanece en ellas y la forma en la cual usted puede ser retirado. Pero hasta ahora sólo nos hemos referido a las tres centrales de riesgo que hay en Colombia (bueno, son dos y medio, porque Procrédito, aunque es más antigua que Datacredito, parece que sólo sirve a ciertos sectores determinados).
Pero hasta ahora se me olvidó hablar de una cuarta central de riesgo, quizá la más importante y la más fácil de consultar de todas: El Boletín de deudores Morosos del Estado.
(más…)De datacrédito y Cifin si se puede salir, y esta es la prueba:
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(última actualización: 1 de febrero de 2025)
👉🏼 Nunca ha sido tan fácil eliminar sus reportes negativos. Ahora que entró en vigor la ley de borrón y cuenta nueva, las personas tendrán una nueva oportunidad de limpiar su nombre, solicitar préstamos o simplemente iniciar un negocio. De hecho, el 99% de mis clientes, que han contratado el servicio desde la vigencia de la ley de borrón y cuenta nueva, han salido de Datacredito y Cifin.
Ante todo, comienzo por agradecerles el apoyo recibido en todos estos años prestando este servicio. No pensé que fuera a tener tanta acogida cuando comencé con esto en 2012. Hace diez años!!! De verdad que esto me emociona y me llena de nostalgia saber todo lo que ha ocurrido desde entonces. En serio, sin ustedes y su apoyo no habría podido llegar hasta donde me encuentro ahora.
Escribí varios artículos sobre salir de centrales de riesgo (caducidad de los reportes negativos) antes que este, y los he ido actualizando con el tiempo. Estos artículos tuvieron demasiada acogida, hasta el punto en que algunos medios de comunicación me invitaron a hablar sobre el tema de los reportes negativos. Fue así como hice entrevistas en Blu Radio, Tardes del Sol (Telepacificio) y en el portal de Semana llamado Finanzas Personales. Ante tanta acogida, me escribieron muchísimas personas interesadas en que yo lleve sus casos de eliminación de reportes negativos.
Este artículo tiene como finalidad compilar todo lo escrito por mí sobre la materia, y complementarlo con algunas precisiones, para que los clientes que deseen que yo me encargue de sus casos sepan cómo trabajo, cuánto cobro por el servicio, y cuánto se demoran esos casos.
Contenido
Usted puede salir de Datacredito, y en general, eliminar sus repotes negativos, si su caso se ajusta a las siguientes cinco situaciones enunciadas, que pueden tener variaciones dependiendo del trato que usted reciba de la entidad (por lo que en últimas pueden ser más casos). Si después de leer lo anterior aun tiene dudas sobre su caso, o simplemente desea saber más, entonces usted deberá pagar el valor de la consulta jurídica para que yo pueda analizar su caso y saber si usted puede ser retirado:
A. De si usted pagó la deuda. Si usted ya pagó la deuda, la eliminación del reporte negativo depende del tiempo que permaneció en mora: el doble de la mora si fue menor a dos años, y 4 años si fue mayor a dos años.
B. De si no la ha pagado aún (o no la quiere pagar). Si la deuda sigue en mora, el tiempo máximo de permanencia es de 8 años. Antes era de 14, pero con la ley de borrón y cuenta nueva este término se redujo y quedó más claro.
C. De si no ha pagado pero su acreedor lo demandó. En ese caso puede ser más complicado, porque la obligación no ha prescrito. Pero si pasó 8 años desde que incurrió en mora, en teoría debe salir de centrales de riesgo.
D. De si nunca le notificaron previamente de que lo iban a reportar. El acreedor que va a reportar negativamente a una persona debe de informarle por escrito de que lo va a reportar, si no se pone al día, ANTES DE HACER EL REPORTE. Para ello, la entidad puede incluir en las facturas de cobro una anotación al respecto, o en su defecto, le puede enviar una carta informando esta situación.
E. De si la empresa que lo reportó ya no existe, la obligación por la cual lo reportaron no existió, o le está vulnerando a usted otros derechos fundamentales. Si la empresa que lo reportó ya no existe entonces el reporte permanece sólo 4 años, luego de lo cual debe ser eliminado. Y y si la obligación nunca existió, o si le están vulnerando derechos fundamentales con ese reporte, entonces el estudio jurídico que yo hago determinará la viabilidad de su eliminación bajo este argumento y las acciones legales a iniciar. Claro, teniendo en cuenta que la decisión al final dependerá de terceros sobre los cuales no tengo ningún control (jueces, por ejemplo)
Tenga en cuenta: No hay fórmulas mágicas para anular reportes negativos fuera de las aquí establecidas, y dicha eliminación no se hace de manera inmediata. De ahí la importancia de un análisis previo del caso.
Para el retiro de las centrales de riesgo por caducidad de reporte negativo usted debe pagar primero el estudio de su caso (COP$150.000) siguiendo las instrucciones aquí indicadas. Si del análisis de su caso se desprende que hay lugar a iniciar un proceso de caducidad de reporte negativo, entonces se le informarán los pasos a seguir, previo pago del costo del procedimiento, que son COP$450.000 (de los cuales se descuentan los $150.000 que ya pagó). Si no hay lugar al retiro de su nombre de las bases de datos negativas, entonces se le informarán otras alternativas para lograr dicho cometido (si si caso lo permite).
No, porque usted está recibiendo una asesoría a cambio. Si su reporte negativo no puede ser eliminado de las centrales de riesgo, se le informarán otras alternativas a su caso particular para lograr salir de Datacredito, basado en mi experiencia acumulada desde 2013.
En todo caso, al hacer el pago de la consulta jurídica usted acepta que ha leído toda la información que he puesto previamente sobre los cinco casos en los cuales puede salir de Datacredito, y acepta que su caso, al no enmarcarse en estos cinco casos, podría no ser considerado viable, dando aplicación al párrafo anterior.
He logrado que reportes negativos sean eliminados, incluso con casos de éxito en Bogotá, Medellín, Cali, Pereira, Villavicencio y en Iquira (Huila). De hecho, cerca del 90% de los casos que me entregan terminan así.
Pero hay otros casos en donde he tenido que dar peleas que, incluso, no se han solucionado después de tres meses de radicadas las acciones correspondientes aun teniendo todos los argumentos a mi favor. Esto se debe a que hay entidades a las que les gusta pelear.
Sin embargo, tenga en cuenta que mi obligación en este tema es DE MEDIO, más no de resultado. Esto quiere decir que yo me comprometo a iniciar todas las acciones correspondientes a fin de que su reporte sea eliminado PERO LA DECISIÓN DE SI SE ELIMINA, O NO, LA TOMAN TERCEROS SOBRE LOS QUE NO TENGO NINGÚN CONTROL. Al hacer el pago de la consulta jurídica usted manifiesta que comprende a cabalidad lo anteriormente enunciado.
Y sí: hay abogados que le van a prometer obtener resultados así su situación sea adversa, que le van a prometer unas minutas infalibles para eliminar su reporte negativo, y hasta el cielo y la tierra. En esos casos, le invito a contratarlos si lo que quiere es engañarse a sí mismo: Total, usted es libre de botar su dinero a la basura y es libre de manejar su tiempo libre como quiera, en especial cuando tenga que denunciar disciplinariamente a un rábula de estos cuando le quede mal.
El proceso toma mínimo 15 días hábiles. Dependiendo de la complejidad de su caso se puede demorar más de este tiempo. En todo caso, mi acompañamiento cubre la presentación de todas las acciones judiciales encaminadas a la búsqueda del caso de forma exitosa (no cubre la representación legal en audiencias judiciales o en procesos civiles declarativos. Tampoco cubre el inicio de este proceso para reportes negativos que aparezcan con posterioridad a la consulta inicial.)
Si, debe pagar el valor de la consulta. Es inevitable, por la sencilla razón de que yo me voy a quedar con usted un tiempo considerable, estableciendo esa viabilidad, además de responder a sus consultas adicionales.
No, lo lo tengo. Esto requeriría el pago de una mensualidad a esas entidades y de que usted me entregue una autorización escrita para consultarlo, lo cual se reflejaría en la tarifa. Además, de que esa consulta bajará su score, lo que no le conviene.
Sin embargo, tengo una persona que hace estas consultas por un costo razonable. Dicho costo debe asumirlo usted y es aparte del valor del servicio.
Cada caso en concreto es diferente, por lo que es mejor que solicite una consulta jurídica especializada para saber si es posible que su Score, o puntaje, suban.
¡Pero por supuesto! Mi rango de acción es a nivel nacional e internacional. Obviamente, usted debe comprometerse a seguir las instrucciones que le envíe al pie de la letra para encaminar bien su caso, previo pago de los valores aquí detallados.
Eso depende de su Score o puntaje de crédito
El Score es un puntaje que un algoritmo genera a partir de TODA la información que las entidades reporten sobre usted, que no sólo se limita a si pagó o no pago, sino también a cuantas deudas ha adquirido, cuántas cuentas de ahorros o corrientes tiene, a si paga sus obligaciones antes de la fecha de pago, de los tipos de crédito adquiridos, entre otros factores. Para saber cómo lo calcula Datacredito, visite este enlace.
Si su score es muy bajo, puede que le presten para cierto tipo de créditos, pero le negarán otros. Eliminar el reporte negativo, por tanto, es un buen comienzo para mejorar su score, pero no garantiza que este aumente considerablemente.
Si se fue del país, y tiene reportes en las centrales de riesgo colombianas, puede seguir estos pasos para que su reporte sea eliminado. Vale aclarar que en este caso la consulta costará USD$30 (o €30, si se encuentra en Europa). El excedente a pagar serán USD$80 (u €80) y el trámite a seguir es el mismo (pero debe enviarme los documentos autenticados ante consulado colombiano)
Nota: Lo anterior no aplica si está en el exterior pero cuenta con medios de pago colombianos.
A manera de conclusión, estos son los puntos importantes a tener en cuenta para la eliminación de su reporte negativo
Más información en mi canal de YouTube.
Actualizado el 2019-09-11
Ya vimos que para el plazo para la permanencia de reportes negativos en bases de datos, como Datacrédito y Cifin, se toman dos términos distintos dependiendo de si usted pagó o de si aun no ha pagado (o ya no quiere pagar). Pues bien, en ambos casos pasé por alto una situación que hace que todo lo que dije ahí sea inaplicable: En el caso en que usted tiene reportes negativos por deudas por las cuales usted ha sido demandado.
La mala noticia es que en ese caso el reporte negativo podría permanecer eternamente. La buena noticia es que esto tiene solución.
(más…)Actualizado el 30 de mayo de 2023.
Ya hablé anteriormente sobre la duración de un reporte en las Centrales de Riesgo, y llegamos a unas importantes conclusiones. Sin embargo, las fechas de duración del reporte aportadas solo aplican en los eventos en que usted se constituya en mora pero paga después. ¿Pero qué pasa si usted no puede, o no quiere, pagar?
Si usted está en cualquiera de estas dos situaciones, el plazo máximo de 4 años de duración del reporte, del cual hablamos en el otro artículo, no aplica para usted, así que no se haga muchas ilusiones con este plazo. Si usted no paga las deudas, por el motivo que fuere, y según la ley 2157 de 2021, el reporte negativo en una central de riesgo durará 8 AÑOS.
Lea: Consulte aquí la Ley 2157-2021: Ley de borrón y cuenta nueva.
Tanto tiempo Doctor Muñoz? pero por qué?!
No es mucho tiempo, ya que antes era 14 años.
Anteriormente, este término de permanencia máximo dependía de la interpretación de la Corte Constitucional, o de entidades como la Superintendencia Financiera, cuyo Concepto 2011046413-002 del 22 de agosto de 2011 cito para fines académicos:
De acuerdo con el alcance señalado por la Sentencia C-1011 de 2008 de la Corte Constitucional al artículo 13 de la Ley 1266 de 2008, esta Superintendencia ha manifestado en forma concluyente que “…en el evento de la prescripción extintiva de obligaciones, el cómputo de período de permanencia allí establecido comienza a correr desde el momento en que se cumpla el plazo de diez (10) años fijado por el artículo 2513 del Código Civil (modificado por la Ley 791 de 2002), contado a partir de la exigibilidad de la deuda y sin necesidad de que medie declaración judicial en ese sentido” .
Esta misma posición la sostenía la Corte Constitucional hasta la entrada en vigor de la ley 2157 de 2021. De hecho, en el mismo Concepto la Superfinanciera citaba este aparte de la Sentencia T-164 de 2010:
La ley civil establece que la prescripción de la acción ordinaria (el mecanismo procesal que le permite a un acreedor obtener una declaración judicial respecto de la existencia de una obligación) ocurre en el término de 10 años, contado a partir de su exigibilidad. Así, no es posible entender que una obligación se extinga en periodo inferior a aquel y mucho menos, que el término de caducidad del dato financiero negativo se complete antes de dicho periodo. Por el contrario, el límite temporal de dicha información, tratándose de aquellas hipótesis en las cuales el deudor nunca paga, se extiende – a manera de sanción – por un período de 4 años contado a partir del momento en que la obligación prescribe.
Esta Sala considera que si bien el juez de tutela carece de la facultad de decretar la prescripción de una obligación, ya que dicha prerrogativa corresponde a los jueces civiles, no necesita de una efectiva declaración judicial de prescripción para poder proteger el derecho fundamental al hábeas data.
En efecto, aunque resulta innegable que el cómputo del término de caducidad del dato financiero negativo cuando no hay pago de la obligación depende necesariamente de la verificación del fenómeno que dio lugar a su extinción, es deber del juez de tutela, en aras de garantizar la protección efectiva a dicho derecho, emplear todas las facultades probatorias con las que dispone para determinar (i) el momento de exigibilidad de la obligación incumplida objeto del reporte negativo, y desde ahí (ii) examinar si ha efectivamente transcurrido el plazo señalado por la ley para la extinción de la obligación por el fenómeno de la prescripción liberatoria.
Así, luego de encontrar que dicho término haya efectivamente transcurrido, deberá verificar que hayan pasado más de 4 años desde aquel momento, para poder conceder la protección al derecho al hábeas data a deudores que se hayan sustraído de manera permanente de sus obligaciones crediticias. En consecuencia, una entidad vulnera el derecho fundamental al hábeas data de una persona cuando mantiene un reporte negativo de ella por un término superior a 4 años, contado a partir del momento de extinción de la obligación por prescripción liberatoria. No sobra advertir que la verificación de la caducidad del dato financiero no implica, de ninguna manera, declaratoria judicial alguna sobre la prescripción de la obligación.
Con la Ley de borrón y cuenta nueva, este concepto quedó más que claro, dado que el legislador recogió la jurisprudencia de la Corte Constitucional, pero acortó el término. Ahora, el artículo 13 parágrafo 1 de la ley 1266 de 2008 es la que contempla el término de permanencia máximo de un reporte negativo:
PARÁGRAFO 1o. El dato negativo y los datos cuyo contenido haga referencia al tiempo de mora, tipo de cobro, estado de la cartera y, en general, aquellos datos referentes a una situación de incumplimiento de obligaciones caducarán una vez cumplido el término de ocho (8) años, contados a partir del momento en que entre en mora la obligación; cumplido este término deberán ser eliminados de la base de datos.
En resumen: SIN IMPORTAR EL CONCEPTO, NINGÚN REPORTE NEGATIVO EN UNA CENTRAL DE RIESGO ES PARA SIEMPRE.
A veces. Luego de entrar en vigor la ley 2157 de 2021, algunos reportes negativos que llevaban más de 8 años sin pagar la deuda fueron eliminados. Otros, aun permanecen sin que Datacrédito, Cifín, o Procrédito hagan algo al respecto. Es más, estas centrales están permitiendo que las entidades recurran a una práctica poco ética, consistente en cambiar la fecha de exigencia de la obligación vieja para que el reporte quede como si lo hubieran hecho recientemente. En estos casos, es importante que cuente con un acompañamiento legal para la eliminación de su reporte negativo, el cual puede solicitar al whatsapp 3042874360.
Abogado Juan Carlos Muñoz Montoya 