Lo que le puede pasar (y lo que no) por tener deudas sin pagar.

deudas

ATENCIÓN: SI usted no encuentra la solución a su inquietud, o si tiene alguna duda, o bien, desea una atención personalizada y saber cómo librarse de sus deudas definitivamente (o declararse insolvente), lo invito a seguir las siguientes instrucciones que encontrará en este enlace. Estaré gustoso de atenderlo.

Artículo actualizado el 18 de abril de 2017.

He quedado tan, pero tan impresionado con las historias que me cuentan los comentaristas que consultan por insolvencia, que esta entrada se hace necesaria. Mas cuando queda demostrado por dichos comentarios que las casa de cobranza hablan muchas bobadas, por no decir otra palabra más fuerte.

Por ello, les traigo en esta ocasión dos listas: Una lista sobre las cosas que le pueden pasar por tener deudas sin pagar, y otra sobre las cosas que no le van a pasar por este concepto.

Espero que estas listas les aclare todas sus dudas de una vez por todas y les ayude a enfrentar a sus acreedores con sabiduría.

Lo que le puede pasar si tiene deudas que no puede (o no quiere pagar):

1. Enfrentará demandas con el consecuente embargo de todos sus bienes, cuentas corrientes y de ahorros y naturalmente, el salario: normalmente los bancos suelen embargar sólo inmuebles y vehículos. Pero si encuentran algo más valioso, lo embargarán, no lo dude, ya que los bienes del deudor son prenda general de sus obligaciones. OJO: no todos los bienes son embargables, así que tenga muy presente cuáles son los bienes inembargables.

En cuanto a las cuentas que usted tenga en un Banco, si son cuentas corrientes se embarga todo el dinero que haya en esas cuentas más lo que siga entrando. Pero si son de ahorros, según el artículo 126 numeral 4 del Estatuto Orgánico del Sistema Financiero, sólo serán embargables si pasan de la cantidad que determine la Superfinanciera cada año conforme al IPC (al año 2014, esa suma estaba en $29.748.348, según la circular 88 de octubre de 2014 de la Superfinanciera)

Y finalmente, en cuanto al salario, el embargo del mismo depende de a quién le deba: Si le debe a una entidad financiera (o cualquier acreedor persona natural), le embargarán sólo el 25% de lo que exceda el salario mínimo de su sueldo. Si le debe a una cooperativa, o alimentos a un menor de edad, le embargarán el 50% del sueldo.

2. La imposibilidad de abrir cuentas corrientes, ya que la forma en que funcionan este tipo de cuentas hacen que sean embargables.

3. Imposibilidad de mantener cuentas de ahorros con un monto por encima de los 29 millones de pesos, ya que si se pasa de esa suma embargarán el excedente, y SÓLO EL EXCEDENTE. Recuerde que ese monto se actualiza cada año, y que para el 2014 la suma de inembargabilidad estaba en $29.748.348, según la circular 88 de octubre de 2014 de la Superfinanciera.

4. La imposibilidad de tener cualquier portafolio de servicios con las entidades a las cuales les debe: Por ejemplo, si usted le debe a el Banco Av Villians una suma X por un préstamo de dinero y no lo paga, entonces el Banco Av Villians está autorizado para retirar todo el dinero que usted tiene en su cuenta de ahorros para abonarlo a la obligación, así como abonar a la misma cualquier consignación que hagan a su cuenta. LEA: Lo que debe hacer si su banco le está descontando dinero de su cuenta de ahorros

5. Imposibilidad de adquirir bienes a su nombre
: pero ojo, aquí hablo de bienes sujetos a registro (carros, casas, botes, aviones, y recientemente celulares) porque con estos bienes sus acreedores se enterarán mucho más rápido que los tiene, y no durarán en embargarlos.


6. si las deudas se suscribieron con codeudores o fiadores, se comprometerá el patrimonio de estas personas
. Lógico, porque ellos se convertirán, eventualmente, en titulares de esa deuda.

7. Si usted fallece, sus herederos pagarán sus deudas: ya que estas hacen parte integral de su patrimonio. Claro, su acreedor deberá hacer fila esperando a que le paguen. LEA ¿Se heredan las deudas en Colombia?

8. La más obvia: reporte negativo en las centrales de riesgo, lo cual le impedirá sacar más créditos o solicitar servicios de telefonía fija y móvil e internet.

9. (agregado el 19 de diciembre de 2014) La ejecución de las garantías mobiliarias: Si usted constituyó una garantía mobiliaria sobre un bien mueble y cae en mora en el pago de su obligación, su acreedor podrá ejecutar dicha garantía sin tener que pasar por un juzgado, lo cual haría que el pago se haga de manera inmediata. Si desea mayor información sobre la Ley de Garantías Mobiliarias, lo invito a leer este artículo y este otro. LEA: Las garantías mobiliarias y usted: Todo lo que debe saber.

Lo que NO le va a pasar por tener deudas a su nombre:

1. Ir a la cárcel: tenga esto en mente: deber dinero no es robar, aun si usted no quiere pagar. Además, ir a la cárcel por deudas está prohibido constitucionalmente, ya que el artículo 28 de la Constitución deja muy claro que “(…)En ningún caso podrá haber detención, prisión ni arresto por deudas, ni penas y medidas de seguridad imprescriptibles.”

Las únicas deudas que en Colombia dan cárcel (y eso que no es porque sean deudas) son estas:

  • las producidas por inasistencia alimentaria en favor de un menor de edad.
  • Las producidas por haber emitido un cheque sin fondos, a sabiendas que no los tenía.
  • Cuando usted haya aportado información falsa a su acreedor, o bien, haya incurrido a maniobras engañosas para que le dieran un crédito (como una carta laboral falsa, por ejemplo)
  • Cuando sean producto de una estafa.
  • Cuando usted le deba a la DIAN dineros que estaban en su poder por concepto de IVA o Rete Fuente. Y esto ocurre porque esos dineros nunca fueron suyos, por lo cual al malgastarlos usted básicamente le robó al Estado.

2. Prohibición de salida del país: Los únicos jueces que pueden prohibir la salida del país son los jueces Penales y los Jueces de Familia, en caso de alimentos en favor de menores de edad (pero no es por la deuda, es por haber dejado a un niño en una situación de vulnerabilidad). En los demás casos, y sobre todo en caso de deudas, a nadie le pueden prohibir salir del país. La prueba de ello es que muchos deudores del sistema UPAC hoy viven en España y se fueron a finales de los 90 del país, cuando los reportes negativos estaban tan recientes que se podía oler el teclado con el cual fueron digitados. Además, sus acreedores cuentan con varios mecanismo jurídicos para cobrar esas deudas así usted esté en el exterior (dependiendo de si Colombia tiene algún tratado de Cooperación judicial con el país donde se encuentre, o de lo contrario no pasará nada).

3. Derechos al acreedor a quitarle sus cosas: OJO con esto, una cosa es que un acreedor pueda embargar sus bienes, y otra es que pueda llegar campante a llevarse sus cosas. Para que un embargo sea efectivo debe haber de por medio una orden judicial, y se debe pagar una caución para evitar cualquier perjuicio por culpa de dicho embargo.

Pero si su acreedor, sin iniciar un proceso ejecutivo, se lleva sus cosas campantemente, entonces, y aunque no lo crea, su acreedor está cometiendo varios delito (desde hurto agravado hasta suplantación de funciones públicas, que está Art. 425 del código Penal)

4. Derechos al acreedor para insultarlo: el que usted deba dinero no significa que su acreedor lo deba tratar mal. Aunque aquí debo decir que algunos acreedores que no pagan por pasarse de listos se merecen uno que otro insulto.

5. embargo de los bienes o salarios de miembros de su familia o a su conyuge: En Colombia, las deudas son personales, y por tanto los únicos bienes que pueden embargar sus acreedores son los suyos. De ahí a que las amenazas de ciertos retardados mentales que trabajan en casas de cobranzas sobre, por ejemplo, el embargo de la pensión de su abuelo porque usted no pagó sus tarjetas de crédito, o de llevarse las cosas de una casa donde viven 4 adultos, no son mas que puras habladurías y sólo merecen risa y desprecio

Además, tenga en cuenta que los bienes de una persona NO SON EMBARGABLES por las deudas de su cónyuge, así estos hayan beneficiado a la sociedad conyugal. Lo anterior, en virtud de la Ley 28 de 1932. LEA: Tres mitos sobre la sociedad conyugal.

6. Embargar pensiones o el salario mínimo: recuerde que en Colombia las pensiones sólo se embargan por deudas a favor de cooperativas o por alimentos en favor de un menor de edad. Por lo cual, si un acreedor diferente amenaza con embargar su pensión si no le paga, lo autorizo a reírse de él en su cara, preferiblemente acompañada de alguna melodía que lo ridiculice (como un wawa de trompeta).

En cuanto al Salario Mínimo, este jamás puede embargarse conforme al artículo 154 del Código Sustantivo de Trabajo.

7. Quitarle la totalidad de lo que usted tiene, o embargar la totalidad de su salario, dejándolo sin absolutamente nada: esta es la más común y la más estúpida. A usted sólo le pueden embargar sus cosas hasta el monto de sus obligaciones. De tal suerte que si a usted le embargaran su casa por una deuda de una tarjeta de crédito de poco monto, el día del remate su acreedor le debe restituir el excedente (claro, descontando los gastos incurridos y las costas).

En cuanto al salario, una vez más le recuerdo este sólo es embargable en un 25%, y hasta un 50% en el caso de alimentos en favor de un menor de edad o de deudas con cooperativas. El resto se entiende que es mínimo vital y no puede ser tocado.

Además, no olvide que las cuentas de ahorros sólo son embargables si se pasan de $29.748.348, según la circular 88 de octubre de 2014 de la Superfinanciera. (recuerde que esa suma varía cada año)

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667 comentarios en “Lo que le puede pasar (y lo que no) por tener deudas sin pagar.

  1. Mi pregunta es la siquiente si yo trabajo en una empresa del gobierno salgo pensionado por disminucion de la capacidad psicofisica(salud) tengo que pagar mi deuda con el banco?

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  2. Buenas tardes

    Solicito de su ayuda urgente, me declare en ley de insolvencia desde el 5 de junio de 2017 y el dia de ayer me embargaron mis bienes, y estoy cumpliendo con lo pactado en el centro de conciliacion con los bancos. quiero saber si eso es legal ya que no me he atrasado en nada.

    Mil gracias

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    • muchas gracias por su colaboración Doctor. me da un parte de alivio, ya que estoy muy preocupada y la idea es pagar, pero para eso debo irme a trabajar a otra parte, ya que acà no se esta haciendo nada. una pregunta en cancum hay convenio con Colombia con los jueces con respecto a esto ? Dios lo bendiga

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    • otra preguntica Doctor: . despuès de cuantos llamados lo tiran a uno a embargo y ccentrales de riesgo?

      El 29 de septiembre de 2017, 13:23, Cocinas Emar escribió:

      > muchas gracias por su colaboración Doctor. me da un parte de alivio, ya > que estoy muy preocupada y la idea es pagar, pero para eso debo irme a > trabajar a otra parte, ya que acà no se esta haciendo nada. > una pregunta en cancum hay convenio con Colombia con los jueces con > respecto a esto ? > Dios lo bendiga > > El 29 de septiembre de 2017, 13:02, De Hechos y de Derechos <

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  3. buenas tardes Doctor, espero se encuentre bien con la ayuda de Dios, yo tengo varias inquietudes y son las siguientes, o màs bien son preguntas.
    yo manejo un negocio que aun no lo tengo registrado en cámara de comercio, ya que estoy mirando si me sirve o no, pero en el momento ya estoy ahorcada como se dice económicamente, tengo 4 bancos y hasta el momento voy bien en tres y en uno un poco atrazada, pero en estos momentos ya no tengo la capacidad económica para continuar pagando, voy a cerrar este negocio ya que no me esta dando para nada, y tengo opciones de salir del país para continuar pagando las deudas, debido a esto estoy muy preocupada, ya que me hablan de cartera y no tengo dinero , me gustaria saber si asi puedo salir del paìs y hacer un acuerdoo de pago o que hago al respecto, muchas gracias y Dios lo bendiga,quedo atenta a su respuesta.

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  4. No tube en 9 años ninguna notificación de un proceso por deber en 2 bancos debía en tres pero cuando pase los documentos por cáncer de cuello uterino estadio 3 b solo el banco de bogota cancelo la deuda y solo debía 3millones en cada uno quiero que por favor me ayude a saber si des pues de tanto tiempo tendré problemas , pues hay una persona que me quiere regalar un apartamento y me da miedo que me lo quieran embargar como ago para saber si lo puedo perder

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  5. Doctor buenos días quisiera preguntarle por favor Tego deudas atrasadas ya estoy reportando también tengo un apartamento en patrimonio familiar si no puedo pagar las deudas me pueden embargar el apartamento , gracias

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  6. Doctor quiero preguntarle si una persona no tiene nada a su nombre ,ni bienes nada de nada pero en un local que se alquilo tiene un proceso con servicios emcali una deuda de 50 millones en lo cual el firmó un acuerdo de pago como pagaré pero el esta mal económicamente y ahora está preso no tiene cómo pagar ese compromiso que firmó por 1 millón mensuales por 60 meses como puedo hacer para que bajen esa deuda y poder pagar que quede un valor módico agradezco su ayuda y atención prestada


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  7. Hola, tengo un local que me arrendaron hace un tiempo resulta que la propiedad esta como medio de pago si no se pagaba el dinero ahora la juez que maneja el caso me dijo que firmará un nuevo contrato con ellos y les pague el arriendo a ellos ya que el dueño perderá su propiedad, el dueño me dice que pagará la deuda y recuperar el local mi pregunta el dueño puede recuperar su propiedad? Que pasa con el contrato del banco?

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  8. Buenas tardes doctor es para pedir ayuda resulta q la arrendataria donde yo vivía no m queria recibir el apartamento siendo q yo cumplí con el contrato d un año le comunique q iba a desocupar y ella acepto eso verbalmente y resulta q desocupe el inmueble pero esa señora no quería recibirlo m toco citarla a conciliar x que a toda hora m llamaba a gritarme y exsiguirme q le pagara el arriendo del apartamento y en la citación ella negó todo y dijo q m iba a demandar a mi y a mis fiadores x incumplir el contrato y m iba a hacer pagar gastos d juicios y todo lo q a ella se le ocurriera x que es abogada si no firmaba la conciliación q ella quería en la que exsigio el pago d arriendo hasta el día d la citación fueron 15 días mas o menos y nunca acepto ni el acta que hice para constar que desocupe el apartamento ni las firmas d los testigos q eran vecinos del barrio que conocían d la situación ni tampoco quiso reconocer del depósito d servicios que m cobro al inicio del contrato es una estafadora tremenda .en fin mi pregunta en concreto seria que me puede hacer ella legalmente si no le pago las cuotas d lo que me hizo firmar con chantages en complicidad del conciliador,la deuda es de 300.000 pesos en 6 cuotas que en ese aspecto si se me permitio decidir yo se q no es mucho pero m indigna saber q esa clase de gente se sale con la suya a punta de palancas y quiero agregar q esta al día el pago de los servicios públicos por mi parte

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  9. Hola Doctor
    MI esposo se quedo sin trabajo hace un año el tiene 5 hijos cada uno con madre diferente tenía dos cuotas por alimenos impuestas por un juez las cuales sobre pasan un salario mínimo el llamo a conciliación para rebaja de cuota y las señoras no quisieron y ahora tiene un proceso por una deuda millonaria que puede hacer?

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  10. Dr. buenos días, mi caso es escalofriante; cuando cumplí 18 años tenia un negocio independiente, el banco colpatria me presto 1 millón de pesos, almacenes éxito 500 mil pesos, el banco falabella 1 millón también, como eran gastos que podía cubrir mensualmente no tenia problemas, pero mi negocio se quebró y comencé a trabajar para diferentes empresas, pero debido a un dolor de espalda persistente renuncie a ellas, con el tiempo y debido a mi situación cada vez mas difícil me refugie en mi familia sin conseguir trabajo. ha pasado el tiempo cambie de teléfono porque cada día las llamadas se hacían insoportables, después de un intento de suicidio pensé: al fin y al cabo no tengo trabajo, ni bienes materiales, ni cuentas, ni dinero, que pueden hacer? …hoy día trabajo en la informalidad ya tengo 37 años, dos hijos y trabajo como vendedor informal, como ayudante de construcción o lo que resulte; con lo que gano apenas puedo mantener a mi familia, el arriendo, la comida, los servicios… y no queda ni para ahorrar. imagino que las deudas han crecido tanto que siento que en cualquier momento van a venir por mi, me van a meter en la cárcel y se van a llevar las 4 cosas que tengo en casa..pienso mucho en mi familia pero jamas he sido un delincuente solo que trate de olvidar mis deudas porque me estaba enloqueciendo. no quiero morir así y dejar a mi esposa y mis pequeños en la pobreza que viví yo; pero como pagar si ni siquiera se cuanto debo, ni a quien, porque ademas de esas deudas debo en empresas de telecomunicaciones donde me inscribía para tener televisión para los niños y cuando me cortaban el servicio acudía a otra empresa y ellos con tal de vender me ofrecían el servicio aun estando reportado. sueño con pagar una cuota mensual que me brinde una paz en un futuro pues aun soy joven y trabajo con entusiasmo, no tengo vicios y solo quiero que mi familia no herede mis problemas…caso terrible verdad Dr.? hasta pronto. gracias aunque no tenga solución mi vida…me desahogue.

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  11. Dr.Felicitaciones por su ayuda y orientación en poder dar a conocer a los ciudadanos que aspectos de Ley son Vulnerados por diferentes causales particulares y publicas. Gracias .
    Att:Juan Fernando

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  12. Buenas noches. Soy de Puerto Rico y le pregunto con mucho respeto.Si un prestamista nunca me desembolsó un préstamo inclusive nunca firmé un contrato? me puede cobrar multas?Gracias de antemano por la orientación pero en realidad sería algo absurdo.

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  13. buenas tardes doctor. en unas partes dice que no pueden quitarme el dinero y mas abajo y dice que si, tengo dudas
    si le debo a bancobogota un suma, y abro una cuenta nomina con ellos de nuevo, para recibir un minimo, en fin pueden o no pueden quitarme la totalidad de mi dinero?

    le agradezco dootor su ayuda

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  14. Buenas noches doctor,
    Tener una deuda con una empresa de servicios de telefonia fija ,me pueden impedir la salida del pais?.
    la deuda esta en una oficina de abogados ya.
    Muchas gracias

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  15. Doctor muy buenas tardes, mi esposo pago la totalidad de la tarjeta en el banco colpatria, el dijo que queria cancelar la tarjeta que no la necesitaba, alla le dijeron que llamara a una linea telefonica para cancelarla, el lo hizo, pero le dijeron que tenia que pasar 24 horas despues de haber cancelado, al otro dia no pudo hacer la llamada, y el dejo eso asi pensando que ya no debia nada, porque ya se habia cancelado todo, y al mes nos empezo a llegar otra vez recibos con un total de 50000 pesos que disque esta debiendo, y a la fecha ya va un total de 250000 que supuestamente esta debiendo, pero no sabemos de que, y lo llaman todos los dias como en forma de acoso; que puede hacer el respecto a eso, agradezco su atencion, muchas gracias.

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  16. adquirí una deuda en davivienda por4 millones, no pidieron fiadores por que en ese año pertenecía ala secretaria de transito , tuve problemas y me retire, ahora trabajo en una empresa pero solo gano el mínimo , y me llamaron sierto dia que pa q cuadremos la deuda pero me encuentro sin didnero para lo q me piden ya que se suvio mucho la deuda que debo hacer, no tengo para cubrir las deudas? agradezco su respuesta.ya que tengo susto q me envarguen el pago ya q es tan poco lo q me gano muchas gracias doctor, feliz dia.

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  17. buenas tardes tengo una deuda con prenda sobre un vehiculo me retuvieron el vehiculo y me dicen q asi ellos se queden con el vehiculo yo debo de pagar mas dinero; esto es cierto? la deuda era para la compra de ese vehiculo.

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  18. Buenas tardes.
    Tengo una deuda con un banco y me hicieron embargo de sueldo y la cuenta de ahorros de nomina, el banco cuando recibió la orden de embargo bloqueo mi cuenta, y por miedo le pedí a la empresa en la que trabajo que no me volvieran a consignar mi salario, por lo que me pagan en cheque. Mi pregunta es … Puedo volver a abrir una cuenta de nomina y no me quitaran lo que me consignen que corresponde a mi salario ???

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  19. Buenas noches doctor

    Tengo una deuda que deje de cancelar a codensa por 2800000 a la fecha me van a embargar el sueldo por 7000000, siempre e querido conciliar pero me piden cuotas mas altas de lo que puedo cancelar

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  20. Dr. juan carlos, si se le presta dinero con una letra de cambio a un colombiano que se encuentra temporalmente en panamá, existe alguna forma de generarle alguna forma de presionarlo para que pague?, teniendo copia incluso de su pasaporte??

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  21. Hola Doctor. Soy un joven que tiene una deuda con una entidad educativa. Yo quería entrar a estudiar y para eso me hicieron pagar una consignación y firmar un contrato de matricula. Lamentablemente yo no pude conseguir el total del dinero porque soy un persona de escasos recursos y vivo solo, tuve que “retirarme” en realidad no fui ningún día a clase y no termine de llevar todos los documentos para cumplir todo el contrato. han pasado 3 meses y me han llamado para cobrarme la plata o si no pasan a embargo. La pregunta es si el contrato no esta bien o no se cumplimentero todas la obligaciones que están estipuladas en el mismo, porque me siguen cobrando si se supone que en el contrato dice que si no se cumple con todo lo escrito este queda cancelado, hay algo que pueda hacer para esta entidad no me cobre el dinero. Muchas gracias y espero su respuesta.

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  22. Muchas gracias por el postre me aclaro dudas ahora pregunta me van a demandar por 15 millones de pesos por concepto de deuda de una administración de un apartamento y me dice. Que me van a embargar el sueldo…que.debo hacer ..y yo quiero establecer un acuerdo de pago de lo que yo puedo pero no me la aceptan quieren que pague cuotas más altas..ayuda

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