Conciliación, Derecho Procesal, Insolvencia
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Apuntes sobre la “Ley” de insolvencia para personas naturales no comerciantes (INOC)

ley_insolvencia

(actualizado el 17 de agosto de 2016)

NOTA DEL 1 de agosto de 2013: Por ahí me enteré que una profesora del Diplomado de Conciliación en Insolvencia de la Persona Natural No Comerciante ha plagiado este artículo para dar sus clases. Desde esta tribuna le pedimos cordialmente que CITE LA FUENTE y que deje de ser tan rata. Darle el crédito al autor no cuesta nada y queda bien con todo el mundo

Aclaremos este detalle de una vez por todas: Esta “Ley”, no es una Ley, es un capítulo del nuevo Código General del Proceso (Ley 1564 de 2012). Y no, no es la resurrección de la Ley 1380 de 2010, aunque en esta Ley declarada inexequible por la Corte Constitucional está el antecedente directo de este Capitulo del Código General del Proceso.

Para qué me sirve? Según el Art. 531 del CGP, la Insolvencia de Persona Natural No Comerciante (INOC) sirve para Negociar sus deudas con sus acreedores, convalidar los acuerdos privados a los que llegue con sus acreedores, o liquidar su patrimonio.

Y cómo me acojo a INOC? Para usted acogerse a este procedimiento, debe tener en cuenta los siguientes requisitos que exige la Ley (artículo 538 C.G.P):

LEA: Insolvencia de la Persona Natural No Comerciante: Los requisitos que debe de cumplir para poder acogerse a este régimen.

1. No ser Comerciante: Si lo es, vaya a la Ley 1116 de 2006 (ver, además: ¿Soy comerciante por tener deudas como comerciante? y también lea Seis mentiras sobre el Régimen de Insolvencia económica para Personas Naturales No Comerciantes)

2.Estar en cesación de pagos de dos o mas obligaciones con dos o mas acreedores por mas de 90 días. Nota al 15/09/13: Algunos dicen que estos días son hábiles dado que las normas de interpretación de la Ley establecen que cuando estas se refieran a días se entienden hábiles a menos que la misma Ley diga que son Calendario. No comparto esta interpretación porque no obedece al espíritu de la Ley y, por demás, porque no obedece a la realidad de los créditos en Colombia, en donde el periodo de mora se entiende en días calendario y no hábiles. 

3. O también, tener dos o mas procesos ejecutivos, o de jurisdicción coactiva (o sea, los que adelantan las entidades del Estado, como Emcali, o el municipio por el cobro del impuesto predial) que cursen en su contra.

4.(Actualizado el 17 de agosto de 2016) En cualquiera de las circunstancias 2 y 3, esas deudas en mora deben representar el 50% de todos los pasivos a su cargo. Es decir, si usted debe 100 millones pero tiene deudas al día por 70 millones, entonces usted no cumple con los supuestos de insolvencia.  No obstante, tenga en cuenta lo que dice la Ley:

En cualquier caso, el valor porcentual de las obligaciones deberá representar no menos del cincuenta (50%) por ciento del pasivo total a su cargo. Para la verificación de esta situación bastará la declaración del deudor la cual se entenderá prestada bajo la gravedad del juramento.

Así las cosas, un Conciliador no debe revisar este aspecto en consideración a que sólo basta su declaración como deudor, la cual se entiende rendida bajo la gravedad de juramento. Esto significa que si usted no cumple con ese requisito podría enfrentar problemas en el futuro.

Por ello, para curarse en salud, le recomiendo que no esté al día con ninguna de sus deudas si desea acogerse a este procedimiento.

Yo cumplo los requisitos, pero a dónde debo dirigirme? A un Centro de Conciliación. La ley dice que el Centro de Conciliación debe de estar autorizado por el Ministerio de Justicia y del Derecho para realizar este tipo de trámites, pero también dice que si en un municipio no hay un Centro de Conciliación con estas características, entonces lo puede presentar en uno cualquiera. También se vale presentar la solicitud en una Notaría.

En serio? pero si yo no tengo plata. Qué puedo hacer entonces? En ese caso, debe acudir a los Centros de Conciliación gratuitos (los de los consultorios jurídicos, o los de las entidades públicas, como la Personería de su municipio).

NOTA DEL 29 DE ENERO DE 2015: Actualmente he logrado acceder a convenios con unas Notarias y un Centro de Conciliación en Cali para acceder a insolvencias mucho más económicas con respecto a la tabla de precios oficiales. Si necesita acogerse a este régimen con urgencia y de manera económica, lo invito a contactarme. 

Debo llevar algún papel, o documento? Si, si debe. Y son tantos que a veces pienso que en realidad nuestros padres de la patria no querían que los colombianos de a pie se acogieran a INOC. La buena noticia es que esos documentos que la Ley pide no aplican en todos los casos, y de esta forma usted podrá hacer su solicitud de forma más amigable. Los documentos que solicita la Ley los puede encontrar revisando el Art. 539 del CGP:

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Artículo 539. Requisitos de la solicitud de trámite de negociación de deudas.

La solicitud de trámite de negociación de deudas podrá ser presentada directamente por el deudor o a través de apoderado judicial y a ella se anexarán los siguientes documentos:

1. Un informe que indique de manera precisa las causas que lo llevaron a la situación de cesación de pagos.

2. La propuesta para la negociación de deudas, que debe ser clara, expresa y objetiva.

3. Una relación completa y actualizada de todos los acreedores, en el orden de prelación de créditos que señalan los artículos 2488 y siguientes del Código Civil, indicando nombre, domicilio y dirección de cada uno de ellos, dirección de correo electrónico, cuantía, diferenciando capital e intereses, y naturaleza de los créditos, tasas de interés, documentos en que consten, fecha de otorgamiento del crédito y vencimiento, nombre, domicilio y dirección de la oficina o lugar de habitación de los codeudores, fiadores o avalistas. En caso de no conocer alguna información, el deudor deberá expresarlo.

4. Una relación completa y detallada de sus bienes, incluidos los que posea en el exterior. Deberán indicarse los valores estimados y los datos necesarios para su identificación, así como la información detallada de los gravámenes, afectaciones y medidas cautelares que pesen sobre ellos y deberá identificarse cuáles de ellos tienen afectación a vivienda familiar y cuáles son objeto de patrimonio de familia inembargable.

5. Una relación de los procesos judiciales y de cualquier procedimiento o actuación administrativa de carácter patrimonial que adelante el deudor o que curse contra él, indicando el juzgado o la oficina donde están radicados y su estado actual.

6. Certificación de los ingresos del deudor expedida por su empleador o, en caso de que sea trabajador independiente, una declaración de los mismos, que se entenderá rendida bajo la gravedad de juramento.

7. Monto al que ascienden los recursos disponibles para el pago de las obligaciones descontados los gastos necesarios para la subsistencia del deudor y de las personas a su cargo si los hubiese, de conservación de los bienes y los gastos del procedimiento.

8. Información relativa a si tiene o no sociedad conyugal o patrimonial vigente. En el evento en que la haya tenido, deberá aportar copia de la escritura pública o de la sentencia por medio de la cual esta se haya liquidado, o de la sentencia que haya declarado la separación de bienes, si ello ocurrió dentro de los dos (2) años anteriores a la solicitud. En cualquiera de estos últimos casos, deberá adjuntar la relación de bienes con el valor comercial estimado que fueron objeto de entrega.

9. Una discriminación de las obligaciones alimentarias a su cargo, indicando cuantía y beneficiarios.

Parágrafo primero.

La información de la solicitud del trámite de negociación de deudas y las declaraciones hechas por el deudor en cumplimiento de lo dispuesto en este artículo, se entenderán rendidas bajo la gravedad del juramento y en la solicitud deberá incluirse expresamente la manifestación de que no se ha incurrido en omisiones, imprecisiones o errores que impidan conocer su verdadera situación económica y su capacidad de pago.

Parágrafo segundo.

La relación de acreedores y de bienes deberá hacerse con corte al último día calendario del mes inmediatamente anterior a aquel en que se presente la solicitud.

Y cuales son los beneficios? Según el Art 545 del CGP, una vez que acepten su solicitud para acogerse a INOC, usted tendrá los siguientes beneficios:

1. No podrán perseguir su patrimonio judicialmente de ninguna manera.

2. No le podrán cortar los servicios públicos por no pago de las obligaciones ANTERIORES a la aceptación de la solicitud (es decir, que si de la solicitud en adelante usted insiste en no pagar los servicios, se los cortarán inevitablemente)

3. Si ya se los cortaron, se los deben restablecer

4. Si debe pagar algún impuesto o contribución para poder vender un inmueble, sólo le podrán cobrar los que se causen con posterioridad a la aceptación de la solicitud.

5. Si cumple con el acuerdo y paga sus obligaciones, a usted lo podrán retirar de las bases de datos financieras (léase, Datacrédito) de forma inmediata.

Definitivamente yo no tengo plata para este trámite, y en los consultorios gratuitos que usted menciona no quieren llevar mi caso. Qué puedo hacer entonces?

Lo primero, preguntar por qué no quieren llevar su caso esos consultorios gratuitos, y denunciarlos si hay lugar a ello. Lo segundo, reúnase con sus acreedores y lleguen a un acuerdo, y el acuerdo al que llegue convalídelo conforme al Art. 562 del CGP. La CONVALIDACIÓN DE ACUERDO PRIVADO sólo podrá intentarla si usted está desempleado (o divorciándose) y teme que en los siguientes 120 días dejará de pagar sus deudas.

Para la convalidación de acuerdo privado, sólo basta con llevar el acuerdo ante un Centro de Conciliación o Notario y seguir las instrucciones del Art. 562 del CGP

Todo esto suena muy lindo, pero qué pasa si me acojo a INOC pero no llego a ningún acuerdo con mis acreedores? En ese caso, iniciarán la liquidación patrimonial (art. 563 CGP), la cual se tramitará ante un Juez Civil Municipal. Esta liquidación también se iniciará si usted incumple el acuerdo al cual llegó con sus acreedores o si los acreedores impugnaron el acuerdo conforme al Art. 557 CGP y un Juez Civil lo declaró nulo).

Y cuál es la gran ventaja de todo este procedimiento? Que una vez termine (sea por acuerdo por liquidación) ningún acreedor podrá perseguir sus bienes por deudas anteriores a la fecha de apertura de la liquidación. Es decir, las deudas se pagarán CON LO QUE USTED TENGA A ESA FECHA. Si al día siguiente usted se compra un carro o una casa (por ejemplo), ningún acreedor la podrá tocar

Y cuantas veces puedo “meterme” en este trámite? Las que quiera, siempre y cuando cumpla con los siguientes intervalos de tiempo:

1. 5 años si usted logró un acuerdo con sus acreedores, o si la liquidación salió perfecta

2. 10 años si sus bienes no alcanzaron en la liquidación para pagarlo todo, y quedaron saldos insolutos que se convirtieron en obligaciones naturales (Art. 571 Num. 1 del CGP)

143 Comments

  1. Rolando lopez says

    Doctor, si un conciliador solicita la ley de insolvencia para una persona natural no comercial invocando el artículo 545,inciso 1 esta bien. Ante una notaría, para que el juzgado la declare. Gracias por su respuesta.

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  2. ley de insolvencia says

    Muy interesante notas del articulo sobre la ley. No cuenta con una version en pdf el articulo ?

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  3. angelica peña says

    Buenas noches tengo una deuda desde hace 8 u 9 años con una entidad comercial en bogota cancele una parte de la deuda pero no pude seguir cancelando por q me separe y mi ex se llevo todo lo q adquirimos, tengo tres hijos y devengo un salario mínimo no poseo bienes algunos, pueden embargarme mi sueldo o me puedo acoger a la ley de insolvencia gracias.

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    • Isaac says

      El salario mínimo es inembargable, a menos que esa entidad de la que hablas sea una cooperativa o te demanden por inasistencia alimentaria.

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  4. lina marcela espinosa says

    buenos dias doctor quisiera preguntar es que tengo un acuerdo de pago con el transito pero lo que pasa es que las cuotas son muy altas son de 340000 y yo me gano un minimo y no me alcanza para cubrir los otros gastos y tengo familia fui a veriguar al transito y la unica solucion que me dieron era que asi fuera robando tenia que pagarlas y yo quiero pagarlas pero quiero que me bajen las cuotas no estoy diciendo que no las voy a pagar a ver que puedo hacer

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  5. Vero gomez says

    Doctor buenos dias, durante mi carrera tecnica universitaria adquiri un crédito con el icetex, durante este proceso cancelaba intereses, luego de terminado me acogi al periodo de gracia, luego consegui empleo de salario minimo para ese entonces le hablo de 8 años atras y cancelaba recibos de 100.000, en cuanto cambiaba de empleos cancelaba dure cierto tiempo desempleada y deje de cancelar, hace 3 años agarre uno en donde hacia pagos numerosos de 300, 500, 200 etc en lo que en mis manos estaba ya que vivo con mi papa y mantenia mi casa completamente estos pagos los hacia a una casa juridica a l cual le pasaron esta deuda, hace mas de un año estoy sin elmpleo aun asi he hecho de pajaritos corazon para cancelar algunos recibos este año con la ayuda de algunos familiares, uno la asesora de dicha casa juridica es bastante irrespetuosa, solo llama para amenezar y etc, mi deuda esta por 9 millones mas o menos, el mes pasado me endeude por aparte en la calle y cancele un millon de pesos, sigo sin trabajo, le mandan correos de amenazas de embargo a mi codeudor, a mi, llaman, etc. Este mes pretenden que consigne lo mismo antes del 29, hoy es 27 y de verdad no he podido conseguir el dinero estoy luchando por la mitad y no la aceptan me mandan un mail x incumplimiento y etc, etc, etc. No se que hacer. Si puedo acogerne alguna ley, a esta de solvencia o algo asi… Ayudeme porfavor es urgente!

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  6. Buenas noches mi nombre es alba lucia mosqera qiciera saver si me puedan ayudar estoy apunto de perder mi casa y debo mucho qiero saver como algo para comunicarme con ustedes mi numero del celu es x fabor ayudemen. Muchas grasias Dios los bendiga

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  7. Kareen Rosemberg says

    Buenas tardes me surge una pregunta, si el código general del proceso no se está aplicando aún, pero en cuanto a insolvencia, si se está aplicando?

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  8. jinet says

    Buenos dias
    Poco entiendo de leyes y queria pedir ayuda, tengo tres obligaciones con davivienda dos trajetas de credito y un hipotecario ademas tambien otra tarjeta con otro banco y estoy sin trabajo desde hace mas de un año, como me acojo a este plan y entonces me tocaria pagar? no entiendo si no tengo para las deudas como es que tngo que pagar, donde especificamente hacen esto gratuitamente, veo que antes preguntaron esto pero no se respondio…. estoy en Bogota .. muchas gracias

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  9. granjakent2010 says

    Buenos dias Doctor: mi pregunta es la siguiente, que pena leo y leo el articulo pero no entiendo algo… al acogerse a la ley llaman a todos los bancos a los q uno les deba a conciliar? Si no se llega a un acuerdo con uno de ellos o con ninguno de los bancos le quitan a uno todo lo q tiene? Es decir la casita asi tenga patrimonio familiar? Y los muebles y electrodomesticos? Lo dejan en la calle ? Gracias

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  10. yeninfer endo sanchez says

    Buenas tardes Dr. tengo una inquietud y por favor quiero que me digas que puedo hacer; a una amiga le preste una plata para que pudiera hacer un trabajo de una comida que tenia, ya que ninguno le quería ayudar y yo de buena gente le hice el favor, ahora esta sacando un poco de escusas de que pagan en ocho días, que mañana, que pasado mañana, mejor dicho un poco de mentiras, y la verdad quiero que me responda con esa plata ya que son ahorros mio y lo hice por colaborar. que debo hacer. sera que le puede quitar algún inmueble por la deuda o que procedimiento debo seguir. Por favor………lo único que yo tengo es una moto a nombre mio y vendo huevos de campo para sostenerme. gracias, mi nombre Yeninfer Endo Sanchez.

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  11. Pingback: ¿El trámite de insolvencia es sólo para las personas que pueden pagar? | De Hechos y de Derechos

  12. YEIMI PARRA says

    buenas tardes Dr… tengo una pregunta, durante los años 2009 y 2011 que fui funcionaria publica, adquirí un crédito con davivienda para libre inversión y una tarjeta de crédito, al tiempo adquirí una tarjeta éxito y solicite crédito con un concesionario de motos; el crédito con davivienda y el concesionario prácticamente fueron cancelados en un 50% o mas… a partir de enero de 2012, por problemas económicos, cambio de domicilio por desempleo no pude volver a cancelar a ninguna de las entidades, en estos momentos como es lógico estoy reportada en las centrales de riesgo, quisiera saber donde pueden informarme del monto de mis obligaciones en la actualidad, en que centrales estoy reportada y todo lo relacionado con mi “mal” historial crediticio, al tiempo, a que ley me podría acoger para acceder a beneficios, teniendo en cuenta que soy madre cabeza de familia y que hasta la actualidad no poseo con un empleo, cuanto seria el tiempo máximo del reporte en estas centrales y si mi condición actual me trae algún beneficio para salir de esta tormentosa situación.

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  13. Belisario Ruiz Henao says

    Doctor
    Juan Carlos Muñoz
    Cordial saludo,

    Tengo dos prequntas relacionadas con la insolvencia:
    1- Un amigo debe 25 millones de pesos, cinco veces mas de lo que gana en su trabajo. No tiene absolutamente ningún bien y sólo gana 2.000.000 sin derecho a prestaciones; los acreedores lo llaman para insultarlo, está desesperado y ´para colmo de males tiene el sueldito embargado, hay otro acreedor que ya metió su embargo esperando poder quitarle otra tajada del sueldo a mi amigo. Qué debe hacer mi amigo?
    2- Todos los préstamos que tiene mi amigo cobran intereses de usura; cómo hacer para que demande a los agiotistas por ladrones, aplicándoles la ley de usura.?

    Dios lo bendiga por el bien que hace a los más desamparados!

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  14. Cristina says

    Dr Muñoz buenas tardes; le agradezco de antemano el servicio prestado a la comunidad.
    Tengo dos dudas muy grandes que no he podido aclarar leyendo las preguntas y respuestas anteriores.
    La primera no puedo deber mas de $53.500.000?
    y la segunda debo tener mas de 3 obligaciones vencidas por mas de 90 dias? de lo contrario no puedo acogerme a la ley de insolvencia?.

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  15. JOSE ANTONIO VALENCIA RAMIREZ says

    Doctor Muñoz. Estoy afectado con una demanda de restitución de inmueble que había dado en anticresis, el mismo que el acreedor anticrético me dejo en calidad de arrendamiento; como me alcancé en el pago de la renta, el acreedor anticrético me demandó mediante PROCESO ABREVIADO, en el cual pidió a la vez como medida cautelar el embargo y secuestro del local en que me prestó el dinero mediante contrato de anticresis. Mi pregunta es: Está viciada de nulidad la demanda por haberse derogado el proceso abreviado, en cuyo evento seria nulo también el embargo y secuestro del local que el acreedor anticrético pidió la restitución a lo cual fui condenado a entregar? Le agradezco su respuesta y su generosidad por su servicio social tan meritorio.

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  16. Victor Castañeda says

    Si no llego a un acuerdo con el acreedor y me liquidan mi patrimonio y este no alcanza para pagar las deudas que me pasarä

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